Возобновляемый кредит против кредита в рассрочку: обзор
Существует два основных типа погашения кредита: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Заемщики погашают кредиты в рассрочку с помощью регулярных, периодических платежей. Этот вид кредита включает постепенное сокращение основного и возможного полного погашения, заканчивая кредитный цикл. В отличие от этого, возобновляемые кредитные договоры позволяют заемщикам использовать кредитную линию в соответствии с условиями договора, которые не имеют фиксированных платежей.
Кредиты как с возобновляемым, так и с погашением в рассрочку поступают в обеспеченных и необеспеченных формах, но чаще встречаются кредиты с обеспечением в рассрочку. Кредит любого типа может быть выдан через кредитный счет в рассрочку или револьверный кредитный счет, но не обоими способами.
Ключевые вынос
- Кредит в рассрочку - это расширение кредита, посредством которого производятся фиксированные, запланированные платежи до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Возвратный кредит - это кредит, который возобновляется по мере погашения долга, предоставляя заемщику доступ к кредитной линии при необходимости. или устранить бремя возобновляемого кредита, некоторые потребители используют кредит в рассрочку для погашения возобновляемого кредитного долга.
Рассрочка кредит
Наиболее отличительными признаками кредитного счета в рассрочку являются заранее определенная продолжительность и дата окончания, часто называемые сроком кредита. Кредитное соглашение обычно включает в себя график погашения, при котором основная сумма постепенно уменьшается за счет платежей в рассрочку в течение нескольких лет.
Обычные кредиты в рассрочку включают ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты и частные личные кредиты. С каждым из них вы знаете, сколько составляет ваш ежемесячный платеж и как долго вы будете осуществлять платежи. Требуется дополнительная заявка на кредит, чтобы занять больше денег.
Кредит в рассрочку считается менее опасным для вашего кредитного рейтинга, чем возобновляемый кредит.
Возобновляемый кредит
Кредитные карты и кредитные линии - две знакомые формы возобновляемого кредита. Ваш кредитный лимит не изменяется, когда вы делаете платежи на своем возобновляемом кредитном счете. Вы можете вернуться на свой счет, чтобы занимать больше денег так часто, как вы хотите, если вы не превышаете свой максимум.
Поскольку при открытии счета вы не заимствуете единовременную сумму, не существует установленного плана платежей с возобновляемым кредитом. Вам предоставляется возможность занимать до определенной суммы. Однако такая гибкость часто приводит к снижению суммы заимствований и повышению процентных ставок. Процентные ставки по необеспеченным возобновляемым кредитным счетам часто варьируются от 15% до 20%. Процентная ставка редко фиксируется, и кредиторы имеют право увеличить вашу ставку, если вы не осуществите платежи.
Часто возобновляемый кредит является более опасным способом заимствования, чем кредит в рассрочку. Огромная часть вашего кредитного рейтинга (по мнению Experian, 30%) - это уровень использования кредита (то есть насколько баланс вашей карты соответствует вашему общему пределу по каждой карте). Ношение высоких балансов снижает ваш счет.
Особые соображения
Хотя это имеет некоторые преимущества, возобновляемый кредит может быстро стать финансовым бременем. Некоторые люди даже берут кредиты в рассрочку, чтобы погасить свой возобновляемый кредит. У этой стратегии есть свои преимущества и недостатки.
Преимущество 1: предсказуемые платежи
Самым большим преимуществом использования кредита в рассрочку для погашения возобновляемой задолженности является корректировка ежемесячных ожиданий погашения. Ожидается, что с кредитными картами и другим возобновляемым долгом вы должны будете заплатить минимальную сумму на непогашенный остаток. Это может создавать многочисленные необходимые платежи с широким диапазоном сумм погашения, вызывая трудности в составлении бюджета.
С кредитом в рассрочку вам предоставляется установленная ежемесячная сумма погашения за указанный период времени, что облегчает бюджетирование. Ссуды в рассрочку также могут быть продлены с течением времени, что позволяет снизить ежемесячные платежи, которые могут лучше соответствовать вашим ежемесячным потребностям в денежном потоке.
Преимущество 2: более низкая стоимость заимствования
Для квалифицированных заемщиков кредит в рассрочку может быть дешевле, чем возобновляемый, так как он касается процентных ставок и сборов с пользователей. Компании-эмитенты кредитных карт взимают процентные ставки в диапазоне от 9% до 25%, которые составляют каждый месяц, когда остатки не полностью оплачены. Чем выше процентная ставка, тем дороже может быть возобновляемый долг в долгосрочной перспективе.
И наоборот, кредитные кредиторы в рассрочку предлагают более низкие процентные ставки, от 2% для обеспеченных кредитов до 18% для необеспеченных кредитов. Использование более низкой процентной ставки, взимаемой за кредит в рассрочку, для погашения возобновляемого долга может сэкономить от сотен до тысяч долларов в течение срока погашения. Кроме того, возобновляемый долг может сопровождаться чрезмерной комиссией за просроченные платежи, превышение кредитных лимитов или ежегодное обслуживание; кредит в рассрочку является недействительным.
Недостатки рассрочки кредита
Хотя использование кредита в рассрочку для погашения более дорогой, переменной оборотной задолженности имеет некоторые преимущества, существуют некоторые недостатки. Во-первых, некоторые кредиторы не позволяют вам предварительно оплатить остаток займа. Это означает, что вам не разрешается платить больше необходимой суммы каждый месяц (или даже полностью погашать долг) без начисления штрафа за досрочное погашение. Обычно это не проблема с погашением задолженности по кредитной карте.
Кредиторы в рассрочку имеют более строгие требования к доходам, другим непогашенным долгам и кредитной истории. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, более снисходительны в своей кредитной практике, особенно для заемщиков с более высоким риском.
Кредит в рассрочку может показаться панацеей от возобновляемого долга с высокой процентной ставкой, но эта стратегия выгодна только в том случае, если вы намерены совершать гораздо меньшие покупки с помощью кредитных карт после погашения остатков. Запуск новых остатков по кредитным картам в дополнение к ежемесячным платежам, требуемым в рассрочку, может оказать невероятное давление на ваш бюджет каждый месяц.
