Мысль о том, что тебя могут поразить серьезные негативные события, которые могут повлиять на твои финансы, такие как потеря работы, болезнь или автомобильная авария, может не дать никому спать по ночам. Но перспектива чего-то дорогого и вне вашего контроля происходящего становится менее угрожающей, если вы должным образом подготовлены. Эта статья опишет 10 шагов, которые вы можете предпринять, чтобы минимизировать влияние личного финансового кризиса.
Учебник: Основы бюджетирования
1. Максимизируйте свои ликвидные сбережения. Денежные счета, такие как чековые, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также депозитные сертификаты (CD) и краткосрочные государственные инвестиции, помогут вам в кризисе. Сначала вы захотите обратиться к этим ресурсам, потому что их стоимость не колеблется в зависимости от рыночных условий (в отличие от акций, индексных фондов, биржевых фондов (ETF) и других финансовых инструментов, в которые вы, возможно, инвестировали). Это означает, что вы можете забрать свои деньги в любое время, не неся финансовых потерь. Кроме того, в отличие от пенсионных счетов, вы не столкнетесь с штрафами за досрочное снятие средств со счета и не будете нести налоговые санкции, когда вы снимаете свои деньги - единственным исключением являются компакт-диски, которые, как правило, требуют от вас утратить часть процентов, заработанных вами, если вы закроете их досрочно. (Подробнее читайте в нашем Руководстве по депозитному сертификату .)
Не вкладывайте средства в акции или другие инвестиции с более высоким риском, пока на ликвидных счетах не появится сумма денег в течение нескольких месяцев. Сколько месяцев вам нужно денег? Это зависит от ваших финансовых обязательств и вашей толерантности к риску. Если у вас есть серьезные обязательства, такие как ипотека или текущие платежи за обучение ребенка, вы можете сэкономить на расходах больше, чем если бы вы были одиноки и арендовали квартиру. Трехмесячная подушка расходов считается абсолютным минимумом, но некоторые люди предпочитают экономить на ликвидных сбережениях от шести месяцев или даже до двух лет, чтобы избежать длительного периода безработицы.
2. Составьте бюджет Если вы не знаете точно, сколько денег вы получаете и уходите каждый месяц, вы не будете знать, сколько денег вам нужно для вашего чрезвычайного фонда. И если вы не держите бюджет, вы также не знаете, живете ли вы в настоящее время ниже своих средств или переоцениваете себя. Бюджет не является родителем - он не может и не заставит вас изменить свое поведение - но это полезный инструмент, который может помочь вам решить, довольны ли вы тем, куда идут ваши деньги и финансовым положением, (У вас есть достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на непредвиденные кризисы? Узнайте, как планировать заранее в Build Yourself A Emergency Fund .)
3. Приготовьтесь минимизировать свои ежемесячные счета Возможно, вам не придется делать это сейчас, но будьте готовы начать вырезать все, что не является необходимостью. Если вы сможете быстро снизить текущие ежемесячные расходы, насколько это возможно, у вас будет меньше трудностей при оплате счетов, когда денег мало. Начните с просмотра вашего бюджета и посмотрите, где вы можете тратить деньги. Например, платите ли вы ежемесячную плату за текущий счет? Узнайте, как перейти в банк, который предлагает бесплатную проверку. Вы платите 40 долларов в месяц за стационарный телефон, которым никогда не пользуетесь? Узнайте, как вы можете отменить его или переключиться на более дешевый тарифный план только в случае необходимости. Вы можете найти способы, с помощью которых вы можете начать сокращать свои расходы сейчас, просто чтобы сэкономить деньги.
Например, у вас есть привычка включать обогреватель или кондиционер, когда вас нет дома, или оставлять свет в комнатах, которые вы не используете? Вы можете обрезать свои счета за коммунальные услуги. Сейчас также может быть хорошее время, чтобы присмотреться к более низким страховым тарифам и узнать, можете ли вы отменить определенные виды страхования (например, страхование автомобиля) в случае чрезвычайной ситуации. Некоторые страховые компании могут дать вам продление, поэтому ищите соответствующие шаги и будьте готовы.
4. Тщательно управляйте своими счетами Нет причин тратить деньги на просроченные платежи или финансовые расходы, но семьи делают это постоянно. Во время кризиса потери работы вы должны быть очень прилежными в этой области. Простая организация может сэкономить вам много денег, когда дело доходит до ваших ежемесячных счетов - один поздний платеж кредитной картой в месяц может вернуть вам $ 300 в течение года. Или, что еще хуже, аннулируйте вашу карту в то время, когда она может понадобиться вам в крайнем случае.
Установите дату два раза в месяц, чтобы просмотреть все свои учетные записи, чтобы не пропустить ни одной даты. Запланируйте электронные платежи или почтовые чеки, чтобы ваш платеж поступил за несколько дней до срока оплаты. Таким образом, если произойдет задержка, ваш платеж, вероятно, все равно будет доставлен вовремя. Если у вас возникли проблемы с отслеживанием всех ваших учетных записей, начните составлять список. Когда ваш список заполнен, вы можете использовать его, чтобы убедиться, что вы находитесь на вершине всех своих учетных записей, и посмотреть, есть ли какие-либо учетные записи, которые можно объединить или закрыть. (Страхование по кредитной карте от безработицы может помочь, если вас уволят, но это может помочь вашей компании- эмитенту кредитной карты, ознакомьтесь с разделом Страхование кредитной карты от потери работы .)
