Работодатели, как правило, предоставляют страховое покрытие по срочному страхованию жизни для своих сотрудников, а размер страхового покрытия, как правило, несколько кратен годовой зарплате сотрудника. Однако иногда объем страхового покрытия, который предлагает компания, недостаточен, особенно если у сотрудника большая семья или большие финансовые обязательства. В таких ситуациях дополнительное страхование жизни может восполнить дефицит страхового покрытия и обеспечить дополнительную защиту.
Срок жизни не достаточен
Большинство потребителей приобретают один из двух типов страхового покрытия - срочное страхование жизни или страхование на всю жизнь. Со сроком страхования жизни застрахованный получает покрытие в течение установленного периода, который известен как срок страхования. Как работодатели, так и частные компании предлагают страхование на срок. Поскольку страховое покрытие применяется только в течение установленного периода, срок страхования жизни, как правило, стоит меньше, чем страхование на всю жизнь, которое охватывает человека на всю его жизнь.
Одна из основных проблем со сроком страхования жизни заключается в том, что большинство держателей полисов полагаются на своего работодателя в этой страховке, и в результате они не имеют достаточного покрытия. Исследование, проведенное в 2015 году Ассоциацией по страхованию жизни и исследованию рынка (LIMRA), показало, что 65% сотрудников, имеющих групповое страхование жизни, спонсируемое работодателем, считают, что им нужно больше страхования, чем предоставляет работодатель. Типичный план работодателя обеспечивает покрытие в размере от одного до двух раз больше годовой зарплаты работника. Например, сотрудник, зарабатывающий 60 000 долларов США в год, может получить полис на 120 000 долларов США бесплатно. Для одного работника или работника с одним иждивенцем это может быть достаточно. Однако работнику с более крупной семьей может потребоваться в несколько раз больше страхового покрытия для ухода за супругом или детьми, если он или она неожиданно умирает. Дополнительное страхование может восполнить пробелы в спонсируемом работодателем плане.
Вся жизнь дорогая
Политика всей жизни представляет аналогичные проблемы дефицита покрытия. Большинство полисов на всю жизнь охватывают отдельных лиц на протяжении всей их жизни и создают денежную стоимость, которая позволяет застрахованному при необходимости обналичить полис. Однако, поскольку страхование на всю жизнь предлагает более полное покрытие, оно стоит намного дороже, чем страхование жизни на срок. Для человека с большой семьей получение необходимой суммы страхования на всю жизнь может быть чрезмерно дорогим. Как правило, покупка дополнительного срока страхования предлагает более рентабельный вариант.
Дополнительное страхование работодателя имеет ограничения
Потребители часто покупают дополнительную страховку через своих работодателей. Одним из преимуществ этого является то, что работник обходит требования медицинского осмотра, которые потребует частный страховщик. Однако дополнительное страхование, спонсируемое работодателем, может иметь ограничения, поэтому важно тщательно исследовать страховое покрытие. Во-первых, страховое покрытие может быть одной из форм страхования от несчастного случая и расчленения (AD & D), которое выплачивается бенефициарам только в том случае, если работник умирает от несчастного случая или теряет конечность, слух или зрение в результате несчастного случая. Во-вторых, спонсируемое работодателем покрытие может быть формой страхового полиса для похорон. В этом случае страховка покрывает только расходы на похороны и похороны сотрудника и может иметь лимит от 5000 до 10000 долларов США. Наконец, и, возможно, самое главное, большинство спонсируемых работодателем дополнительных планов не являются переносимыми. Следовательно, если работник уходит с работы добровольно или увольняется, покрытие прекращается, и этому лицу придется подать заявление на получение страховки на новой работе или через частную компанию.
Частное дополнительное страхование обеспечивает решение
Некоторые работодатели предоставляют работникам возможность приобрести дополнительное страхование жизни, которое увеличивает страховое покрытие и не имеет таких условий, как AD & D или страхование на погребение. Этот вариант может быть идеальным для сотрудников с большими семьями, хотя такой страховке обычно не хватает переносимости частного страхования. Поскольку средний работник остается у работодателя менее пяти лет, покупка дополнительной страховки у частного перевозчика может быть гораздо лучшим вариантом. Сотрудники могут определить, сколько им требуется сверх предоставленной работодателем суммы и приобрести нужную сумму покрытия. Если сотрудники покинут свою компанию, они сохранят дополнительное покрытие. Кроме того, если жизненные ситуации меняются для сотрудников, они могут соответствующим образом скорректировать объем своего покрытия.
