Содержание
- Новая нога в табуретку
- Государство социального обеспечения
- Личные сбережения на пенсию остаются низкими
- Суть
«Трехногая табуретка» - это старая фраза, которую когда-то многие специалисты по финансовому планированию использовали, чтобы описать три наиболее распространенных источника пенсионного дохода: социальное обеспечение, пенсии работникам и личные сбережения. Ожидалось, что это трио вместе обеспечит прочную финансовую основу для старших лет. Ни один из этих трех не должен был поддерживать большинство пенсионеров самостоятельно.
Однако времена изменились, как и трехногий стул.
ключевые вынос
- «Трехногая табуретка» - это старый термин, обозначающий три общих источника пенсионных доходов: социальное обеспечение, пенсии и личные сбережения. Одна часть табуретки, пенсии, была заменена планами с установленными взносами, в которых размещаются инвестиции. бремя для человека. Другая нога табуретки, Социальное обеспечение, выглядит хрупкой с предсказаниями, что система может быть банкротом к 2035.
Новая нога в табуретку
Для молодых работников частного сектора пенсия в основном заменена. Вместо пенсий, также называемых «планами с установленными выплатами», которые финансировались за счет сочетания взносов компаний и работников, у рабочих теперь есть 401 (k) и другие планы с установленными взносами, также известные как пенсионные сберегательные счета.
Первоначально 401 (k) s и другие пенсионные накопительные планы никогда не предназначались в качестве пенсии; они должны были быть дополнительными сберегательными счетами, создавая третью часть стула. Тем не менее, начиная с 1990-х годов, работодатели систематически экономили свои деньги и финансовую ответственность, заменяя гарантированную корпоративную пенсию этими планами с льготами по налогам. Некоторые компании будут сопоставлять вклад сотрудников до определенного процента, но многие даже не предлагают такой степени помощи.
Традиционные пенсии, официально известные как планы с установленными выплатами, гарантируют определенный размер ежемесячного дохода при выходе на пенсию и накладывают риск инвестирования и продолжительности жизни на поставщика плана. Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) с, накладывают риск инвестиций и долговечности на отдельных сотрудников, предлагая им выбрать свои собственные пенсионные инвестиции без каких-либо гарантированных минимальных или максимальных выплат.
Государство социального обеспечения
Что касается социального обеспечения, то в Ежегодном отчете Совета попечителей Федерального целевого фонда страхования по старости и по случаю потери кормильца за 2019 год содержится предупреждение о том, что целевой фонд социального страхования может иссякнуть в течение двух десятилетий при нынешнем уровне выпуска: «Согласно промежуточным предположениям Попечителей, стоимость OASDI, по прогнозам, превысит общий доход, начиная с 2020 года, а уровень доллара в гипотетических объединенных резервах целевых фондов снижается до тех пор, пока резервы не истощатся в 2035 году».
Конечно, акцент делается на гипотетическом; Прогноз не учитывает изменения в системе, такие как более поздний пенсионный возраст, которые уже применяются, и маловероятно, что правительство США допустит обвал без вмешательства. Прогнозы также не учитывают растущий интерес ставки, увеличение дохода или несколько других факторов. Тем не менее, это дата, которая все еще вызывает беспокойство. Работники в Соединенных Штатах могут выходить в интернет и просматривать свои учетные записи социального обеспечения, чтобы узнать, сколько пособий они получают при досрочном выходе на пенсию, полном выходе на пенсию и в возрасте 70 лет.
20%
Процент вашей зарплаты, которую финансовые советники рекомендуют регулярно вкладывать в пенсионный сберегательный счет.
Личные сбережения на пенсию остаются низкими
Это оставляет нашу третью ногу, личные сбережения. Нормы сбережений были чрезвычайно низкими для американских рабочих за последнее десятилетие - рецессии и стагнация заработной платы затруднили откладывание денег в сторону. Тем не менее, так как остальная часть стула выглядит шаткой, людям нужно будет начать экономить большую часть своего дохода и продолжать использовать пенсионные планы с льготами по налогам, такие как IRA и аннуитеты, для постройки своих гнездовых яиц.
Финансовые консультанты рекомендуют выделять на пенсию не менее одной пятой вашего годового заработка. Чем раньше вы начнете, тем лучше вы сможете воспользоваться преимуществами сложного возврата инвестиций. По крайней мере, советники рекомендуют внести достаточно в ваш 401 (k), чтобы максимально увеличить соответствие работодателя, если ваш работодатель предлагает его.
Суть
С пенсиями, заменяемыми пенсионными сберегательными счетами, мы почти сводимся к двуногому табурету - не то, на чем вы могли бы действительно безопасно отдыхать. Правительство обсудило возможные решения проблем пенсионных накоплений американцев, включая гибридные пенсионные планы, создание пенсионных сбережений на национальном уровне или уровне штата для людей, у которых нет таких предложений, и даже открытие федерального плана сберегательных сбережений (план с установленными взносами, который в настоящее время доступен для государственных служащих и тех, кто находится в военной форме) для всех американцев. Это также взвешивает варианты, чтобы поддержать Социальное обеспечение, и гарантировать, что у него нет исчерпания средств.
В то же время, это может помочь думать о пенсионных планах, выгодных для налогообложения, как о второй ступени табуретки и работе над созданием третьей ступени с другими сбережениями, включая инвестиции, такие как недвижимость. Или, может быть, нам просто нужна новая метафора.
