Ничто не бесплатно. Те бонусные баллы, которые вы получаете на своей кредитной и дебетовой карте, удобство отсутствия необходимости перевозить кучу денег, защита покупок и многие другие льготы, которые идут с использованием карты, далеко не бесплатны. Конечно, вы можете заплатить за некоторые из них через ежегодный сбор или процентные платежи, но большая часть из них финансируется продавцом. Как, спросите вы? В виде платы за обмен, которую по какой-то причине политики быстро окрестили политиками еще в 2010 году, когда Конгресс принял законопроект об их регулировании. И хотя торговцы платят им, в конечном итоге они передают их вам в виде более высоких цен.
Путешествие Размах
Вы идете в свой любимый магазин, чтобы купить обязательную рубашку, которая будет вашей праздничной одеждой на лето. Идите в реестр, чтобы заплатить, вы вытащите свою кредитную или дебетовую карту и проведете пальцем или вставите ее в автомат. В это время с продавца взимается плата за обмен или считывание. Обычно это от 1% до 3% от стоимости вашей новой рубашки, но некоторые продавцы взимают до 5%. Если вы покупаете рубашку онлайн, через веб-сайт магазина или его приложение, это может стоить продавцу до 0, 5% больше.
Эта плата может показаться немного высокой, но банки и компании, занимающиеся обработкой платежей, такие как Visa и MasterCard, утверждают, что, когда вы проводите по карте или снимаете ее с карты, продавцу сразу платят, но, скорее всего, это будет минимум 30 дней - и, возможно, дольше - до того, как компании-эмитенты кредитных карт получат ваш платеж. Вы можете утверждать, что проценты, которые вы получаете в результате удержания баланса, покрывают эти расходы. Однако, по словам компаний, одни проценты не покрывают расходы.
Потрясающая статистика
По состоянию на 2018 год продавцы платили Visa и MasterCard 60 миллиардов долларов США в виде платы за смачивание - по сравнению с 25, 9 миллиарда долларов США в 2012 году. Комиссия в среднем составляла 23 цента за каждую транзакцию. На каждые 100 долларов, потраченных вами, 4 доллара уходят компаниям-эмитентам кредитных карт, даже если вы платили наличными. В 2016 году впервые плата за использование кредитной карты превысила сумму, которую платили клиенты за использование овердрафта: с 33, 8 до 33, 3 млрд долларов.
Прибавьте к оплате комиссионные сборы American Express и Discover, и общая годовая сумма вырастет до 90 миллионов долларов.
Предполагается, что плата за считывание покрывает стоимость обработки платежа по вашей кредитной карте. Тем не менее, в течение десятилетий Платежная коалиция Merchant почти слепо доверяла своим платежным процессорам, заключив соглашения, которые не содержали поддающихся проверке данных, что позволило торговцам получить множество возможностей.
Реформа
Это был сенатор США Ричард Дж. Дурбин, демократ штата Иллинойс, который предложил поправку к законопроекту о регулировании, стремясь разрешить Федеральному резерву устанавливать пошлины на обменный курс, позволяя продавцам устанавливать минимальную сумму, которую потребитель должен потратить, чтобы использовать открытка. Это произошло в мае 2010 года. Наконец, ритейлеры могли бы предлагать клиентам скидки, если они платили наличными или другими способами, которые не сопровождаются платой за считывание. В то время Дурбин сказал: «Требуя разумной платы за дебетовые карты… малые предприятия и их клиенты смогут хранить больше своих денег».
Тем не менее, компании, выпускающие кредитные карты, были обеспокоены тем, что предельная сумма комиссионных сборов, предложенных Федеральным резервом, составила всего 12 центов. В конце июня 2011 года, после интенсивного лоббирования со стороны групп с особыми интересами, представляющих крупные банки, максимальная плата за размах была увеличена до 21 цента.
90 миллионов долларов
Итого по своп-гонорарам ритейлеры выплачивают кредитным компаниям в 2018 году.
Эффекты
Компромисс заставил компании, выпускающие кредитные карты, вздохнуть с облегчением, но торговцы утверждали, что кепка в 21 цент мало что сделает, чтобы помочь их конечному результату, гарантируя, что потребители не увидят никакого снижения цен. Показательно, что исследование Управления по подотчетности правительства США показало, что, когда Австралия снизила плату за кредитные карты в 2003 году, это не оказало заметного влияния на цену товаров и услуг.
В последующие годы произошло то, что торговцы платят меньше, чем когда-то, но карточные компании теперь взимают максимальную плату за смахивание даже при самых маленьких транзакциях. Поэтому продавцы, которые обрабатывают эти небольшие транзакции, сталкиваются с ростом затрат.
В 2018 году продавцы понесли разочаровывающую потерю, когда Верховный суд постановил, что компании, принимающие карты American Express, не могут предлагать потребителям стимулы использовать их с более низкой платой за считывание. Инсайдеры отрасли расценили эту потерю как неудачу с большими амбициями торговцев брать на себя плату за проволочки в виде судебных исков.
Но в июне 2018 года давний (с 2005 года) групповой иск торговцев против Visa, MasterCard и некоторых крупных банков-эмитентов, утверждающих, что компании вступали в сговор с целью установления искусственно высоких сборов за смахивание, был урегулирован в судебном порядке. Обвиняемые согласились выплатить торговцам от 5, 54 до 6, 24 млрд долларов. Неясно, как будут распределяться деньги, но 24 января 2019 года Окружной суд США по восточному округу Нью-Йорка дал предварительное согласие на урегулирование. Судебное разбирательство было назначено на 7 ноября 2019 года.
Суть
Компании, выпускающие кредитные карты, утверждают, что комиссионные за смахивание служат продавцу, предлагая определенную защиту и мгновенную оплату, в то время как торговцы считают, что комиссии слишком высоки. Что остается неизменным, так это то, что эти сборы передаются потребителям каждый раз, когда они ударяют или чипуют свои карты.
