Сберегательные облигации США против банковских CD: обзор
Американские сберегательные облигации и депозитные сертификаты (CD) являются сберегательными инструментами, которые предлагают скромную прибыль для высокой степени безопасности. В обоих случаях инвестор предоставляет кредит наличными в обмен на выплату определенной суммы процентов.
И то, и другое - простой и удобный способ инвестирования без участия брокера. Ваши сбережения будут в безопасности и будут приносить проценты.
Хотя есть различия, и самое большое зависит от времени. Американские сберегательные облигации предназначены для настоящих долгосрочных инвестиций, в то время как CD можно найти со сроком погашения всего три месяца.
Ключевые вынос
- Если вы инвестируете в долгосрочной перспективе, сберегательная облигация США является хорошим выбором. Сберегательная облигация серии I имеет переменную ставку, которая может дать инвестору выгоду от будущего повышения процентной ставки. Если вы сберегаете в краткосрочной перспективе CD предлагает большую гибкость.
Сберегательные облигации США
Американская сберегательная облигация гарантированно удвоится в течение 20 лет, и она может продолжать зарабатывать проценты, если держится до 30 лет. Именно поэтому сберегательная облигация является традиционным подарком для новорожденных.
Сберегательная облигация не может быть обналичена в течение первого года, и за ее обналичивание до истечения пяти лет налагается штраф в размере трехмесячного процента. После этого владелец облигации полностью возвращает покупную цену и отказывается от будущих выплат процентов.
Существует два основных варианта государственных сберегательных облигаций США:
- Сберегательная облигация серии EE выплачивает фиксированный процент, который гарантированно удвоит стоимость облигации в течение 20 лет. Ставка фиксируется при покупке облигации, а налог откладывается до обналичивания облигации. Процентная ставка по облигациям EE до 30 апреля 2019 года была установлена на уровне 0, 10%. Сберегательная облигация серии I имеет как фиксированную, так и переменную процентную ставку. Фиксированная ставка устанавливается при покупке облигации, а переменная ставка корректируется каждые шесть месяцев на основе инфляции потребительских цен. Это может предотвратить случай раскаяния инвестора, если процентные ставки взлетят в течение срока действия облигации. Процентная ставка по облигациям I до 30 апреля 2019 года была установлена на уровне 2, 83%.
Депозитные сертификаты
Депозитные сертификаты (CD) выдаются банками и являются одной из форм сберегательного счета. Они платят немного больше, чем обычный сберегательный счет. CD можно купить на срок от трех месяцев до 10 лет. Чем короче срок, тем ниже процентная ставка.
Процентные ставки, предлагаемые в любой момент времени, привязаны к текущей основной ставке. Поэтому, если вы совершаете покупки на компакт-дисках в условиях низких ставок и минимальной инфляции, имеет смысл не связывать свои деньги в течение длительного периода. Если кажется, что процентные ставки скоро вырастут, купите трехмесячный или шестимесячный компакт-диск и найдите подходящую сделку, когда она созреет.
Некоторые инвесторы используют стратегию под названием «лестница» для инвестирования в компакт-диски. Они покупают новый CD каждый месяц или каждые три месяца независимо от предлагаемых процентных ставок. Это дает им доступ к самым высоким ставкам, доступным в любой момент времени, при этом гарантируя, что некоторая наличность будет легко доступна по мере старения старого CD.
Не стоит хранить свой запасной тайник на компакт-диске. Штрафы за досрочное снятие могут съесть несколько месяцев процентов и даже небольшую сумму основного долга. Компакт-диски являются более гибкими из двух вариантов инвестирования. Вам не нужно совершать долгосрочные инвестиции или связывать свои деньги в течение длительного периода. Однако, если вам необходимо выкупить компакт-диск раньше, вам будет начислен штраф.
Это платит по магазинам вокруг для компакт-диска. Каждый банк устанавливает свои ставки на основе текущей основной ставки.
Особые соображения
Обе облигации сбережений и компакт-диски считаются чрезвычайно безопасными инвестициями. Американские сберегательные облигации имеют рейтинг AAA и «поддерживаются полной верой и кредитом правительства США». Депозитные сертификаты до 250 000 долларов полностью застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).
Доход от CD облагается налогом как на уровне штата, так и на федеральном уровне. Кроме того, эти доходы облагаются налогом как процентный доход, а не прирост капитала, который имеет более низкую ставку. Вы должны получить 1099INT от финансового учреждения, которое имеет компакт-диск. Если ваш заработок охватывает несколько налоговых лет, вы будете платить налог только с той части, которая была заработана в этом налоговом году. Если вы держите компакт-диск на пенсионном счете с льготным налогообложением, например 401 (k), эти налоги могут быть отложены.
Любой процент, полученный от сберегательной облигации, облагается налогом. Вы должны будете указать этот процентный доход в своей ежегодной федеральной налоговой декларации. Тем не менее, вам повезло, потому что нет государственных и местных налоговых сборов.
Кроме того, облигации серии EE могут претендовать на исключение налога на образование, если они используются для оплаты квалифицированного высшего образования и если вы являетесь квалифицированным налогоплательщиком. Эти средства могут помочь вам компенсировать стоимость обучения и другие сборы.
