Что такое ростовщичество?
Термин ростовщическая ставка относится к процентной ставке, которая считается чрезмерной по сравнению с преобладающими рыночными процентными ставками. Они часто связаны с необеспеченными потребительскими кредитами, особенно с заемщиками с субстандартным кредитом.
Ключевые вынос
- Ставки ростовщичества являются чрезмерно высокими процентными ставками. Они связаны с хищнической практикой кредитования, которая во многих странах является незаконной. В некоторых случаях бывает трудно различить грань между ставками ростовщичества и просто высокими процентными ставками.
Понимание ростовщичества
Исторически термин ростовщичество использовался для описания всех форм кредитования, связанных с выплатой процентов заемщиком. Однако в последнее время этот термин обычно используется для описания только тех кредитов, которые имеют особенно высокие процентные ставки. Таким образом, эти высокие ставки стали известны как ростовщические ставки.
В Соединенных Штатах Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) связывает ставки ростовщичества с грабительским кредитованием, которое она описывает как практику «навязывания несправедливых или оскорбительных условий кредитования заемщикам». Кредиторы-хищники обычно ориентированы на демографические группы с меньшим доступом или пониманием более доступных форм финансирования.
Граница между ростовщической процентной ставкой и просто высокой процентной ставкой является предметом некоторых противоречий. Например, кредиторы с выплатой зарплаты, которые предоставляют ссуды с высоким доходом под высокие проценты, часто обвиняются в том, что они являются хищными кредиторами. Однако их защитники будут утверждать, что их высокие процентные ставки оправданы тем фактом, что предоставляемые ими кредиты имеют необычно высокий риск. Без разрешения высоких процентных ставок в качестве компенсации за этот риск те, кто полагается на ссуды до зарплаты, могут вообще оказаться без каких-либо вариантов финансирования.
Чтобы помочь потребителям решить для себя, является ли конкретная процентная ставка разумной, существует несколько источников, которые публикуют текущие процентные ставки на различных рынках. Например, такие организации, как TreasuryDirect и The Wall Street Journal, предоставляют в режиме реального времени или периодические обновления процентных ставок на рынках, таких как персональные кредитные линии (LOC), автокредиты, студенческие займы, ипотека на дом и многие другие. Изучив эти источники, потребители могут лучше понять, являются ли ставки, предлагаемые конкретным кредитором, разумными.
Религиозные ответы на ростовщичество
Практика кредитования под проценты существует тысячи лет. На протяжении веков христианство, иудаизм и ислам все осуждали хищническое кредитование и применяли различные стратегии для регулирования этой практики.
Реальный пример ростовщичества
Джеймс впервые покупает жилье, ищет ипотечное финансирование. Хотя Джеймс в настоящее время имеет хорошо оплачиваемую работу, в прошлом у него были проблемы с личным долгом, и поэтому у него очень низкий кредитный рейтинг. Из-за его плохой кредитной истории основные банки не желают предоставлять ему ипотеку. Поэтому Джеймс вынужден искать альтернативные способы финансирования покупки своего дома.
Один из доступных ему вариантов - это частный кредитор по имени Диана, который предлагает одолжить ему 80% от покупной цены дома в течение 25-летнего периода амортизации с процентной ставкой 40% в год. Диана утверждает, что, хотя процентная ставка 40% значительно выше, чем предлагаемая банками, она не является необоснованной из-за того, что кредитный рейтинг Джеймса указывает на то, что он является заемщиком с высоким риском.
Проведя дополнительные исследования распространенных процентных ставок на различных рынках, Джеймс отклонил предложение Дианы. Он утверждает, что, хотя он считается заемщиком с субстандартным кредитом, процентная ставка 40% неоправданно высока и является примером хищнического кредитования.
