Содержание
- Преимущества Roth IRA
- Финансовые проблемы для миллениалов
- Роты осмысливают тысячелетия
- Как работают Roth IRAs
- Правила снятия денег с IRA
- Инвестировать в свой рот
- Нижняя линия
Молодые люди, как правило, в настоящее время находятся в более низкой налоговой категории, чем на пенсии, и это одна из причин, по которой IRA Roth идеально подходят для Millennials.
Рот IRA не получают такой же первоначальный налоговый льготы, как традиционные IRA. Но вы не будете должны платить налоги с любого заработка на счете или с квалифицированных распределений. Для Millennials и других молодых инвесторов это может означать десятилетия безналогового роста и затем безналоговый доход при выходе на пенсию.
Ключевые вынос
- IRA Roth являются идеальными пенсионными сберегательными счетами, если вы находитесь в более низкой налоговой категории, чем ожидаете во время выхода на пенсию. Миллениалы могут в полной мере воспользоваться налоговыми льготами Roth IRA и десятилетиями безналогового роста. Теперь вы будете платить налоги с взносов, но при выходе на пенсию налог не облагается налогом.
Чем раньше вы начнете строить свое гнездо, тем больше у вас шансов сэкономить для комфортного выхода на пенсию. Отличный способ начать экономить рано - это Roth IRA.
Преимущества Roth IRA
Один из лучших способов сэкономить на пенсии - с Ротом ИРА. Эти налоговые счета предлагают много преимуществ:
- Вы не получаете предварительные налоговые льготы (как вы делаете с традиционными IRA), но ваши взносы и доходы растут безналоговыми. Выводы при выходе на пенсию не облагаются налогом. В течение вашей жизни нет обязательных минимальных распределений (RMD), которые делает Roth IRA идеальным средством передачи богатства. Вы можете делать взносы в любом возрасте, если у вас есть «заработанный доход» и вы не зарабатываете слишком много денег. Если вы действительно зарабатываете слишком много денег, чтобы делать взносы напрямую, вы можете легально обойти их лимиты с Backdoor Roth IRA. Если вы вносите вклад в Roth IRA (или традиционную IRA), вы можете иметь право на Налоговый кредит от Saver, который может сократить до 2000 долларов (4000 долларов, если вы состоите в браке вместе) налоги.
Рот IRA могут быть особенно ценными для молодых инвесторов, таких как Millennials - люди, родившиеся между 1981 и 1996 годами, у которых есть долгие годы накоплений до выхода на пенсию.
Финансовые проблемы для миллениалов
Millennials известны как технически подкованные. Но они также известны как поколение, которое сталкивается с идеальным штормом, когда речь идет о финансовом бремени. Вот некоторые из них:
- Сокращение студенческого долга: с 1980-х годов стоимость обучения в колледже выросла более чем вдвое, а задолженность по студенческим кредитам находится на рекордно высоком уровне. Рост цен на жилье. Более высокие цены на жилье и более крупные авансовые платежи означают, что большинство миллениалов дольше ждут, чтобы купить жилье (если они вообще покупают). Рост арендной платы: поскольку они не могут позволить себе купить дом, Millennials тратят свои деньги на повышение арендной платы, а не на строительство собственного капитала. Неполная занятость: из-за меняющихся тенденций в сфере занятости наблюдается общее несоответствие навыков на рабочем месте. Многие Millennials используют сторонние концерты. Забота о стареющих родителях: все больше миллениалов заботятся о своих стареющих родителях, и они тратят на это больше своих собственных денег. Инфляция: 1 миллион долларов был хорошей мишенью для выхода на пенсию. Но благодаря инфляции эта сумма через 40 лет будет иметь такую же покупательную способность, как и около 270 000 долларов.
10 лет
Количество времени, которое может потребоваться, чтобы сэкономить на 20% первоначального взноса на дом, согласно отчету от SmartAsset.
Почему Roth IRA имеют смысл для Millennials
Эти финансовые проблемы могут усложнить для Millennials сбережения для выхода на пенсию. Но даже небольшие вклады могут вырасти до значительного размера гнезда к тому времени, когда наступит время выхода на пенсию из-за времени (сверхдержавы тысячелетия) и силы компаундирования.
41%
Процент новых счетов Roth IRA, которые были открыты Millennials в 2018 году.
