Когда вы безработный, у вас закончились сбережения, и ваш чек на безработицу не может покрыть счета, куда вы должны обратиться за деньгами? Вы не хотите брать дорогой долг по кредитной карте. Вы не можете получить кредит, если у вас нет дохода. Итак, жертвуете ли вы своим будущим и отказываетесь от плана 401 (k), который у вас был на последней работе? Или вы проглатываете свою гордость и просите у мамы с папой или у другого родственника кредит? Ни один из этих вариантов не идеален, но вот некоторые соображения, которые помогут вам принять решение.
Безработные! Могут ли ваши родители позволить это?
Твои родители могут быть из тех, кто готов тебе помочь, чем может. Тем не менее, подумайте дважды, прежде чем принять их щедрость. «Самое важное, на что нужно обратить внимание, это то, откуда приходят деньги, которые дают вам родители», - говорит Мисти Линч, финансовый консультант Джона Хэнкока. «Если они состоятельны и предлагают вам помощь из потока наличности или сбережений, это может быть хорошим вариантом, поскольку любое распределение, полученное вами из вашего 401 (k), будет облагаться налогами и штрафами. Вы можете погасить их и начать вносить вклад в пенсионные накопления, когда встанете на ноги ».
То, что вы не хотите, это чтобы ваши родители одолжили вам деньги, предназначенные для их выхода на пенсию. «Если они тратят свои пенсионные активы, - говорит Линч, - у них может не быть времени на их восстановление. Работать в их 70-х или 80-х может быть очень сложно, и они могут быть вынуждены полагаться на вас, чтобы помочь им в будущем. Если вы не хотите, чтобы мама и папа когда-нибудь жили с вами, лучше взять распределение из ваших собственных активов и сохранить приоритет, когда вы вернетесь к работе ».
Установите формальные условия кредитования с вашими родителями
Допустим, твои родители могут тебе помочь. Занимать деньги у семьи все еще сложно. Это может повредить вашим отношениям, если вы не вернете кредит вовремя, особенно если ваши родители не согласны с тем, как вы тратите деньги или проводите поиск работы.
Эксперты говорят, что вы можете минимизировать потенциальные конфликты и доказать, что вы серьезно относитесь к выплате, изложив ожидания в официальном письменном договоре. «Ребенок также должен выплачивать проценты родителям, аналогично тому, что они заплатили бы за заимствование у своих 401 (k)», - говорит Эшли М. Мичеше, генеральный директор и специалист по пенсионному плану при консультантах по пенсионному обеспечению True North в Клакамасе, штат Орегон. плюс 2% - хорошая отправная точка ».
Другие детали, такие как срок погашения и сумма каждого ежемесячного платежа, также должны быть в письменной форме, говорит она. Проблема заключается в том, что ребенок может не иметь возможности сразу же производить платежи по кредиту. «Лучшим вариантом в этом случае может быть предоставление ребенку отсрочки платежей до тех пор, пока он не найдет работу, в то время как в кредите начисляются проценты, что должно стимулировать ребенка в ближайшее время найти работу», - говорит Миччиш.
Деннис ЛаВой, финансовый консультант Telos Financial в Плимуте, штат Мичиган, добавляет, что обсуждение вашего краткосрочного плана по поиску другой работы и максимально возможное сокращение ваших расходов, чтобы ваши родители не чувствовали, что вы тратите легкомысленно, могут смягчить семью натяжение.
Минимизируйте Урон От 401 (k) Снятие
Если вывод 401 (k) является вашим лучшим или единственным вариантом, как вы можете минимизировать финансовый ущерб от упущенной инвестиционной возможности и штрафов за досрочное снятие средств? Во-первых, помните о налогах. Если вы уже заработали значительный доход за год, посмотрите, можете ли вы подождать до следующего года, чтобы снять деньги, или, по крайней мере, ограничить ваш вывод до минимума, который вам потребуется для покрытия основных расходов на проживание до конца текущего периода. год.
Конечно, в следующем году вы можете получить повторное использование и по-прежнему должны уплачивать значительные налоги с любого снятия 401 (k), поэтому всегда минимизировать досрочное снятие средств - разумная стратегия.
Во-вторых, рассмотрим альтернативные источники средств. «Если у вас есть Roth 401 (k), вы можете в любой момент вывести свои взносы, а не доходы от инвестиций, без каких-либо налогов или штрафов», - говорит Мэгги Джондроу, финансовый консультант из Johndrow Wealth Group из Farmington River Financial. в Фармингтоне, штат Коннектикут. Аналогичным образом, если у вас есть Roth IRA, вы можете снимать взносы без штрафа.
В-третьих, при поиске работы помните о своем 401 (k) балансе. «Я бы предложил найти работу - или договориться об этом, когда предложили работу - у которой 401 (k), которая включает в себя соответствие 401 (k) с высоким работодателем. Это может помочь восстановить пенсионные сбережения », - говорит Джондроу. Она также рекомендует вносить взносы сверх минимума, необходимого для соответствия работодателю, когда вы снова работаете, и финансировать дополнительный пенсионный счет, такой как IRA, чтобы компенсировать некоторые пенсионные сбережения, которые вы сняли, будучи безработными.
Суть
«Если ребенок является ответственным взрослым и переживает трудные времена, и это не повторяющаяся проблема, то я обращаюсь к родителям за ссудой и составляю план окупаемости в письменном виде», - говорит Миччиш. «Долгосрочные последствия снятия средств со счета выхода на пенсию очень разрушительны, особенно когда кому-то от 20 до 30 лет». Для тех, кому за 30 лет после выхода на пенсию, снятие 10 000 долларов, которое будет расти на 8% в год, означает жертву на пенсионные сбережения более 100 000 долларов. Кроме того, как указывает Джондроу: «Вы можете брать взаймы почти на все в жизни - школе, машине, доме - но вы не можете брать деньги на пенсию».
Это касается и вас, и ваших родителей. Тем не менее, у вас, вероятно, есть больше лет, чтобы наверстать упущенное, чем они. Кредит от ваших родителей не является плохой идеей, но вы должны брать его, только если они могут себе это позволить, и вы погасите кредит в соответствии с договоренностью.
