Содержание
- Ипотечные кредиторы против Брокеров
- Ипотечные брокеры
- Ипотечные банкиры
- Розничные кредиторы
- Прямые кредиторы
- Портфельные Кредиторы
- Оптовые кредиторы
- Кредиторы-корреспонденты
- Складские кредиторы
- Жесткие Кредиторы
- Покупки для ипотеки онлайн
- Суть
Покупки для кредитора могут быть запутанными и немного пугающими. С таким большим количеством компаний и типов кредиторов вы можете почувствовать паралич анализа. Понимание различий между основными типами кредиторов может помочь вам сузить поле деятельности.
Вид кредита, который вы выбираете, очевидно важен, но выбор правильного кредитора может сэкономить вам деньги, время и разочарование. Вот почему время, чтобы делать покупки вокруг имеет решающее значение. Это тоже многолюдное поле. Есть розничные кредиторы, прямые кредиторы, ипотечные брокеры, кредиторы-корреспонденты, оптовые кредиторы и другие, где некоторые из этих категорий могут пересекаться.
Ипотечные кредиторы против Брокеров
Вы, вероятно, видели эти два термина в своем исследовании покупки жилья, но они имеют разные значения и функции. Ипотечный кредитор - это финансовое учреждение или ипотечный банк, который предлагает и подписывает ипотечные кредиты. У кредиторов есть конкретные рекомендации по заимствованиям для проверки вашей кредитоспособности и способности погасить кредит. Они устанавливают условия, процентную ставку, график погашения и другие ключевые аспекты вашей ипотеки.
Однако ипотечный брокер выступает посредником между вами и кредиторами. Другими словами, ипотечные брокеры не контролируют правила заимствования, сроки или окончательное утверждение кредита. Брокеры - это лицензированные профессионалы, которые собирают ваше заявление на получение ипотеки и соответствующую документацию и могут проконсультировать вас по вопросам, которые необходимо указать в вашем кредитном отчете, и с вашими финансами, чтобы повысить ваши шансы на одобрение. Многие ипотечные брокеры работают в независимой ипотечной компании, поэтому они могут делать покупки от нескольких кредиторов от вашего имени, помогая вам найти наилучшую возможную ставку и сделку. Ипотечные брокеры, как правило, оплачиваются кредитором после закрытия кредита; иногда заемщик платит комиссию брокера сразу при закрытии.
Ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры работают с множеством разных кредиторов, но для вас важно выяснить, какие продукты предлагают эти кредиторы. Имейте в виду, что брокеры не будут иметь доступа к продуктам от прямых кредиторов. Вы захотите купить несколько кредиторов самостоятельно, в дополнение к одному или двум ипотечным брокерам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшие возможные кредитные предложения.
Как они платят
Ипотечные брокеры (и многие ипотечные кредиторы) взимают плату за свои услуги, около 1% от суммы кредита. Их комиссия может быть оплачена заемщиком или кредитором. Вы можете взять кредит по «номинальной цене», что означает, что вы не будете платить комиссию за выдачу кредита, и кредитор соглашается заплатить брокеру. Однако ипотечные кредиторы обычно берут более высокие процентные ставки. Некоторые брокеры договариваются с вами об авансовом платеже в обмен на их услуги. Убедитесь, что вы спросите потенциальных брокеров, сколько их гонорар и кто за него платит.
Как они помогают
Ипотечные брокеры могут помочь вам сэкономить время и силы, купив несколько ипотечных кредиторов от вашего имени. Если вам нужен кредит с низкими требованиями к первоначальному взносу или ваш кредит не столь безупречен, брокеры могут искать кредиторов, которые предлагают продукты, приспособленные для вашей ситуации. Брокеры, как правило, имеют устоявшиеся отношения с десятками, если не сотнями, кредиторов. Их связи могут помочь вам оценить конкурентоспособные процентные ставки и условия. И поскольку их компенсация связана с успешным закрытием кредита, брокеры, как правило, мотивированы на предоставление персонализированного обслуживания клиентов.
