Перестрахование происходит, когда несколько страховых компаний разделяют риск, покупая страховые полисы у других страховщиков, чтобы ограничить свои собственные общие потери в случае бедствия. Идея, которую Американская ассоциация перестрахования называет «страховкой для страховых компаний», заключается в том, что ни одна страховая компания не подвергается слишком сильному воздействию особо крупного события или стихийного бедствия.
Ключевые вынос
- Перестрахование происходит, когда несколько страховых компаний разделяют риск, покупая страховые полисы у других страховщиков, чтобы ограничить свои собственные общие потери в случае бедствия. Распределяя риск, страховая компания берет на себя клиентов, покрытие которых было бы слишком большим бременем для отдельной страховой компании, чтобы справиться в одиночку. Премии, выплачиваемые застрахованным лицом, обычно распределяются между всеми участвующими страховыми компаниями. Правила США требуют, чтобы перестраховщики были финансово платежеспособны, чтобы они могли выполнять свои обязательства перед уступающими страховщиками.
Начало перестрахования
Американская ассоциация перестрахования утверждает, что корни перестрахования можно проследить до 14-го века, когда оно использовалось для морского и противопожарного страхования. С тех пор он стал охватывать все аспекты современного страхового рынка. Есть компании, которые специализируются на продаже перестрахования в Соединенных Штатах, есть перестраховочные отделы в первичных страховых компаниях США, и есть перестраховщики за пределами Соединенных Штатов, которые не лицензированы в Соединенных Штатах. Передача приобретает перестрахование непосредственно у перестраховщика или через брокера или перестраховочного посредника.
Как работает перестрахование
Распределяя риск, отдельная страховая компания может взять на себя клиентов, покрытие которых было бы слишком большим бременем для отдельной страховой компании, чтобы справиться в одиночку. Когда происходит перестрахование, страховая премия, как правило, распределяется между всеми участвующими страховыми компаниями.
Если одна компания принимает на себя риск самостоятельно, стоимость может обанкротить или нанести финансовый ущерб страховой компании и, возможно, не покрыть убытки первоначальной компании, которая заплатила страховую премию.
Например, рассмотрим мощный ураган, который обрушивается на Флориду и наносит ущерб в миллиарды долларов. Если бы одна компания продала все страховки домовладельцев, вероятность того, что она сможет покрыть убытки, будет маловероятной. Вместо этого, розничная страховая компания распространяет части покрытия на другие страховые компании (перестрахование), тем самым распределяя стоимость риска среди многих страховых компаний.
Страховщики приобретают перестрахование по четырем причинам: для ограничения ответственности по конкретному риску, для стабилизации убытков, для защиты себя и застрахованных от катастроф, а также для увеличения их потенциала. Но перестрахование может помочь компании, предоставив следующее:
- Передача риска: компании могут делиться или передавать определенные риски с другими компаниями. Арбитраж: дополнительная прибыль может быть получена за счет приобретения страховки в другом месте за меньшую сумму, чем премия, которую компания получает от страхователей.; это освобождает дополнительный капитал. Маржа платежеспособности. Покупка дополнительного страхования позволяет компаниям принимать новых клиентов и избегать необходимости привлекать дополнительный капитал. Экспертиза: опыт другого страховщика может помочь компании получить более высокий рейтинг и премию.
Положение о перестраховании
Американские перестраховщики регулируются на уровне штатов. Правила предназначены для обеспечения платежеспособности, надлежащего поведения на рынке, справедливых условий контрактов, ставок и обеспечения защиты потребителей. В частности, нормативные акты требуют, чтобы перестраховщик был финансово платежеспособным, чтобы он мог выполнять свои обязательства перед уступающими страховщиками.
Советник Insight
Питер Дж. Кридон, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, Нью-Йорк, Нью-Йорк
Перестрахование - это способ, которым компания снижает свой риск или подверженность неблагоприятным событиям. Идея заключается в том, что ни одна страховая компания не слишком подвержена конкретному крупному событию / катастрофе. Если бы одна компания взяла на себя риск самостоятельно, расходы обанкротят или финансово разорят страховую компанию и, возможно, не покроют убытки первоначальной компании, которая заплатила страховую премию.
Например, сильный ураган обрушивается на Флориду и наносит ущерб в миллиарды долларов. Если бы одна компания продала все страховки домовладельцев, вероятность покрытия убытков была бы маловероятной. Вместо этого розничная страховая компания распределяет части покрытия на другие страховые компании (перестрахование), тем самым распределяя стоимость риска на многие страховые компании.