5. Проведите инвентаризацию своих неденежных активов и максимизируйте их стоимость. При подготовке может потребоваться определение всех ваших вариантов. У вас есть мили для часто летающих пассажиров, которые вы можете использовать, если вам нужно путешествовать? У вас есть дополнительная еда в вашем доме, чтобы вы могли планировать питание вокруг, чтобы снизить счета за продукты? У вас есть какие-нибудь подарочные карты, которые вы можете положить на развлечения и развлечения, или которые вы можете продать за наличные? У вас есть награды с кредитной карты, которую вы можете конвертировать в подарочные карты? Все эти активы могут помочь вам снизить ваши ежемесячные расходы, но только если вы знаете, что у вас есть, и используете это с умом. Знание того, что у вас есть, также может помешать вам покупать вещи, которые вам не нужны.
6. Погасить задолженность по кредитной карте Если у вас есть задолженность по кредитной карте, процентные платежи, которые вы платите каждый месяц, вероятно, займут значительную часть вашего ежемесячного бюджета. Если вы решите погасить задолженность по кредитной карте, вы сократите свои ежемесячные финансовые обязательства и предоставите себе возможность приступить к созданию гнезда или быстрее его построить. Избавление от процентных платежей освобождает вас от необходимости вкладывать деньги в более важные дела.
7. Получите лучшую сделку по кредитной карте. Если у вас в настоящее время есть баланс, он может реально помочь вам перевести этот баланс на другую карту с более низким тарифом. Выплата меньших процентов означает, что вы можете погасить свой общий долг быстрее и / или получить немного места в своем ежемесячном бюджете. Просто убедитесь, что экономия от более низкой процентной ставки больше, чем комиссия за перевод баланса. Если вы переводите свой баланс на новую карту с низким вступительным АПРЕЛЕМ, постарайтесь погасить свой баланс в течение вступительного периода, прежде чем ваша ставка повысится. (Снижение ставки, начисляемой на остаток средств на вашей кредитной карте, является первым шагом к списанию долга. Дополнительные сведения см. В разделе « Сокращение счетов по кредитным картам путем переговоров по более низкой цене» .)
8. Ищите способы заработать дополнительные деньги У каждого есть что-то, что он может сделать, чтобы заработать дополнительные деньги, будь то продажа имущества, которым вы больше не пользуетесь в Интернете или распродажа в гараже, няня, погоня за кредитными картами и бонусы за открытие банковского счета, фриланс или даже получение вторая работа. Деньги, которые вы зарабатываете на этих мероприятиях, могут показаться незначительными по сравнению с тем, что вы зарабатываете на основной работе, но даже небольшие суммы могут со временем привести к значительным результатам. Кроме того, многие из этих видов деятельности имеют побочные преимущества - вы можете оказаться в менее загруженном доме или обнаружить, что вам нравится ваша дополнительная работа, чтобы сделать ее вашей карьерой.
9. Проверьте страховое покрытие На третьем шаге мы порекомендовали поискать более низкие страховые тарифы. Если у вас слишком много страховки или вы можете получить такое же покрытие от другого поставщика по той же цене, это очевидные изменения, которые вы можете внести, чтобы снизить свои ежемесячные счета. При этом наличие отличного страхового покрытия может предотвратить накопление одного кризиса поверх другого. Также стоит убедиться, что у вас есть действительно необходимое покрытие, а не просто минимум. Это относится к политикам, которые у вас уже есть, а также к политикам, которые вам могут понадобиться. Полис страхования на случай инвалидности может быть незаменим, если вы перенесли серьезное заболевание или травму, которая мешает вам работать, и зонтичный полис может обеспечить покрытие, если ваши другие полисы не соответствуют вашим требованиям. (Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с Полисом страхования на случай инвалидности: теперь на английском языке .)
10. Следите за текущим техническим обслуживанием. Если вы поддерживаете компоненты вашего автомобиля, дома и физическое здоровье в отличном состоянии, вы можете обнаружить и проблемы, пока они небольшие, и избежать дорогостоящих ремонтов и медицинских счетов позже. Дешевле заполнить полость, чем получить корневой канал, легче заменить пару кусочков дерева, чем трезвый термит в своем доме, и лучше питаться здоровой пищей и заниматься физическими упражнениями, чем в конечном итоге нуждаться в дорогостоящем лечении диабета или сердечных заболеваний. Вы можете подумать, что у вас нет времени или денег, чтобы заниматься этими вещами на регулярной основе, но они могут привести к гораздо более серьезным нарушениям вашего времени и ваших финансов, если вы их игнорируете.
Заключение Жизнь непредсказуема, но если есть что-то, что вы можете сделать, чтобы предотвратить катастрофу, это должно быть подготовлено и быть осторожным. При правильной подготовке вы можете предотвратить превращение финансового кризиса в кризис, и вам придется только иметь дело с временной неудачей.