Недостатки
После того, как ипотечный брокер соединяет вас с кредитором, он не может контролировать, как обрабатывается ваш кредит, сколько времени он занимает или вы получите окончательное одобрение кредита. Это может добавить больше времени к процессу закрытия и разочарования, если возникают задержки. Кроме того, если вы выбираете кредит по номинальной стоимости, ваш кредитор может взимать более высокую процентную ставку, чтобы покрыть комиссию брокера, что обойдется вам дороже.
Ипотечные банкиры
Большинство ипотечных кредиторов в США являются ипотечными банкирами. Ипотечным банком может быть розничный или прямой кредитор, в том числе крупные банки, онлайн-ипотечные кредиторы, такие как Quicken, или кредитные союзы.
Эти кредиторы занимают деньги по краткосрочным ставкам у складских кредиторов (см. Ниже) для финансирования ипотеки, которую они выдают потребителям. Вскоре после закрытия ссуды ипотечный банкир продает его на вторичном рынке Fannie Mae или Freddie Mac, агентствам, обеспечивающим большинство ипотечных кредитов в США, или другим частным инвесторам для погашения краткосрочной векселя.
Розничные кредиторы
Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты непосредственно потребителям, а не учреждениям. Розничные кредиторы включают банки, кредитные союзы и ипотечные банкиры. Помимо ипотеки, розничные кредиторы предлагают другие продукты, такие как расчетные и сберегательные счета, личные кредиты и автокредиты.
Прямые кредиторы
Прямые кредиторы создают свои собственные кредиты. Эти кредиторы либо используют свои собственные средства, либо заимствуют их из других источников. Ипотечные банки и портфельные кредиторы могут быть прямыми кредиторами. Что отличает прямого кредитора от розничного кредитора банка, так это специализация на ипотеке.
Розничные кредиторы продают несколько продуктов потребителям и, как правило, имеют более строгие правила андеррайтинга. Сосредоточив внимание на ипотечных кредитах, прямые кредиторы, как правило, имеют более гибкие квалификационные рекомендации и альтернативы для заемщиков со сложными кредитными файлами. Прямые кредиторы, как и розничные кредиторы, предлагают только свои собственные продукты, поэтому вам придется обращаться к нескольким прямым кредиторам в магазин сравнения. Многие прямые кредиторы работают в режиме онлайн или имеют ограниченные филиалы, что является потенциальным недостатком, если вы предпочитаете общение лицом к лицу.
Портфельные Кредиторы
Портфельный кредитор финансирует заемщики за счет собственных средств. Соответственно, этот тип кредитора не привязан к требованиям и интересам внешних инвесторов. Портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила и условия заимствования, которые могут понравиться определенным заемщикам. Например, тот, кто нуждается в огромном кредите или покупает инвестиционную недвижимость, может найти больше возможностей для работы с портфельным кредитором.
Оптовые кредиторы
Оптовые кредиторы - это банки или другие финансовые учреждения, которые предлагают кредиты через третьих лиц, таких как ипотечные брокеры, другие банки или кредитные союзы. Оптовые кредиторы не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют, а иногда и обслуживают кредиты. Имя оптового кредитора (не компании ипотечного брокера) указано в кредитных документах, потому что оптовый кредитор устанавливает условия вашего ипотечного кредита. Во многих ипотечных банках действуют как розничные, так и оптовые подразделения. Оптовые кредиторы обычно продают свои кредиты на вторичном рынке вскоре после закрытия.
Кредиторы-корреспонденты
Кредиторы-корреспонденты вступают в картину, когда выдается ипотека. Они являются первоначальным кредитором, который делает кредит и может даже обслуживать кредит. Однако обычно кредиторы-корреспонденты продают ипотечные кредиты инвесторам (также называемым спонсорами), которые перепродают их инвесторам на вторичном ипотечном рынке. Основные инвесторы: Fannie Mae и Freddie Mac. Кредиторы-корреспонденты собирают комиссию с кредита, когда он закрывается, а затем сразу же пытаются продать кредит спонсору, чтобы заработать деньги и устранить риск дефолта (когда заемщик не в состоянии погасить кредит). Однако, если спонсор отказывается покупать ссуду, кредитор-корреспондент должен взять ссуду или найти другого инвестора.