Более того, многие Millennials будут зарабатывать больше денег - и столкнутся с более высокой налоговой категорией - с возрастом. Вот почему это важно.
После того, как вы положили деньги в Рот, вы закончили платить налоги на них, если вы следуете правилам вывода. Это означает, что многие молодые люди будут платить свои налоги по более низкой ставке (на ранних этапах) и получат безналоговые выплаты при выходе на пенсию, когда они с большей вероятностью окажутся в более высокой налоговой категории.
Вы можете задолжать налоги и штраф в размере 10% на неквалифицированные дистрибутивы.
Как работают Roth IRAs
Вы можете выйти в Интернет и открыть Roth IRA за считанные минуты. У большинства поставщиков Roth IRA для этого есть отлаженный процесс. И если вам нужна помощь, вы можете поговорить (или в чате) с представителем аккаунта.
В 2019 году вы можете внести в Roth IRA целых 6000 долларов (7000 долларов, если вы старше 50 лет). Но вам не нужно вносить все это сразу. У вас есть 15 месяцев - с 1 января до крайнего срока подачи налогового года в середине апреля следующего года - чтобы максимально увеличить ваши взносы.
Тем не менее, есть два требования к доходу для IRA Roth:
- Вы должны иметь «заработанный доход», чтобы внести свой вклад в Roth IRA. Вы не можете внести больше, чем заработали на заработную плату и другие доходы. Таким образом, если вы заработали 4000 долларов, это максимум, что вы можете внести. Работники с высокими доходами могут не иметь возможности сделать полный вклад (или вообще любой). В 2019 году ваш вклад уменьшается, если вы зарабатываете от 122 000 до 137 000 долл. США в качестве одного заявителя, или от 193 000 до 203 000 долл. США, если вы женаты, подавая документы совместно. Если вы делаете больше, чем верхний предел для вашей категории, вы не можете внести свой вклад в Рот.
Правила снятия денег с IRA
Правила вывода для IRA Roth более гибкие, чем для традиционных IRA и спонсируемых работодателем планов, таких как 401 (k) s. Вы можете отозвать свои взносы Roth IRA в любое время и по любой причине без уплаты налога. А снятие средств при выходе на пенсию также не облагается налогом.
Конечно, если вы сегодня тысячелетие, это вам не поможет. Но есть кое-что, что может помочь миллениалам, которые пытаются сэкономить на первоначальном взносе. Это называется первое исключение для покупателей жилья.
Вы можете использовать до 10000 долларов своего Рота, чтобы купить, построить или перестроить дом, если вы впервые покупаете дом. Соблюдать это ограничение легче, чем кажется. IRS считает вас впервые покупателем жилья, если прошло не менее двух лет с тех пор, как вы владели домом.
Инвестировать в свой рот
Самое большое преимущество у инвестора - это время. У тысячелетних инвесторов есть время, чтобы воспользоваться преимуществами компаундирования. Но у них также есть годы, чтобы выдержать любые колебания фондового рынка.
Roth IRA - это учетная запись, в которую вы вкладываете инвестиции. Это не инвестиция сама по себе.
История показала, что инвестиции со временем увеличиваются, несмотря на неизбежные спады. В результате, Millennials находятся в хорошем положении, чтобы пойти на чуть больший риск в обмен на более высокую потенциальную награду с такими инвестициями, как:
- Индивидуальные акции: Рост акций и акций, которые выплачивают дивиденды, особенно популярны. Паевые инвестиционные фонды: Есть индексные фонды и активно управляемые фонды. Рост фондовых паевых инвестиционных фондов может быть идеальным для многих инвесторов. Целевые даты средств: Решите, в каком году вы хотите выйти на пенсию и выбрать фонд, который соответствует. Например, если вы хотите выйти на пенсию в 2040 году, выберите (гипотетический) фонд с целевой датой XYZ 2040. Эти фонды автоматически перебалансируются от инвестиций с более высоким риском к инвестициям с более низким риском, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию. Биржевые фонды (ETFs): ETFs похожи на паевые инвестиционные фонды в том, что они обычно отслеживают индекс, но обычно они стоят дешевле на ежегодной основе. Недвижимость: Вы можете держать инвестиции в недвижимость в Roth IRA, но для этого вам понадобится самостоятельная Roth IRA.
Нижняя линия
