Спрашивать, являются ли ссуды на титул или ссуды до зарплаты лучше, равносильно тому, чтобы спросить, с какой болезнью лучше всего бороться. Оба кредитных продукта включают ростовщические процентные ставки, невыгодные условия и агрессивную тактику взыскания, граничащие с оскорбительными, и в обоих случаях вам приходится иметь дело с недобросовестными персонажами, часто в менее звездных частях города. Титульные ссуды обычно предлагают более низкие процентные ставки - например, 300% годовых (APR) по сравнению с 400% для ссуд до получки, если вы называете это сделкой, - но также налагают худшие штрафы за неплатежи, поскольку кредитор может вступить во владение вашим имуществом. средство передвижения.
Основы займа в день выплаты жалованья
Кредиторы дня выплаты жалованья предлагают краткосрочные кредиты наличными в обмен на чек с датой, обычно датируемый следующим днем выплаты жалованья. Сумма чека включает общую сумму кредита и финансовые расходы. Например, вы пишете чек на, скажем, 115 долларов, чтобы получить кредит в 100 долларов. При двухнедельном сроке кредита, который является довольно стандартным, финансовый сбор в размере 15 долларов США составляет до 400% годовых, и это предполагает, что вы вернете кредит вовремя.
Если ваш чек с датой не удается очистить банк, и вы не принимаете другие меры для оплаты до срока платежа, кредитор переводит ваш заем на последующий двухнедельный срок, применяет другой финансовый сбор и, как правило, оценивает дополнительный сбор за просрочку или штраф. В короткие сроки вы можете быть на крючке для нескольких кратных вашей первоначальной суммы кредита.
Единственная серебряная подкладка ссуды до получки - это необеспеченный долг, что означает, что кредитор не имеет залога, если вы не можете вернуть ссуду. Следовательно, кредиторы дня выплаты жалованья известны использованием агрессивных методов, чтобы собрать просроченные платежи. Эта тактика включает непрерывные телефонные звонки, запугивающие письма и угрозы судебных разбирательств. Сообщается, что некоторые кредиторы, работающие по зарплатам, нанимают «полевых охотников», представителей, которые появляются в домах просроченных заемщиков, чтобы потребовать оплату.
Более того, поскольку кредиторы, выплачивающие зарплату, как правило, охотятся на бедных и отчаявшихся, их физическое местоположение часто находится в нежелательных районах города. Вы можете обойти необходимость пойти туда, найдя кредитора в Интернете, но при этом вы подвергнетесь другой опасности. некоторые сайты кредиторов до зарплаты являются не чем иным, как мошенничеством для извлечения конфиденциальной личной информации.
Основы займа
Титульные кредиторы предлагают краткосрочные кредиты, сохраняя в качестве залога право собственности на ваше транспортное средство. Кредитор оценивает стоимость автомобиля и предлагает кредитовать до определенного процента от этой стоимости, обычно от 25 до 50%. Остатки по ссуде на получение титулов могут быть намного больше, чем остатки по ссудам до зарплаты, в некоторых случаях достигая 10000 долларов. Типичный срок титульного кредита составляет 30 дней со средней процентной ставкой около 25%. Это означает, что стандартный титульный кредит APR составляет 300%.
Как кредиторы до зарплаты, титульные кредиторы несут большие расходы, когда вы не в состоянии погасить кредит вовремя. Если вам повезет, кредитор может предложить перевести ссуду на новый 30-дневный срок, взимая новую финансовую комиссию и обычно штраф сверх этой суммы. Если вам не повезло, кредитор может забрать ваш автомобиль и продать его, чтобы погасить кредит.
Также как кредиторы дня выплаты жалованья, титульные кредиторы чаще всего находятся в бедных кварталах. Получение титульного кредита обычно требует, чтобы вы явились лично, поскольку кредитор должен оценить ваш автомобиль. Мобильные титульные кредиторы существуют, но почти всегда взимают дополнительную плату, чтобы прийти к вам.
Что лучше?
Классификация одного или другого как «лучшего» сопряжена с трудностями, поскольку как ссуды до зарплаты, так и ссуды на получение прав собственности, как правило, создают нестабильное финансовое положение и ухудшают его. Ссуды до зарплаты представляют меньший риск потери личного имущества, в то время как ссуды на получение правового титула имеют немного более низкие процентные ставки (хотя все еще хищно высокие) и допускают большие суммы займов.
Если вы столкнулись с непредвиденными расходами и нехваткой средств, более эффективные методы сбора средств включают продажу предметов, которые вам больше не нужны, просят у вашего работодателя аванс на следующую зарплату или, если возможно, с помощью кредитной карты. В то время как кредитные карты получают плохую репутацию за высокие процентные ставки, их ставки составляют ничтожную долю от того, что вы в конечном итоге платите за ссуду до зарплаты или титульный заем. Более того, большинство кредитных карт вообще не взимают проценты, если вы их погасили в течение 30 дней.
