Содержание
- 1. Пополните свой 401 (к) до максимума
- 2. Переосмыслите свои 401 (k) распределения
- 3. Рассмотрите возможность добавления IRA
- 4. Знай, что у тебя есть
- 5. Оставьте пенсионные накопления в покое
- 6. Не забывайте о налогах
Если вам от 55 до 64 лет, у вас еще есть время увеличить пенсионные сбережения. Планируете ли вы выходить на пенсию рано, поздно или никогда, имея достаточную сумму сэкономленных денег, может иметь значение как в финансовом, так и в психологическом отношении. Вы должны сосредоточиться на том, чтобы выстроиться или наверстать упущенное, если это необходимо.
Конечно, никогда не рано начинать сбережения, но последнее десятилетие или около того, прежде чем вы достигнете пенсионного возраста, может быть особенно важным. К тому времени у вас, вероятно, будет довольно хорошее представление о том, когда (или если) вы хотите уйти в отставку, и, что еще более важно, у вас еще есть время для внесения коррективов, если вам нужно.
Ключевые вынос
- Если вам от 55 до 64 лет, у вас все еще есть время, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения. Начните с увеличения своих 401 (k) или других взносов в пенсионный план, если вы еще не достигли максимума. Также подумайте о том, может ли добавление работать немного дольше на вашу пенсию или пособия по социальному обеспечению.
Лучшие пенсионные советы для женщин
1. Пополните свой 401 (к) до максимума
Если ваше рабочее место предлагает 401 (k) - или аналогичный план, такой как 403 (b) или 457 - и вы еще не финансируете свое по максимуму, сейчас подходящее время, чтобы увеличить ваши взносы. Такие планы не только являются простым и автоматическим способом инвестирования, но вы также можете отложить уплату налогов на этот доход до тех пор, пока вы не отзовете его при выходе на пенсию.
Поскольку ваши 50-летние и ранние 60-е годы, вероятно, будут вашими максимальными доходами, вы также можете оказаться в более высоком предельном налоговом диапазоне, чем во время выхода на пенсию, а это означает, что к этому времени вам придется заплатить меньшую налоговую накладную. Это относится, конечно, к традиционным 401 (к) и другим планам. Если ваш работодатель предлагает Roth 401 (k), и вы выбираете его, вы будете платить налоги с дохода сейчас, но сможете сделать безналоговый вывод средств позже.
Максимальная сумма, которую вы можете внести в свой план, корректируется каждый год с учетом инфляции. В 2019 году это будет 19 000 долларов для каждого моложе 50 лет. Но как только вам исполнится 50 лет, вы можете сделать дополнительный взнос в размере 6 000 долларов США на общую сумму 25 000 долларов США. В 2020 году максимальный лимит взносов увеличен до 19 500 долл. США с дополнительным взносом в счет наверстывания в размере 6 500 долл. США на общую сумму 26 000 долл. США. Если у вас есть больше, чем максимум, чтобы убрать нос, то хорошим вариантом будет либо традиционная, либо Roth IRA, о чем мы поговорим позже.
2. Переосмыслите свои 401 (k) распределения
Традиционная финансовая мудрость гласит, что по мере взросления вы должны инвестировать более консервативно, вкладывая большее количество денег в облигации и меньше в акции. Причина в том, что если ваши акции упадут на продолжительном медвежьем рынке, у вас не будет столько лет, чтобы их цены восстановились, и вы можете быть вынуждены продавать с убытком.
То, насколько консервативным вы должны стать, зависит от ваших личных предпочтений, но немногие финансовые консультанты рекомендуют продать все ваши инвестиции в акции и полностью перейти на облигации, независимо от вашего возраста. Акции по-прежнему обеспечивают потенциал роста и защиту от инфляции, чего нет у облигаций. Дело в том, что вы должны оставаться диверсифицированными как в акциях, так и в облигациях, но в соответствии с возрастом.
Например, консервативный портфель может состоять из 70–75% облигаций, 15–20% акций и 5–15% в виде денежных средств или их эквивалентов, таких как фонд денежного рынка. Умеренно консервативный может уменьшить долю облигации до 55-60% и увеличить долю акций до 35-40%.
Если вы все еще вкладываете свои 401 (к) деньги в те же паевые инвестиционные фонды или другие инвестиции, которые вы выбрали в свои 20, 30 или 40 лет, сейчас самое время внимательно посмотреть и решить, устраивает ли вас это распределение. по мере продвижения к пенсионному возрасту. Одним из удобных вариантов, которые сейчас предлагают многие планы, являются целевые фонды, которые автоматически корректируют распределение активов по мере приближения того года, когда вы планируете уйти на пенсию. Знайте, однако, что фонды с целевой датой могут иметь более высокую комиссию, поэтому выбирайте осторожно.
3. Рассмотрите возможность добавления IRA
ИРА бывают двух разновидностей: традиционные и Рот. С традиционным IRA вы вносите деньги, как правило, не облагаемые налогом авансом. С Roth IRA вы получаете налоговые льготы на другом конце в виде безналоговых выплат.
