Как любой тип кредита, кредиты страхования жизни приходят с за и против. Важно рассмотреть оба аспекта, прежде чем принимать решение о том, стоит ли брать взаймы на весь ваш полис страхования жизни.
Плюсы полиса страхования жизни
Получить кредит страхования жизни быстро и легко. Поскольку вы заимствуете под собственные активы, процесс одобрения, проверки кредитоспособности или подтверждения дохода не проводится. Политические ссуды, как правило, имеют гораздо более низкую процентную ставку, чем банковские ссуды, и лишены высоких комиссий и затрат на закрытие. В большинстве случаев они также не облагаются налогом. После того, как вы запрашиваете кредит, чек обычно поступает в течение 5-10 рабочих дней.
Средства из полиса могут быть использованы любым способом, который вы выберете. Поскольку денежная стоимость вашей политики действует как залог по кредиту, вы можете использовать эти деньги для чего угодно, от домашних счетов до отпуска. Страховая компания не требует объяснения того, как вы собираетесь использовать средства. В отличие от банковской ссуды или кредитной карты, ежемесячный платеж по ссуде не требуется, а срок окупаемости отсутствует. Вы можете погасить его через два месяца или оставить без присмотра в течение многих лет. Однако, даже если платежи не производятся, по кредиту начисляются проценты, которые добавляются к остатку по кредиту.
Политические займы не подлежат налогообложению до тех пор, пока сумма заимствований равна или меньше суммы уплаченных премий. Поскольку кредит заимствован под ваши собственные активы и не влияет на ваш кредит, IRS не признает заем в качестве дохода; следовательно, это не облагается налогом.
Минусы заимствования против вашего страхования жизни
Если вы умрете до погашения своего страхового займа, остаток займа плюс начисленные проценты вычитаются из смертельного пособия, предоставленного вашим бенефициарам. Это может быть проблемой, если ваши бенефициары нуждаются в полной сумме предполагаемого пособия. Когда заем остается невыплаченным, проценты, которые начисляются, добавляются к основному остатку ссуды.
Если остаток займа превысит сумму, указанную в денежной сумме, ваша политика может быть утрачена и может быть прекращена страховой компанией. В случае утраты политики или отказа от нее остаток по ссуде плюс проценты считаются налогооблагаемым доходом IRS, и причитающиеся налоги могут быть довольно большой суммой в зависимости от первоначального займа и начисленных процентов.
Заимствование из вашей денежной стоимости может привести к перемещению суммы обеспечения с инвестиционного счета на защищенный счет. Любые дивиденды, заработанные на инвестиционном счете, уменьшаются в зависимости от суммы обеспеченного обеспечения.
(Информацию по теме см. В разделе «Понимание ссуд на страхование жизни».)
