Есть много финансовых специалистов, которые за определенную плату помогут вам найти выход на пенсию и через нее. Но использование финансового консультанта не обязательно. Если вы не можете себе позволить, не доверяете или иначе предпочитаете не пользоваться услугами консультанта, управление собственным выходом на пенсию всегда возможно. Вам просто нужно наметить разумный план и быть готовым следовать ему. Вот некоторые из основ стратегии «сделай сам».
Ключевые вынос
- Вам не обязательно нужен финансовый профи, чтобы помочь вам планировать выход на пенсию. Если у вас еще нет базовых знаний об инвестировании, потратьте некоторое время на то, чтобы узнать об акциях, взаимных фондах и других местах для размещения пенсионных сбережений. если вы приблизитесь к выходу на пенсию, вы захотите ознакомиться со стратегиями вывода средств, которые помогут вам максимизировать свой доход и минимизировать налоги.
Начать задолго до выхода на пенсию
Просто не забывайте отслеживать, сколько вы можете вносить каждый год. Есть штраф за чрезмерный вклад. Пределы взносов зависят от типа вашего аккаунта и корректируются ежегодно. Когда вы достигнете 50-летнего возраста, вы можете начать добавление вклада.
Далее воспользуйтесь бесплатной консультацией. В Интернете есть много ценной информации о том, сколько сэкономить, как диверсифицировать свой портфель, как максимизировать соответствие 401 (k) вашего работодателя, как избежать чрезмерных сборов и комиссий при инвестировании и многое другое.
Выберите подходящие инвестиции
Поскольку в будущем ваш выход на пенсию может составить годы, даже десятилетия, вам необходимо вкладывать деньги в инвестиции, которые будут приносить проценты, выплачивать дивиденды и расти в стоимости, чтобы их можно было продать позже с целью получения прибыли. Вы должны быть в состоянии победить инфляцию или, по крайней мере, идти в ногу с ней, и инфляция не остановится, когда вы выйдете на пенсию.
«Наличие надлежащего распределения активов, которое представлено широкой базой индексных взаимных фондов, может помочь уменьшить эмоции, связанные с более частым ростом и снижением отдельных цен на акции», - говорит Кевин Майклс, CFP®, финансовый планировщик Medicus Wealth Planning. в Дрейпере, штат Юта. Индексные фонды также имеют преимущество относительно низких комиссий и затрат - еще одна важная вещь, за которой нужно следить при инвестировании.
Крайне важно контролировать инвестиционные расходы при выходе на пенсию, поскольку высокие сборы могут подорвать доходы.
Хотя покупка и удержание является проверенной временем инвестиционной стратегией, вы также захотите пересмотреть распределение активов с течением времени. Инвестиции, которые подходят для 24-летнего, не могут быть для 64- или 74-летнего.
«Когда вы становитесь старше, гораздо важнее, чтобы вы находили надежные инвестиции», - говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. «Когда вы близки к выходу на пенсию, вы не можете позволить себе потерять большой процент ваши сбережения. Вы можете снизить свой риск, найдя облигации с короткой датой погашения, компакт-диски, фиксированные аннуитеты (не индексированные или переменные по акциям), безопасные дивидендные акции, объекты недвижимости или другие активы, в которых вы считаете себя экспертом ».
Что делать, когда пенсия приближается
Прежде чем уйти на пенсию, постарайтесь сделать разумную оценку того, сколько денег вам и вашей семье понадобится для комфортной жизни во время выхода на пенсию. Затем сложите все ваши возможные источники дохода и сравните их. Если ваш доход не будет достаточным для покрытия ваших расходов, вам нужно будет внести некоторые коррективы.
«Самое важное, - говорит Каллен Брин, президент голландской корпорации активов в Олбани, штат Нью-Йорк, - это золотое правило: старайтесь как можно меньше расходов. Это невозможно переоценить, и это самая важная вещь, которую вы можете контролировать ».
Вероятно, у вас будет несколько источников пенсионного дохода, начиная с социального обеспечения. Вы можете получить оценку ваших будущих социальных пособий на веб-сайте SSA.gov. Если вы заработали не менее 40 кредитов (примерно десять лет работы), вы можете получить персональную оценку с помощью Оценщика отставки SSA. Или вы можете просто указать свой текущий доход и запланированную дату выхода на пенсию в Калькулятор социального обеспечения для приблизительной цифры.
Если вы состоите в браке, имейте в виду, что даже если ваш супруг не имеет права на социальное обеспечение на основании их собственной трудовой книжки, он может иметь право на получение супружеских пособий на основе вашей. Вы также можете существенно увеличить свой доход по социальному обеспечению, получив пособие позже, а не тогда, когда вы впервые имеете право.
Ваши другие источники пенсионного дохода могут включать один или несколько планов с установленными взносами, таких как 401 (k) или 403 (b), традиционная пенсия с установленными выплатами и любые IRA, которые вы создали за эти годы.
Помимо пенсионных счетов, у вас, вероятно, будут другие активы, такие как отдельные акции и облигации, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF), аннуитеты и компакт-диски.
Когда придет время (или раньше, если это вообще возможно), вы также захотите ознакомиться со стратегиями вывода средств, которые помогут максимизировать ваш пенсионный доход, минимизировать налоговые накладные и, что особенно важно, не истощить ваши сбережения преждевременно.