Складские кредиторы
Складские кредиторы помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные займы, предлагая краткосрочное финансирование. Складские кредитные линии обычно погашаются, как только кредит продается на вторичном рынке. Как и корреспонденты-кредиторы, складские кредиторы не взаимодействуют с потребителями. Кредиторы склада используют ипотечные кредиты в качестве обеспечения до тех пор, пока их клиенты (более мелкие ипотечные банки и кредиторы-корреспонденты) не выплатят кредит.
Жесткие Кредиторы
Кредиторы с твердыми деньгами, как правило, являются последним средством, если вы не можете претендовать на кредитора портфеля или если вы исправляете дома. Этими кредиторами обычно являются частные компании или частные лица со значительными денежными резервами. Кредиты на твердые деньги, как правило, должны погашаться в течение нескольких лет, поэтому они обращаются к инвесторам, которые покупают, ремонтируют и быстро продают дома с целью получения прибыли. Хотя кредиторы с твердыми деньгами, как правило, гибкие и быстро закрывают кредиты, они взимают огромные комиссионные за выдачу кредита и процентные ставки от 10% до 20% и требуют значительного первоначального взноса. Кредиторы на твердые деньги также используют собственность в качестве залога для обеспечения кредита. Если заемщик по умолчанию, кредитор захватывает дом.
Покупки для ипотеки онлайн
В современном технически подкованном мире многие ипотечные кредиторы и брокеры автоматизировали процесс подачи заявки. Это может значительно сэкономить время занятым семьям или профессионалам, поскольку они балансируют, выбирая лучшую ипотеку, ищут дом и свою повседневную жизнь. Некоторые кредиторы даже предоставляют приложения, чтобы вы могли подавать заявки, отслеживать и управлять своим кредитом с мобильного устройства.
Поиск в Google по запросу «ипотечные кредиторы» даст вам почти 72 миллиона результатов, а также множество рекламных объявлений компании, рекомендации «лучших кредиторов» с сайтов личных финансов и новости. На первый взгляд, это может быть ошеломляющим. Всегда полезно просматривать сайты разных кредиторов, чтобы ознакомиться с их кредитными продуктами, опубликованными ставками, условиями и процессом кредитования. Если вы предпочитаете подавать заявки через Интернет с минимальным общением лицом к лицу или по телефону, ищите кредиторов только в Интернете. Если вы ведете бизнес с банком или кредитным союзом, проверьте онлайн, чтобы узнать, какие продукты и условия они предлагают. Помните, что сравнение покупок, а также работа с вашим кредитом и финансовым состоянием помогут вам найти лучший кредит для ваших нужд.
При поиске в Интернете вы неизбежно столкнетесь с рынками кредитования или сайтами личных финансов, которые рекомендуют конкретных кредиторов. Имейте в виду, что эти сайты обычно имеют ограниченную сеть кредиторов. Кроме того, они обычно зарабатывают на рефералах для кредиторов, представленных на их сайте. Так что не останавливайтесь на этих рекомендациях, не совершая дополнительных покупок самостоятельно.
Суть
Поиск подходящего кредитора и кредита может показаться сложным. Изучение и изучение себя перед началом процесса придаст вам больше уверенности в отношениях с кредиторами и брокерами. Возможно, вам придется пройти процедуру предварительного одобрения с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки по ипотечным кредитам, условия и продукты. Организуйте свою документацию и откровенно расскажите о любых проблемах, с которыми вы столкнулись в связи с кредитами, доходами или сбережениями, чтобы кредиторы и брокеры предложили вам продукты, которые лучше всего подходят. (Дополнительные материалы см. В разделе «Как ипотечные кредиторы проверяют и проверяют банковские выписки?»)
