Рот IRA не является бесплатным. Затраты, включая плату за обслуживание, комиссионные и коэффициенты расходов, могут быстро накапливаться. Вот краткий обзор сборов Roth IRA, которые вы, возможно, платите, и что вы можете сделать, чтобы свести их к минимуму.
Ключевые вынос
- Roth IRA несут несколько расходов, включая сборы за обслуживание аккаунта, комиссионные и соотношение расходов. Даже небольшая разница в сборах (доли процента) может значительно сократить размер вашего гнезда. Исследование показало, что высокие сборы увеличивают вероятность того, что вы Деньги уйдут на пенсию, поэтому стоит свести комиссию к минимуму.
Типы сборов Roth IRA
Для многих инвесторов Roth IRA - отличный способ сэкономить на пенсии. Они предлагают многочисленные преимущества:
- Вы можете внести свой вклад в Roth IRA в любом возрасте - молодом или пожилом - при условии, что вы соответствуете требованиям к доходам. Хотя нет никаких предварительных налоговых льгот, вы получаете безналоговые выплаты при выходе на пенсию - даже на заработки. Минимальных распределений не требуется. Если вам не нужны деньги, вы можете оставить своего Рота одного и передать его своим бенефициарам.
Несмотря на все преимущества, есть кое-что, что может помешать вам в полной мере воспользоваться преимуществами Roth: сборы. Даже небольшая разница в плате может со временем сильно повлиять на ваш баланс. Поэтому важно обращать внимание на эти сборы и минимизировать их, когда это возможно.
В общем, вы встретите три основных типа сборов Roth IRA:
- Комиссионные за ведение счетаТрансакционные сборы / комиссионные Коэффициенты расходов на взаимный фонд и объем продаж
Плата за обслуживание аккаунта
Некоторые провайдеры Roth IRA взимают ежемесячную или ежегодную плату за обслуживание аккаунта (иногда называемую платой за хранение). Плата - и сумма в долларах, которую вы будете платить - должны быть указаны в вашей учетной записи.
Если ваш провайдер взимает плату за обслуживание аккаунта, вы можете платить от 25 до 50 долларов в год. Однако многие из сегодняшних банков, брокерских компаний, инвестиционных фирм и даже взаимных фондов больше не взимают комиссию.
Даже если ваш провайдер взимает комиссию, вы можете ее избежать, если у вас есть определенный минимальный баланс в вашей IRA или если у вас есть минимальная сумма активов на депозите в фирме (например, если у вас несколько аккаунтов),
Обязательно обращайте внимание на сборы IRA - даже небольшие различия могут со временем увеличиваться.
Комиссионные сборы / комиссии
Многие провайдеры Roth IRA предоставляют вам возможность торговать акциями и биржевыми фондами (ETF). Однако каждый раз, когда вы покупаете или продаете инвестицию, вы можете быть обязаны комиссионным сбором за транзакцию.
Комиссии за транзакции сильно различаются - и они зависят от того, чем вы торгуете - но обычно они колеблются от 5 до 20 долларов за сделку. Если вы планируете много торговать на своем счете, а не использовать метод «купи-и-держи», эти сборы становятся особенно важными.
Тем не менее, есть способы минимизировать количество транзакций. Некоторые провайдеры IRA, в том числе Vanguard, Fidelity и Charles Schwab, предлагают широкий спектр ETF и взаимных фондов без комиссии.
Имейте в виду, что только определенные ETF и взаимные фонды включены в торговые списки без комиссии. Если для вас важна торговля без комиссии, обязательно ознакомьтесь со списком вашего провайдера, прежде чем совершать какие-либо сделки.
Коэффициенты расходов взаимных фондов и объем продаж
Паевые инвестиционные фонды являются наиболее распространенным активом Рот ИРА. Они могут стоить вам двумя способами:
- Расходные отношенияПродажные грузы
Коэффициенты расходов взаимных фондов
Паевые инвестиционные фонды имеют расходы, которые представляют собой стоимость эксплуатации фонда. Эти эксплуатационные расходы всегда выражаются как годовой процент активов, вложенных во взаимный фонд. Они известны как соотношение расходов фонда (или соотношение расходов на управление).
