Содержание
- Что получает компания
- Между тем, сборы
- Поздние платежи - большие деньги
- Банки любят перекрестные продажи
- Револьвер или Транзактор?
- Кто может потерять
- Суть
Перевод баланса кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% (APR) кажется очень выгодным: не платите проценты в течение 18 месяцев с причитающихся денег. Эти предложения, на самом деле, могут быть инструментами экономии денег, если их использовать с умом. Однако перед тем, как зарегистрироваться, подумайте о том, что в этом есть для банка и компании, выпускающей кредитные карты, что поможет избежать дорогостоящих ошибок.
Ключевые вынос
- Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги не только на процентах, но и на продавцах при совершении покупок. Покупатели, которые выбирают перевод 0%, должны понимать, что беспроцентный период действует только в течение ограниченного времени. Банки отслеживают эти предложения и знают процент люди, которые победят или проиграют.
Что получает компания
У компаний, выпускающих кредитные карты, есть несколько причин, по которым можно заработать, предлагая клиентам перевести баланс с карты конкурента и не выплачивать проценты на этот баланс в течение года или дольше. «Компании, предоставляющие кредитные карты, предлагают 0% финансирования, чтобы побудить вас подать заявку на получение своей кредитной карты», - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Колин Дрейк из Marin Financial Advisors в Саусалито, Калифорния.
Затем они зарабатывают деньги на 3% комиссионных за обмен, которые розничные продавцы платят за каждую покупку, которую потребитель взимает с кредитной карты, от комиссий за перевод баланса и от клиентов, которые не оплачивают баланс до окончания вводного периода.
«В большинстве предприятий стоимость приобретения нового клиента высока. Компании, выпускающие кредитные карты, готовы оплатить эту стоимость, рекламируя свои 0% карты, а затем предоставляя вам бесплатное использование кредита в течение ограниченного времени, - говорит Дрейк. - Они провели все исследования, необходимые для того, чтобы понять, что это будут деньги. хорошо проведенный и приведет к очень выгодному клиенту для них. ”
Между тем, сборы
Хотя остаток по предложению о переводе в 0% не будет начислять проценты в течение установленного периода, если каждый минимальный платеж выполняется вовремя, компании-эмитенты кредитных карт обычно взимают с потребителей плату за перенос баланса со старой карты на новую карту. Исследование CompareCards, проведенное в 2018 году, показало, что средняя комиссия за перевод баланса составляет 3, 46%, а это означает, что каждая переведенная сумма в 1000 долларов США в среднем составляет 34, 60 долларов США за перевод баланса.
Годовая плата за кредитную карту, если она есть, является еще одной возможностью для эмитента карты зарабатывать деньги, когда баланс переводится на новую карту.
Поздние платежи - большие деньги
Передача баланса для получения вводной ставки 0% в течение 12 месяцев не означает просто забыть о балансе. Держатель карты должен делать минимальные платежи до установленного срока каждый месяц, иначе он потеряет ставку 0% и, возможно, придется заплатить штраф за просрочку платежа. Потеря ставки в 0% означает, что владелец карты начнет платить проценты по переведенному балансу по ставке штрафа, если только для карты не предусмотрено APR без штрафа.
Рассмотрите планирование автоматических минимальных ежемесячных платежей. Даже при наличии таких платежей установите напоминание календаря, чтобы убедиться, что каждый платеж проходит до наступления срока платежа, и убедитесь, что на текущем счете достаточно средств для покрытия платежа.
Банки любят перекрестные продажи
Когда у банка есть клиент по кредитной карте, он может попытаться получить бизнес этого клиента другими способами: личный текущий счет, за который клиент платит ежемесячную плату; сберегательный счет, который приносит мало процентов клиенту, поскольку банк предоставляет эти деньги по более высокой ставке; или автокредит или ипотека, по которой перекрестный продавец платит проценты годами, даже десятилетиями. Не говоря уже о кредитной линии дома или другой кредитной карты, которая набирает баланс и проценты.
По сути, нет ничего плохого в любом из этих продуктов или в том, что банки зарабатывают на них деньги, но каждый раз, когда банк регистрирует клиента для одного из своих продуктов, у него появляется возможность создать длительные отношения перекрестных продаж. Эта надежда на дополнительный бизнес является еще одной причиной 0% предложений карты.
Вы револьвер или транзактор?
«Револьверы» в жаргоне индустрии кредитных карт - это потребители, которые несут баланс на своих картах месяц за месяцем. Они начисляют проценты на свои балансы, что увеличивает прибыль банков.
«Транзакции» гораздо менее прибыльны, поскольку они просто используют свои кредитные карты в качестве инструментов для совершения покупок и, возможно, получения вознаграждений. Транзакторы погашают свои балансы полностью и вовремя каждый месяц. Единственные деньги, которые кредиторы зарабатывают на этих потребителях, поступают от платы за обмен. Транзакции получают бесплатную поездку с беспроцентного льготного периода карты. Некоторые даже зарабатывают на бонусах за регистрацию на кредитной карте.
У компаний, выпускающих кредитные карты, есть несколько причин, по которым можно заработать, предлагая клиентам перевести баланс на 0%.
«Банки жаждут держателей карт, которые возобновляют баланс, выплачивая при этом минимальный платеж вовремя», - говорит Кевин Хейни, который более десяти лет работал директором по продажам в Experian, одном из трех крупнейших кредитных бюро. Теперь он поделился своими мыслями как сотрудник кредитного бюро на веб-сайте Growing Family Benefits .
«Револьверы гораздо выгоднее, чем транзакционные», - говорит он. «Предложения представляют собой наиболее рентабельный способ увеличения оборотных балансов, которые приносят процентные доходы».
Кто может потерять
Каждый получает предложение о переводе баланса в 0%, ожидая, что это произойдет, но будут ли они? «Банки отслеживают и измеряют результаты этих предложений и по опыту знают процент людей, которые выиграют или проиграют», - говорит Хейни. «Победители принимают предложение и полностью выплачивают остаток до истечения вступительного периода, либо они получают преимущество от другого предложения 0% и переводят остаток в другой банк. Проигравшие платят комиссию за перевод, а затем возобновляют выплату процентов по балансу после истечения вступительного периода ».
Банки рассчитывают на то, что потребители переоценивают свои сильные стороны и недооценивают свои слабости (так называемый «уклон превосходства»). Большинство людей, принимающих предложения, считают себя победителями в игре, но статистика многолетнего отслеживания этих предложений показывает, что большинство из них оказываются проигравшими, говорит Хейни.
Суть
В мире временных ставок 0% компании, выпускающие кредитные карты, не стремятся добиться успеха у потребителей. Прочитайте и поймите мелкий шрифт предложения и прочесайте веб-сайт эмитента кредитной карты для получения дополнительной информации о том, как он обрабатывает переводы баланса. Если понимание этих предложений дается нелегко потребителю - или если они не пересмотрели поведение с расходами, в результате которого они оказались в долгах, - они могут с большей вероятностью выйти вперед, просто как можно быстрее погасив существующие остатки.
