Сколько денег вам нужно, чтобы жить финансово комфортно во время выхода на пенсию, широко варьируется в зависимости от человека. Есть много предложений о том, сколько пенсионных сбережений вы должны иметь. Между тем, многие из бесплатных онлайн-калькуляторов будут мало согласны друг с другом. И хотя трудно точно предсказать, что вам понадобится во время выхода на пенсию, существуют ориентиры, к которым нужно стремиться.
Идеальная норма сбережений зависит от специалиста или исследования, потому что составление планов на будущее зависит от многих неизвестных переменных, таких как, помимо прочего, незнание того, как долго вы будете работать, насколько хороши ваши инвестиции или как долго вы будете жить. факторы.
Эрик Достал, JD, CFP®, консультант Sontag Advisory, говорит, что любые расчеты для выхода на пенсию - обоснованное предположение. «Сбережения на пенсию, вероятно, не единственная финансовая цель, которую вы ставите перед собой», - говорит он, когда есть такие вещи, как открытие бизнеса или покупка дома, о котором вы, возможно, подумываете.
Однако возможно следовать некоторым ключевым правилам. Например, вы можете предположить, что вы будете иметь стабильный доход до 65 лет. Это именно то, что движет многими из ведущих теорий.
Ключевые вынос
- Существует много неизвестных переменных, которые затрудняют точный прогноз потребностей в пенсионном обеспечении. Однако существуют контрольные показатели, основанные на исторических данных, которые дают приблизительные данные. Исследователь говорит, что нужно сэкономить примерно 15% вашего годового дохода, но те, которые ждут более позднего возраста, чтобы начать сбережению нужно будет внести больше. Лучше начинать экономить рано и использовать соответствующие вклады в 401 (к) с, если они предлагаются.
Сколько вы должны сэкономить?
Академические пенсионные сбережения используют термин коэффициент замещения. Это процент от вашей зарплаты, который вы будете получать в качестве дохода при выходе на пенсию. Если вы зарабатывали 100 000 долларов в год, когда работали, и получали 38 000 долларов в год на пенсионные выплаты, ваш коэффициент замещения составляет 38%. Переменные, включенные в коэффициент замещения, включают сбережения, налоги и расходы.
Центр пенсионных исследований при Бостонском колледже посмотрел, сколько людей нужно сэкономить, чтобы добиться коэффициента замещения около 70%. По словам авторов исследования, директора центра Алисии Х. Маннелл и ее коллег Энтони Уэбба и Вэньлян Хоу, это тот показатель замещения, который необходим для выхода на пенсию на комфортном уровне. Цифры варьировались в зависимости от того, заменял ли кто-то доход, который был низким (необходим коэффициент замещения 80%), средним (71%) или высоким (67%).
Они обнаружили, что люди, получающие среднюю заработную плату, должны будут ежегодно экономить 15% своего заработка, чтобы соответствовать 70% коэффициенту замещения в возрасте 65 лет. Самым важным фактором в расчетах был возраст человека - когда он начал экономить и когда он закончился. Начните экономить с 25 лет, и вам нужно всего лишь 10% от вашей годовой зарплаты, чтобы выйти на пенсию в 65 лет, а если вы ждете выхода на пенсию до 70 лет, вам нужно будет всего лишь сберегать 4% в год.
Норма сбережений намного выше для тех, кто начинает экономить позже. Если вы доживете до 45 лет, чтобы начать накопление, вам придется отложить 27% вашей зарплаты на пенсию. Например, 25-летний подросток, который экономит 5000 долларов в год в течение 43 лет, достигая средней годовой доходности своих инвестиций в размере 8%, получит при выходе на пенсию 1, 67 миллиона долларов, говорит Питер Дж. Кридон, CFP®, генеральный директор Crystal Book Advisors. Тот, кто ждет до 35 лет, чтобы начать экономить, и у него есть только 33 года, чтобы внести свой вклад - при 5000 долл. В год и 8% -ой прибыли - получит 730 000 долл., Говорит он.
