Отсутствие готовности к выходу на пенсию среди американских рабочих привлекает большое внимание прессы, и это справедливо. В зависимости от того, какое исследование вы читаете, это вопрос различной степени тяжести. Накопление пенсионного накопления является непростым делом в современном мире, где планы с установленными взносами являются основным средством пенсионных накоплений для многих из нас.
Как только вы достигнете пенсии, и даже если вы достаточно накопили, это еще не гладкое плавание. Так же важно, как достаточно накоплений для выхода на пенсию, управление процессом сокращения ваших пенсионных накоплений также важно. Для многих они могут быть на пенсии почти столько же, сколько там работают. Как вы зарабатываете деньги в течение 30 или более лет? Это область, в которой финансовый консультант, обладающий знаниями в этой области, может реально повысить ценность своих клиентов.
Пенсионные источники дохода
Основная часть процесса заключается в рассмотрении всех различных ресурсов, которые клиент имеет в своем распоряжении для финансирования своих пенсионных расходов. Они могут включать в себя многие из следующих:
- Сберегательный счет здоровья (HSA)
Конечно, могут быть и другие ресурсы, но они являются одними из самых распространенных. Финансовый консультант должен иметь возможность взять источники из этого списка вместе с другой информацией и определить, какой тип дохода и денежный поток клиент сможет получить при выходе на пенсию. Конечно, они должны будут сделать некоторые предположения вместе с клиентом относительно того, как деньги будут инвестированы во время выхода на пенсию.
Пенсионный доход
Надеемся, что клиент выполнил какой-то пенсионный бюджет и имеет представление о том, каким будет его доход во время выхода на пенсию. Такие вещи, как расходы на проживание, поездки, медицинские расходы и тому подобное, должны быть включены. Так же должны измениться образ жизни, такие как переселение и / или сокращение их места жительства.
Социальное обеспечение и пенсии
Социальное обеспечение и, возможно, пенсионные решения должны быть приняты или, по крайней мере, последствия принятия того или иного выбора должны быть рассмотрены здесь. В случае социального обеспечения, когда клиент воспользуется их преимуществами? Могут ли они подождать до достижения полного пенсионного возраста или даже до 70 лет? Если они состоят в браке, соответствует ли одна из предлагаемых стратегий для семейных пар их ситуации?
Что касается пенсии, если у клиента есть такая возможность, необходимо проанализировать такие варианты, как получение единовременной выплаты в сравнении с потоком выплат на протяжении всей жизни, если доступны оба варианта.
Сколько снять?
После того, как клиент и финансовый консультант прошли описанные выше шаги, пришло время приступить к планированию стратегии вывода средств. Это предполагает, что различные финансовые ресурсы клиента достаточны для поддержания его образа жизни или, если нет, что были внесены корректировки в запланированные расходы.
Многие программы пенсионного планирования и онлайн-калькуляторы будут рассматривать вывод средств как фиксированный в номинальном выражении или с учетом инфляции. В действительности это может быть не так, и снятие средств может отличаться.
Например, ранее на пенсии клиент может работать и получать зарплату, даже если это всего лишь неполный рабочий день. Это уменьшит сумму, необходимую с их пенсионных счетов, и позволит им отложить подачу заявок на социальное обеспечение. Как только они достигнут 70, 5 лет, правительство будет диктовать, по крайней мере частично, стратегию вывода средств, а именно их обязательные минимальные распределения (RMD) для счетов IRA и 401 (k) и других подобных пенсионных планов.
Какие аккаунты и в каком порядке?
В зависимости от ситуации клиента у них может быть несколько пенсионных счетов, с которых можно получать средства. Некоторые могут быть отложены по налогам, такие как традиционный IRA или счет 401 (k), а снятие облагается налогом по самой высокой предельной налоговой ставке клиента. Счет Roth, при условии соблюдения правил, обеспечивает безналоговое снятие средств, как и счет HSA, когда он используется для покрытия расходов на квалифицированное медицинское обслуживание.
Оцененные налогооблагаемые инвестиции облагаются налогом по льготным ставкам прироста капитала, если они удерживаются не менее года и одного дня. Общепринятая мудрость может заключаться в том, чтобы задерживать уплату налогов как можно дольше, а также всегда брать средства из источника с наименьшим налоговым воздействием. И то, и другое имеет смысл: безусловно, временная стоимость денежного основного долга говорит о том, что отсрочка налогов в будущем - хорошая идея.
Однако, возможно, имеет смысл платить некоторые дополнительные налоги сейчас, чтобы снизить налоги в будущем и на пенсию. Например, если клиент находится на относительно низком уровне налогообложения при выходе на пенсию, но до достижения им возраста 70½ лет, возможно, имеет смысл конвертировать часть своих традиционных денег IRA в IRA Roth. Это повлечет за собой добавление немедленного налогового обязательства в те годы, но может впоследствии привести к уменьшению суммы RMD с этого счета. Если клиент не нуждается в деньгах RMD для поддержания своего образа жизни, это позволяет инвестировать больше денег, а более низкие распределения будут приводить к снижению налоговых поступлений каждый год.
Подход Ковша
Подход к выходу на пенсию подразумевает установку трех ведер или порций вашего гнезда для выхода на пенсию. Ведро номер один будет содержать достаточно денежных средств или краткосрочных инвестиций с фиксированным доходом с очень низким уровнем риска, чтобы покрыть несколько лет ваших ожидаемых потребностей на пенсии. Это обеспечивает душевное спокойствие и избавляет клиента от необходимости вкладывать средства в акции, чтобы финансировать выход на пенсию в условиях падающего рынка.
Следующее ведро будет содержать умеренно рискованные инвестиции, которые предложат чуть больше роста или некоторый доход. К ним могут относиться, например, высококачественные инвестиции с фиксированным доходом, дивиденды с акциями или сбалансированные взаимные фонды с умеренным риском.
Последний сегмент будет содержать инструменты роста, такие как фондовые паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF), и эта часть портфеля будет рассчитана на рост, который будет необходим большинству пенсионеров, чтобы их деньги оставались в прошлом на протяжении их пенсионных лет.
Потребуется стратегия пополнения первой корзины, которая будет варьироваться от клиента к клиенту. Такие факторы, как налогооблагаемые и отсроченные налоговые счета также должны быть приняты во внимание.
Суть
Снижение ваших пенсионных накоплений - задача не легкая. При снятии средств с одного счета по сравнению с другим могут быть значительные налоговые преимущества. Порядок вывода также может варьироваться в зависимости от обстоятельств клиента на разных этапах выхода на пенсию. Финансовый консультант, который хорошо осведомлен в этой области, может быть большим активом для своих клиентов.
