Содержание
- Кредитные рейтинговые агентства
- Что такое кредитные бюро?
- Большая тройка кредитных бюро
- Подобные процессы, но разные
- Почему кредитные баллы отличаются
- Вам нужны все три балла?
- Суть
Люди много говорят о кредитных бюро. Что они делают? Чем они отличаются? И почему их три? (На самом деле их гораздо больше, но в основном это определенное трио, которое влияет на жизнь большинства потребителей.) Давайте подробнее рассмотрим эти объекты, что они делают и как они это делают.
Кредитные рейтинговые агентства
Во-первых, давайте проясним, что мы обсуждаем. Кредитные бюро легко спутать с агентствами кредитного рейтинга, тем более что кредитные бюро также называют агентствами кредитного отчета.
Кредитные рейтинговые агентства имеют дело главным образом с компаниями и корпоративной кредитоспособностью. Они возникли из-за необходимости для инвесторов сравнивать потенциал вознаграждения за риск определенных инвестиций и как способ получить представление о финансовой стабильности компаний, которые хотят занимать деньги путем выпуска облигаций или привилегированных акций. В настоящее время есть три основных международных игрока: Fitch, Moody's и Standard & Poor's. Эти агентства исследуют и анализируют финансовые показатели фирмы и присваивают им кредитный рейтинг.
В отличие от кредитных отчетов или кредитных рейтингов, эти рейтинги предназначены для предоставления инвесторам информации о компаниях и эмитентах долговых инвестиций. Агентства также оценивают конкретные долговые обязательства и ценные бумаги с фиксированным доходом, которые выпускают компании. Компании также оценивают страховые компании по финансовой платежеспособности.
Кредитные рейтинги выдаются в виде писем, таких как AAA или CCC, чтобы инвесторы могли быстро взглянуть на долговый инструмент и оценить его риск; они своего рода стенография о его надежности. Рейтинги отличаются между тремя основными агентствами, поэтому важно понять, какое из них предоставляет письма. Кредитные рейтинги основаны на огромном количестве переменных и включают некоторую рыночную, исторически оценочную информацию на уровне фирм. Оценки варьируются от бизнес-атрибутов до базовых инвестиций и все они предназначены для того, чтобы дать представление о вероятности погашения заемщиком.
Что такое кредитные бюро?
В то время как кредитные рейтинги составляются в основном для инвесторов по компаниям, правительствам и облигациям, кредитные отчеты и кредитные рейтинги составляются главным образом для правительств и кредиторов по отдельным заемщикам. Они имеют дело с кредитоспособностью потребителей.
Интересной особенностью бизнес-модели кредитного бюро является обмен информацией. Банки, финансовые компании, розничные продавцы и арендодатели бесплатно отправляют информацию о кредитных потребителях в кредитные бюро, а затем кредитные бюро оборачиваются и продают информацию о потребителях обратно им.
Пакеты кредитных бюро и анализ отчетов о потребительских кредитах, на основе которых получены кредитные оценки. В отличие от кредитных рейтингов, которые выдаются в письмах, кредитные оценки выдаются в виде трехзначных чисел, обычно от 300 до 850. Ваш кредитный рейтинг влияет на размер ссуды, на которую вы можете претендовать, на процентные ставки, которые вы платите по этим ссудам или на кредитная карта, а иногда даже ваши возможности аренды и трудоустройства.
Несмотря на то, что как рейтинговые агентства, так и кредитные бюро являются частными компаниями, они строго регулируются Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Они ограничены в том, как они собирают, распределяют и раскрывают информацию для потребителей, и подвергаются повышенному вниманию со времени Великой рецессии 2007-2009 годов.
Большая тройка кредитных бюро
В США существует несколько различных кредитных бюро, но только три имеют важное национальное значение: Equifax, Experian и TransUnion. Это трио доминирует на рынке сбора, анализа и предоставления информации о потребителях на кредитных рынках.
Equifax, базирующаяся в Атланте, имеет 7000 сотрудников и «работает в США и 18 других странах, включая Аргентину, Бразилию, Канаду, Чили, Коста-Рику, Эквадор, Сальвадор, Гондурас, Индию, Ирландию, Мексику, Парагвай, Перу, Португалию, Россия, Испания, Великобритания и Уругвай ». Особенно доминирующая в южных и восточных районах США, она претендует на лидерство на рынке в большинстве стран, в которых она присутствует.
Experian, чья внутренняя штаб-квартира находится в Коста-Меса, штат Калифорния, первоначально обрабатывал отчеты для западной части Соединенных Штатов. Теперь она позиционирует себя как «ведущая глобальная компания, предоставляющая информационные услуги». Фирма «насчитывает около 16 000 человек в 39 странах и имеет свою штаб-квартиру в Дублине, Ирландия, с штаб-квартирой в Ноттингеме, Великобритания и Сан-Паулу, Бразилия».
TransUnion позиционирует себя как «мировой лидер в области кредитной информации и услуг по управлению информацией». Чикагская фирма имеет «филиалы и филиалы в 33 странах». В ней работают около 3700 человек.
Подобные процессы, но разные
Все три рейтинговых агентства собирают одинаковую информацию о потребителях. Это включает в себя личные данные, такие как имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Он также включает в себя кредитную историю, в том числе долги, историю платежей и активность кредитных заявок.
Обычно кредитные бюро собирают информацию из федеральных и частных студенческих ссуд и жилищных кредиторов. Если вы просрочили платеж по ипотечному кредиту, Салли Мэй может сообщить о вас в кредитное бюро - обычно после 45-дневной отметки. Федеральные займы предоставляют больше возможностей, позволяя пройти 90 дней до подачи отчета.