Если фонд управляет активами на 100 миллионов долларов и собирает комиссионные и прочие расходы на 1 миллион долларов, то соотношение расходов составляет 1%. Это означает, что вы будете платить 10 долларов в год за каждую 1000 долларов, вложенных в фонд. Деньги поступают прямо из ваших инвестиций в фонд.
1, 0%
Средний коэффициент расходов для взаимных фондов.
В целом соотношение расходов взаимных фондов варьируется от 0, 25% (обычно для пассивных индексных фондов) до 2% и более. Средний коэффициент расходов по всем взаимным фондам составляет около 1, 0%.
Конечно, чем ниже, тем лучше. Это означает, что больше ваших инвестиционных долларов фактически идет на инвестиции и зарабатывает для вас. Если вы платите слишком много, узнайте, предлагает ли ваш провайдер аналогичный фонд за меньшую цену или есть другой (более дешевый) фонд, который соответствует вашим инвестиционным целям.
Нагрузки взаимного фонда
Коэффициент расходов фонда отражает ваши затраты на владение фондом. Напротив, нагрузка на взаимный фонд представляет собой комиссию за продажу или комиссию, которую вы платите при покупке и продаже акций. Это разовые платежи, а не текущие расходы.
Хорошей новостью является то, что некоторые паевые инвестиционные фонды не взимают комиссионных с продаж. Это взаимные фонды без нагрузки. Многие из тех же фирм, которые предлагают ETF без комиссии и торговлю взаимными фондами, также предлагают различные взаимные фонды без нагрузки.
Часто акции фондов без нагрузки могут быть проданы или выкуплены только после того, как вы владеете фондом в течение определенного периода времени. Если вы краткосрочный инвестор, обратите внимание на мелкий шрифт.
Стоимость паевого фонда
Итак, сколько будет стоить груз? Вот гипотетический пример.
Допустим, вам 22 года и вы хотите инвестировать 5000 долларов в свой Roth IRA каждый год в паевой инвестиционный фонд, который взимает 3% -ную нагрузку на интерфейс. Каждый год у вас работает 4850 долл. США, а не полные 5000 долл., Потому что вы теряете 150 долл. Каждый год из-за платы за нагрузку.
Предполагая 8% -ую норму прибыли от ваших инвестиций в размере 4 850 долларов в год, ваше яйцо будет стоить около 1, 86 млн. Долларов, когда вам исполнится 65 лет. Вы заплатили бы в общей сложности 6450 долларов в качестве сборов за загрузку.
Звучит не так уж плохо, верно? Но вот в чем дело. Если бы вы инвестировали во взаимный фонд без нагрузки и работали на вас целых 5000 долларов в год, то ваше гнездовое яйцо стоило бы 1, 92 миллиона долларов - разница почти в 60 000 долларов.
Суть
Согласно данным из приложения Big Picture, у вас останутся деньги на пенсии:
- 9%, если вы платите 0, 05% комиссионных, 17%, если вы платите 1%, 29%, если вы платите 2%, 50%, если вы платите 2, 5%.
Сборы могут действительно разрушить ваше пенсионное гнездо, если вы не будете осторожны. Это платит, чтобы ходить по магазинам вокруг. Ищите поставщиков, которые взимают разумную плату, включая комиссионные. И имейте в виду, что многие брокерские компании предлагают без комиссионной торговли на определенные средства. Если вы планируете часто покупать и продавать в своей Roth IRA, это может быть огромным преимуществом.
Кроме того, выбирайте ваши инвестиции с умом. Например, может иметь смысл выбрать недорогой индексный фонд вместо дорогого взаимного фонда.
Независимо от того, какого провайдера IRA вы выбираете, и инвестиций, которые вы выбираете, следите за оплатой Если они поедают вас, возможно, пришло время внести некоторые изменения в ваш Roth IRA. Если вы не уверены, что делать, вам может помочь финансовый консультант.
