Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) занимается депозитами, а не инвестициями. Вот почему 401 (k) планы не застрахованы FDIC - большинство состоит в основном из инвестиций, которые являются более рискованными.
Хорошей новостью является то, что депозиты, содержащиеся в 401 (k), покрываются, если план администрируется застрахованным FDIC финансовым учреждением. Чековые счета (включая счета денежного рынка), сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD) считаются депозитами и застрахованы FDIC.
Ключевые вынос
- FDIC покрывает депозиты, а не инвестиции, и большинство 401 (k) активов находятся в последнем. Депозиты, удерживаемые в планах 401 (k), покрываются, если данные активы находятся в распоряжении застрахованного FDIC финансового учреждения. FDIC страхует депозиты до до $ 250 000. Депозиты включают в себя чеки, денежный рынок, сберегательные счета и компакт-диски.
Как работает FDIC
FDIC был создан в 1933 году при президенте Франклине Делано Рузвельте в качестве средства защиты от банковских операций, которые усугубляли Великую депрессию и препятствовали какому-либо восстановлению, а также укрепляли доверие к финансовой системе.
Банки лежат в основе успешной капиталистической экономики. Вера и уверенность в способности банков справляться с депозитами клиентов являются необходимым компонентом для создания кредита. В зависимости от процентных ставок и экономических условий банки выдают определенный процент кредитов под эти депозиты. Однако это было бы невозможно, если бы клиенты в любой момент забрали свои деньги из банков.
FDIC защищает банковские счета до 250 000 долларов. В основном банки платят в фонд. Фонд оплачивает надзор за банками и используется для компенсации держателям депозитов в случае банкротства банка.
Конечным результатом является меньшее количество банкротств банков из-за регулятивного надзора и уверенности в безопасности депозитов. С момента своего создания ни один банк-член FDIC не потерял вклады клиентов.
Почему инвестиции не покрываются
К сожалению, невозможно применить ту же самую защиту к счетам 401 (k) в целом, так как они часто содержат более рискованные инвестиции, такие как взаимные фонды и биржевые фонды (ETF).
Крайне важно проверить в финансовом учреждении, которое администрирует ваш план, чтобы узнать, покрываются ли депозиты на вашем счете 401 (k) страховкой FDIC.
Если бы FDIC начал страховать инвестиции в счета 401 (k), это привело бы к чрезмерному риску и искажению цен на активы. Это подорвало бы один из основных механизмов финансовых рынков - раскрытие цен.
Для FDIC просто непрактично охватывать весь спектр возможных инвестиций в счет 401 (k) без наложения драконовских ограничений на тип инвестиций, которые могут быть сделаны. Бюджет и кредитная линия для FDIC должны быть резко увеличены, чтобы у него были ресурсы для страхования от этих инвестиций.
Хотя клиенты могут доверять своим банкам до тех пор, пока они застрахованы в FDIC, они должны проявлять должную осмотрительность при осуществлении собственных инвестиций, чтобы найти оптимальный баланс между риском и доходностью.
Как покрываются вклады в 401 (к)
FDIC страхует более безопасные активы, хранящиеся на счетах 401 (k), такие как компакт-диски и счета денежного рынка, но только в том случае, если активы хранятся в финансовом учреждении, которое застраховано в FDIC.
Например, если на счете 401 (k) на сумму 100 000 долл. США инвестировано 50% в акции, 25% в облигации и 25% на счет денежного рынка, то FDIC покрывает 25 000 долл. США на денежном рынке в случае некоторых катастрофа, в которой банковское учреждение терпит неудачу.
