Когда Федеральная резервная система повышает или понижает процентные ставки, у потребителей всегда возникает один и тот же вопрос: как финансовое влияние на меня скажет снижение или повышение ставок?
Снижение ставок может рассматриваться как положительное для тех, кто имеет кредитную карту или другой долг с высокой процентной ставкой. Тем не менее, насколько большое влияние оказывает снижение ставки - например, недавнее снижение на 25 базисных пунктов, объявленное ФРС - на пользователей кредитных карт и их способность возвращать свои балансы? И почему ставки по кредитным картам продолжают расти, даже когда упали другие процентные ставки, связанные с потребительскими займами?
Это важные вопросы в свете текущих темпов просрочки по кредитным картам. При более внимательном рассмотрении цифр можно рассчитать просроченные платежи и ставки.
Ключевые вынос
- Показатели просроченной задолженности по кредитным картам достигли своего самого высокого уровня с 2013 года, отчасти из-за притока молодых пользователей. Средняя процентная ставка по кредитным картам является самой высокой с 1999 года. Не каждая компания, выпускающая кредитные карты, корректирует процентные ставки для отслеживания ставки по федеральным фондам Таким образом, недавнее снижение ставки ФРС может не привести к снижению процентной ставки по вашей кредитной карте.
Задержка по кредитным картам продолжает расти
Начиная с пяток Великой рецессии 2008 года, просроченные кредитные карты достигли своего пика во втором квартале 2009 года. Уровень просрочек достиг 6, 77%, а затем постепенно снизился до 2, 12% во втором квартале 2015 года. Однако с тех пор уровень просроченных платежей по кредитным картам медленно, но верно растет.
Несмотря на то, что просроченные кредитные карты выросли, сальдо сократилось, сократившись с 870 млрд долларов до 848 млрд долларов в первом квартале 2019 года.
По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, по состоянию на первый квартал 2019 года уровень просроченной задолженности по кредитным картам, выпущенным во всех коммерческих банках, достиг 2, 59%. Это знаменует собой высшую точку, которую не было видно со второго квартала 2013 года. Федеральный резервный банк Нью-Йорка подталкивает цифры еще выше, оценивая, что 5, 04% остатков по кредитным картам в США были просрочены как минимум на 90 дней до 31 марта 2019 года. Уровень просрочек был самым высоким среди владельцев карт в возрасте от 18 до 29 лет, достигнув 8, 05%.
Согласно данным ФРС-Нью-Йорка, рост уровня просроченных платежей можно отнести, по крайней мере частично, к притоку на рынок молодых пользователей кредитных карт. Эндрю Хауфут, старший вице-президент ФРС Нью-Йорка, признал, что просроченные платежи по кредитным картам превышают исторически низкие уровни, но сказал, что они все еще ниже уровней докризисного кризиса.
Цены на кредитные карты также продолжают расти
Рост просрочек по кредитным картам связан с увеличением процентных ставок по кредитным картам, которое имело место в течение последних нескольких лет. Согласно данным ФРС Сент-Луиса, средняя годовая процентная ставка по кредитным картам (АТР) в августе 2014 года достигла минимума в 11, 82%. По состоянию на май 2019 года, почти через пять лет, средняя ставка по кредитным картам во всех коммерческих банках достигла 15, 13. %. Это уровень, который не видели с ноября 1999 года.
Вполне возможно, что рост ставок может быть фактором, способствующим росту просрочек. Для заемщика, который просто вносит минимальный платеж каждый месяц или платит только несколько долларов больше, более высокий APR может затруднить создание вмятины в основной сумме. Если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от других финансовых обязательств - ипотечного платежа, расходов на медицинское обслуживание или, в случае более молодых заемщиков, за обучение в колледже - отставание от платежа по кредитной карте может отодвинуться на второй план.
Кредитные карты, предназначенные для людей с плохим кредитом, берут самые высокие ставки в среднем, в среднем 25, 33%.
Так почему же процентные ставки по кредитным картам продолжают расти, даже если другие ставки упали? Например, ставки по ипотечным кредитам остались на уровне исторического минимума, несмотря на ряд повышений ставок, предпринятых ФРС в 2015 году. Самый простой ответ может заключаться в том, что компании-эмитенты кредитных карт не обязаны следовать политике ФРС в отношении процентных ставок. В то время как некоторые могут корректировать ставки, чтобы отслеживать изменения в ставке федеральных фондов, не каждая компания, выпускающая кредитные карты, делает это.
Процентные ставки по кредитным картам устанавливаются на основе основной ставки, которая является самой низкой ставкой, по которой банки предоставляют кредиты наиболее квалифицированным заемщикам, а основная ставка зависит от ставки федеральных фондов.
Будут ли просроченные платежи по кредитным картам накапливаться?
Когда потребители тратят на кредитные карты по постоянной ставке, у компаний, выпускающих кредитные карты, очень мало стимулов для снижения процентных ставок. Таким образом, даже когда ФРС принимает решение о снижении ставок, потребители могут увидеть очень незначительную выгоду, когда речь идет о APR их карты.
Отчет TransUnion предполагает, что компании, выпускающие кредитные карты, продолжат расширять доступность кредитных карт для заемщиков с низкими кредитами до 2019 года, что может увеличить шансы на более высокий уровень просрочек. Субстандартные заемщики, как правило, имеют более рискованный кредитный профиль в целом, что может повысить вероятность просрочек, несмотря на любое снижение ставки.
Что вы можете сделать, чтобы избежать преступности
Это последнее снижение ставки может подтолкнуть компании-эмитенты кредитных карт к незначительному снижению ставок по кредитным картам, но это не гарантировано. Тем временем пользователи кредитных карт могут сделать некоторые вещи, чтобы управлять своими балансами и минимизировать вероятность просрочек.
Перевод остатков на карту с 0% годовых может сократить сумму выплачиваемых процентов. Это также может позволить держателям карт быстрее оплачивать остатки, когда большая часть их ежемесячного платежа идет на основную сумму. Пересмотр вашего бюджета и следование стратегии погашения долга, такой как метод долгового снежного кома, могут также помочь вам удержать верхнюю часть долга по кредитной карте, независимо от того, что делают процентные ставки.