Служба внутренних доходов (IRS) не сообщает в бюро о просроченном подоходном налоге. Однако, если налогоплательщик не погасит свою налоговую задолженность в течение разумного периода времени, или если он должен много налоговых платежей, IRS может подать федеральное налоговое удержание (судебный иск против собственности налогоплательщика) местному секретарю округа. офис; Подача налоговых залогов является публичной информацией, и бюро может найти ее с помощью сторонних исследований.
Каждая фирма использует всю эту информацию для разработки отчетов о потребительских кредитах и расчета кредитных баллов. Чем выше оценка, тем ниже кредитный риск, которым считается потребитель, - и тем выше его кредитоспособность.
Эти баллы исторически основывались на баллах FICO®, связанных с аналитической компанией, первоначально известной как Fair, Isaac и Company (название фирмы изменилось на FICO в 2009 году). Несмотря на то, что вы по-прежнему можете получить оценку FICO в любой из Большой тройки, методы их расчета отличаются. Experian использует свою собственную модель риска Experian / FICO v2. Equifax также имеет собственную систему начисления очков (по шкале от 280 до 850), которую обычно называют кредитным баллом Equifax. Кредитный рейтинг TransUnion по умолчанию называется VantageScore, который был создан совместно с двумя другими бюро в качестве альтернативы системе FICO; его система прогнозирующей оценки также называется TransRisk.
Результат всего этого? Ваш индивидуальный кредитный рейтинг и даже ваш счет FICO могут варьироваться от бюро к бюро. Эти различия основаны на различных запатентованных методах расчета, пробелах в представлении и сборе информации и на том факте, что бюро не всегда имеют одинаковую информацию о вашей истории задолженности в одно и то же время. В любой день одна фирма может хранить в вас информацию о вас, отличную от других.
Почему кредитные баллы отличаются
Предположим, вы подаете заявку на кредит, кредитную линию или кредитную карту от кредитора. Этот кредитор почти наверняка выполняет проверку кредитоспособности, запрашивая отчет о вас, по крайней мере, в одном из трех основных кредитных бюро. Но это не обязательно использовать все три. Кредитор может иметь предпочтительные отношения или оценивать одну систему кредитного скоринга или отчетности по сравнению с двумя другими. Все кредитные запросы отмечены в вашем кредитном отчете, но они отображаются только для бюро, чьи отчеты извлекаются. Если запрос на кредит отправляется только Experian, то, например, Equifax и TransUnion об этом не знают.
Точно так же не все кредиторы сообщают о кредитной деятельности каждому кредитному бюро. Таким образом, кредитный отчет от одной компании может отличаться от другого. Кредиторы, которые отчитываются перед всеми тремя агентствами, могут видеть, что их данные появляются в отчетах о кредитных операциях в разное время просто потому, что каждое бюро собирает данные в разное время месяца. Задержка, как правило, не влияет на ваш кредитный рейтинг, пока не прошло как минимум 45 дней.
Большинство кредиторов проверяют только один отчет от одного кредитного бюро, чтобы определить кредитоспособность заявителя. Основным исключением является ипотечная компания. Ипотечный кредитор рассматривает отчеты всех трех кредитных бюро, потому что такие большие суммы денег приходится на одного потребителя; это часто основывает одобрение или отказ на среднем балле.
Системы начисления очков бюро также не установлены в камне; Каждая из методологий (включая FICO) претерпела изменения на протяжении многих лет в рамках постоянных усилий по повышению точности. Вполне возможно, что ваш кредитный рейтинг изменится с течением времени в одном и том же бюро, даже если ваша долговая история не изменилась, просто потому, что метод оценки был изменен.
Вам нужны все три балла?
Да. Кредитная информация часто не сообщается с одинаковой точностью во всех трех кредитных бюро, поэтому для потребителей важно проверять каждый отчет и выставлять оценки. (В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), поправка к FCRA, принятая в 2003 году, потребители могут получать бесплатную копию своего отчета от каждого агентства кредитной отчетности один раз в год.)
Поскольку некоторые кредиторы и коллекторы отчитываются только перед одним или двумя агентствами. Некоторые пункты оспариваются из одного отчета, но проверяются в другом. Элементы также удаляются из одного или двух отчетов по различным причинам. Этот вариант часто означает большую разницу в кредитном балле от бюро к бюро. Когда запрашивается кредитный рейтинг, он рассчитывается на основе того, что содержится в этом конкретном кредитном отчете. Таким образом, в то время как потребитель может иметь надежную кредитную оценку на основе одного отчета, он или она может иметь более точную кредитную оценку на основе другого отчета. Например, если у потребителя есть две коллекции в отчете A и ни одной в отчете B, оценка, рассчитанная по отчету B, очевидно, будет выше, чем оценка, рассчитанная по отчету A.
Если потребитель лишен кредита на основании одного плохого кредитного рейтинга, но имеет лучший кредитный рейтинг в другом бюро, ему или ей может повезти, позвонив кредитору и попросив рассмотреть лучший счет, особенно если есть веская причина, почему Первый кредитный рейтинг настолько низок.
Суть
Вы не можете контролировать, к какому агентству будет обращаться компания, изучающая вас. Но, помимо компаний и методологий, чем выше, тем лучше. Хотя сравнение результатов может не выявить идентичных чисел, это все же полезное упражнение. Если у вас хорошая оценка в одной компании, у вас должны быть хорошие оценки по всем из них, даже если фактические цифры немного отличаются.
Чтобы получить ежегодный бесплатный кредитный отчет от каждого агентства, перейдите по ссылке