Два типа также имеют разные правила в отношении взносов.
Традиционные ИРА
Если ни у вас, ни у вашего супруга, если вы состоите в браке, нет пенсионного плана на работе, вы можете вычесть весь свой вклад в традиционную IRA. Если один из вас застрахован в пенсионном плане, ваш взнос может быть, по крайней мере, частично удержан, в зависимости от вашего дохода и статуса регистрации. IRS объясняет эти правила в публикации 590-A.
Рот Ира
Как уже упоминалось, взносы Roth не облагаются налогом, независимо от вашего дохода или от того, есть ли у вас пенсионный план на работе. Тем не менее, ваш доход и налоговый статус вступают в силу при определении того, имеете ли вы право участвовать в программе Roth. Эти ограничения также подробно описаны в публикации IRS 590-A.
Также обратите внимание, что супружеские пары, которые подают свои налоги совместно, часто могут финансировать две IRA, даже если только один из супругов имеет оплачиваемую работу, используя так называемую супружескую IRA. IRS Publication 590-A также предоставляет эти правила.
4. Знай, что у тебя есть
Насколько агрессивно вы должны быть в сбережениях, также зависит от того, какие другие источники пенсионного дохода вы можете разумно ожидать. Достигнув середины 50-х или начала 60-х годов, вы можете получить гораздо более точную оценку, чем в начале своей карьеры.
Традиционные пенсии
Также стоит узнать, как рассчитываются ваши пенсионные выплаты. Многие планы используют формулы, основанные на вашей зарплате и стаже работы. Таким образом, вы можете получить большую выгоду, оставаясь на работе дольше, если вы в состоянии.
Социальное обеспечение
После того, как вы внесли взнос в Службу социального обеспечения в течение 10 лет или более, вы можете получить персональную оценку ваших будущих ежемесячных пособий с помощью Оценщика пенсий социального обеспечения. Ваши льготы будут зависеть от ваших 35 самых высоких заработков, поэтому они могут возрасти, если вы продолжите работать.
Ваши льготы также будут зависеть от того, когда вы начнете их получать. Вы можете получать пособия уже в возрасте 62 лет, хотя они будут окончательно сокращены по сравнению с тем, что вы получите, если подождете до достижения «полного» пенсионного возраста (в настоящее время от 66 до 67 лет для тех, кто родился после 1943 года). Вы также можете отложить получение социального обеспечения до 70 лет в обмен на большую выгоду.
Хотя эти оценки могут быть не идеальными, они лучше, чем гадать вслепую или слишком оптимистично. Опрос, проведенный исследователем Harris Poll для Национального пенсионного института в 2019 году, показал, что люди склонны переоценивать, сколько социального обеспечения они могут получить, иногда на значительный процент. С точки зрения перспективы, среднемесячное пенсионное пособие в 2019 году составляет 1 461 долл. США, в то время как максимально возможное пособие - для человека, который выплачивал по максимуму каждый год, начиная с 22 лет и ждал до 70 лет, чтобы начать собирать, - 3 770 долл. США. Это максимальное число увеличится до 3790 долларов в 2020 году.
Несмотря на то, что в некоторых случаях вы можете брать бесплатные пенсии из своих пенсионных планов уже в возрасте 50 или 55 лет, лучше оставить их нетронутыми и позволить им продолжать расти.
5. Оставьте свои пенсионные сбережения в покое
После 59-1 / 2 лет вы можете начать снимать без штрафов из ваших традиционных пенсионных планов и IRA. С Roth IRA вы можете снимать ваши взносы, но не их доходы, без штрафных санкций в любом возрасте.
Есть также исключение IRS, обычно известное как Правило 55, которое отменяет штраф за досрочное снятие с пенсий по пенсионным планам для работников 55 лет и старше (50 лет и старше для некоторых государственных служащих) которые теряют или оставляют свою работу. Это сложно, поэтому поговорите с финансовым или налоговым консультантом, если вы планируете его использовать.
Но то, что вы можете снимать деньги, не означает, что вы должны делать это, если только вам не нужны наличные деньги. Чем дольше вы оставляете свои пенсионные счета нетронутыми (до 70-1 / 2 лет, когда вы должны начать брать необходимые минимальные распределения от некоторых из них), тем лучше вы, вероятно, будете.
6. Не забывайте о налогах
И, наконец, когда вы складываете свои пенсионные сбережения, помните, что не все эти деньги принадлежат вам. Когда вы снимаете деньги с традиционного плана типа 401 (k) или традиционного IRA, IRS будет облагать вас налогом по вашей ставке для обычного дохода (а не по более низкой ставке для прироста капитала). Так, например, если вы находитесь в 22-процентном интервале, каждые 1000 долларов, которые вы снимаете, принесут вам всего 780 долларов. Возможно, вы захотите выработать стратегию, чтобы сохранить больше ваших пенсионных фондов, например, перейдя в дружественное к налогам государство.