В другом исследовании, Уэйд Д. Пфау, CFA, профессор пенсионного дохода в Американском колледже, обнаружил, что исторические данные за почти последнее столетие показывают, что человеку придется сэкономить 16, 62% своей зарплаты, чтобы уйти на пенсию через 30 лет после начала сбережений планируйте с достаточным количеством денег, чтобы финансировать коэффициент замещения 50% от их "накопленного богатства". В отличие от исследователей Бостонского колледжа, Пфау не включил в свой расчет 50% доход социального обеспечения или «любые другие источники дохода». Добавление в систему социального обеспечения и, скажем, пенсионный доход приведет к значительному увеличению коэффициента замещения.
Как инвестировать, когда выводить
Исследование Пфау выделяет две другие важные переменные. Во-первых, он отмечает, что с течением времени безопасный уровень вывода средств - сумма, которую вы можете вывести после выхода на пенсию, чтобы содержать свое гнездо в течение 30 лет, - составляла всего 4, 1% в некоторые годы и 10% в другие. Он считает, что «мы должны сместить акцент с безопасного уровня вывода средств, а не на уровень сбережений, который обеспечит желаемые пенсионные расходы».
Во-вторых, он предполагает распределение инвестиций из 60% акций с большой капитализацией и 40% краткосрочных инвестиций с фиксированным доходом. В отличие от некоторых исследований, это распределение не меняется в течение 60-летнего цикла пенсионного фонда (30 лет сбережений и 30 лет изъятий). Изменения в распределении портфеля человека могут оказать существенное влияние на эти цифры, как и плата за управление этим портфелем. Пфау отмечает, что «простое введение комиссионного вознаграждения в размере 1% от активов, вычитаемых в конце каждого года, значительно увеличило бы безопасную норму сбережений базового сценария с 16, 62% до 22, 15%».
В этом исследовании не только подчеркиваются необходимые сбережения до выхода на пенсию, но и подчеркивается, что пенсионеры должны продолжать распоряжаться своими деньгами, чтобы не тратить слишком рано на пенсию.
Семейный фактор
Эти исследования рассчитывают сбережения для отдельных лиц, но как насчет семей? Родители с маленькими детьми могут предпочесть сберегать для своего колледжа - в идеале не менее 2500 долларов в год на ребенка от рождения - для покрытия расходов государственного университета. Расходы, связанные с детьми, делают накопления на пенсию еще более пугающими.
Но есть и хорошие новости: необходимые пенсионные сбережения для пары не в два раза больше, чем для отдельного человека, поскольку пары несут много значительных расходов - например, дома. Это один из недостатков исследований, упомянутых выше.
Соответствующий бонус
Для людей, которые начинают экономить рано и пользуются спонсируемыми работодателем планами, такими как 401 (k) s, достижение целей сбережений не так страшно, как может показаться. Соответствующие взносы работодателя могут значительно сократить ваши сбережения в месяц. Эти взносы делаются до вычета налогов, и это эквивалент «свободных денег».
Скажем, вы экономите 3% своего дохода в течение года, и ваша компания соответствует этим 3% в ваших 401 (k), «вы получите 100% возврат от суммы, которую вы сэкономили в этом году», - говорит Кирк Чисхолм, менеджер по благосостоянию в Innovative. Консультативная группа в Лексингтоне, штат Массачусетс
Суть
Не существует единого универсального ответа о том, сколько вы уходите на пенсию, но академические исследования, основанные на исторических данных, могут дать вам приблизительную цифру. Стремитесь сэкономить около 15% годовой зарплаты, если вы в начале своей карьеры. Если вы зарабатываете 50000 долларов в год, экономьте 8000 долларов в год или около 666 долларов в месяц. Это само по себе может показаться сложной задачей, но воспользуйтесь подбором работодателя и найдите новые способы сокращения расходов. Один из важных ключей заключается в том, что если вы подождете до тех пор, пока не начнете копить деньги, вам придется отложить больше своей зарплаты. Чем раньше вы начнете, тем лучше.
