Может наступить время, когда владельцы полисов страхования жизни захотят избавиться от принадлежащих им полисов. Может быть, они просто больше не хотят платить премию. Или они оказываются в положении, когда им необходим доступ к наличным средствам из-за крупных - и часто неожиданных - расходов. Третьи просто не верят, что им нужна защита, предоставляемая компаниями по страхованию жизни.
Независимо от причины, владельцы политики должны знать обо всех вариантах, которые они имеют в своем распоряжении, при принятии решения об отказе от нежелательной политики. Исторически сложилось шесть методов:
- уменьшенный оплаченный и продленный срок1035 обмен на другой полис страхования жизни
Но недавно была введена дополнительная опция. Этот вариант называется пожизненным урегулированием.
Особенности поселения
Согласно Управлению по регулированию финансовой отрасли, урегулирование жизни происходит, когда полис страхования жизни продан физическому или юридическому лицу (не являющемуся первоначальным эмитентом полиса) на сумму, которая превышает сумму выкупа полиса, но меньше чистой смерти выгода. Продавец обычно получает платеж в виде единовременной выплаты и больше не несет ответственности за какие-либо страховые взносы по страховому полису. Это теперь ответственность покупателя.
Пожизненные расчеты отличаются от шести вышеупомянутых вариантов выбытия тем, что право собственности на полис передается другому физическому или юридическому лицу. Эта концепция может показаться знакомой, поскольку она связана с тем, что отрасль страхования жизни называет ватическими расчетами. Виатические поселения - это биржи, которые также предполагают продажу полиса страхования жизни третьей стороне; однако они отличаются от пожизненных поселений тем, что у застрахованного имеется неизлечимая болезнь.
Торги по жизни
Большинство владельцев полисов просят помощи брокера по урегулированию пожизненных обстоятельств при попытке продать свои полисы. Брокеры Life урегулирования связываются с компаниями урегулирования жизни, чтобы сообщить им, что политика доступна для покупки.
Затем брокер ждет, пока компании, производящие пожизненные расчёты, предложат цену (не в отличие от аукциона). После получения всех предложений брокер сообщает владельцу полиса, какая компания предложила больше всего денег за полис. Например, владелец полиса обычно продает свой полис компании, которая готова заплатить больше всего денег.
Покупка полиса страхования жизни
Вы можете спросить себя, почему компания захочет приобрести чужой полис страхования жизни. Короткий ответ: когда полис продан, новый владелец становится бенефициаром. Например, если вы согласны продать свой полис страхования жизни компании по урегулированию жизни, компания фактически приобретает право на получение пособия по смерти, которое страховщик будет выплачивать при вашем уходе. Это может быть привлекательной инвестицией для компании, если она считает, что факторы, которые она соберет, благоприятны.
Многие владельцы страховых полисов, которые рассматривают возможность продажи своих полисов посредством транзакций с расчетом на пожизненное погашение, обеспокоены идеей создания компании с расчетом с условием пожизненного урегулирования, которая, по сути, ожидает их смерти. Понятие компании, считающей дни, месяцы или годы до смерти, не очень утешительно. Некоторые могут даже зайти так далеко, чтобы подумать, что компания прибегнет к гнусным средствам, чтобы получить доступ к смертной выгоде раньше, чем позже. Тем не менее, имейте в виду, что компании, занимающиеся расчетом жизни, занимаются зарабатыванием денег. Компании в конечном итоге разорятся, если будут заниматься каким-либо криминальным поведением.
Кроме того, некоторые организации, которые покупают договоры страхования жизни у других, могут не заботиться о смерти застрахованного. Эти организации приобретают полисы страхования жизни, чтобы использовать их в качестве обеспечения для получения финансирования от банков. Умереть ли застрахованный через два или 20 лет мало что значит для компании; он просто хочет владеть полисом, чтобы сегодня иметь право на кредит.
Суть
Life урегулирования предлагают дополнительную возможность для владельцев полисов страхования жизни, решающих, что делать с полисом, который они больше не хотят или не нуждаются. С денежной точки зрения эта альтернатива может быть более привлекательной, чем шесть традиционных методов распоряжения политиками. Это является достаточной причиной для того, чтобы владельцы политики обсуждали эту идею с одним из доверенных консультантов (например, специалистом по финансовому планированию, бухгалтеру, брокеру, юристу и т. Д.).
Вероятно, всегда будут опасения, что компании, покупающие эту политику, могут участвовать в преступном поведении. Но при надлежащей юридической проверке, проведенной с брокером по урегулированию убытков, компанией по урегулированию убытков и любым другим лицом, участвующим в сделке, человек должен быть в состоянии развеять эти опасения. Кроме того, тот факт, что отрасль активно контролируется Генеральным прокурором Нью-Йорка (и, несомненно, другими AG в других штатах), может успокоить озабоченность некоторых.