Что такое аккаунт с многоуровневым тарифом?
Банковский счет с многоуровневой ставкой - это текущий или сберегательный счет, на котором выплачиваются разные процентные ставки в зависимости от суммы средств, находящихся на счете.
Как правило, банковские счета с многоуровневой процентной ставкой будут предлагать более высокие процентные ставки для счетов большего размера, чтобы побудить клиентов сохранять сбережения и сохранять лояльность по отношению к данному банку.
Ключевые вынос
- Многоуровневые счета - это банковские счета, которые предлагают растущие или «многоуровневые» процентные ставки для счетов разного размера. Они используются банками для привлечения и удержания клиентов. Вместе с комиссиями по счетам поддержание депозитов важно для прибыльности большинства банков, поскольку позволяет им кредитовать средства вкладчиков и повышать процентные ставки по их кредитам.
Понимание учетных записей Tiered-Rate
Счета с многоуровневой ставкой предназначены для привлечения крупных вкладчиков и поощрения существующих вкладчиков к экономии больших сумм на своих счетах. Они достигают этого, предлагая разные процентные ставки для разных уровней сбережений.
Например, банк может предложить процентные ставки в размере 0, 25% для баланса между 0 и 10 000 долларов США, второй уровень в размере 0, 50% для остатков от 10 000 до 100 000 долларов США и третий уровень в размере 0, 75% для остатков свыше 100 000 долларов США. Другие банки могут привязать свои процентные ставки к эталону или эталону, предлагая большие спреды для более высоких остатков на счетах.
Для многоуровневого счета может потребоваться открытие минимального баланса, а также минимального ежедневного или ежемесячного объема транзакций. Например, банк может предложить особенно высокую процентную ставку для счетов с частыми ежемесячными транзакциями. В этой ситуации банк делает ставку на то, что он будет генерировать достаточно комиссионных доходов, чтобы компенсировать более высокие проценты, выплачиваемые на счет.
В конечном счете, однако, основным источником бизнеса для коммерческих банков является практика выдачи денег на хранение владельцам счетов. Если ставки по умолчанию низкие, и банк может получить более высокую процентную ставку по своим кредитам, чем они платят своим клиентам, тогда банк будет прибыльным.
В этом контексте банкам необходимо балансировать между привлечением клиентов, с одной стороны, при сохранении собственной прибыльности, с другой. По этой причине очень маловероятно, что процентные ставки, предлагаемые банком, будут близки к соответствию процентных ставок, взимаемых по их кредитам, - за исключением случаев, когда схема комиссий, связанная с этим счетом, является особенно дорогой.
Рентабельность банковского дела
Разница в процентах между тем, что банк платит своим вкладчикам, и тем, что он платит своим заемщикам, называется чистой процентной маржей. Это ключевой показатель для оценки прибыльности банка. Как таковой, за ним внимательно следят финансовые аналитики.
Пример реального уровня для счета с многоуровневым тарифом
Эмма является давним клиентом XYZ Financial, национального банка с несколькими филиалами в своем родном городе. Однажды она получает уведомление от XYZ о том, что банк предлагает новый банковский счет с многоуровневой структурой процентных ставок.
В соответствии с условиями этого многоуровневого счета вкладчики имеют право на повышение процентных ставок по своим вкладам в зависимости от суммы денег, находящихся на их счете. Однако вместо предоставления фиксированных процентных ставок XYZ предлагает переменные ставки, рассчитанные на основе спрэда по отношению к основной процентной ставке.
Например, для депозитов от 10 000 до 50 000 долл. XYZ предлагает ставку простого вознаграждения плюс 0, 50%; для депозитов от 50 000 до 100 000 долларов ставка проста плюс 0, 75%; для депозитов от 100 000 до 500 000 долларов ставка простое плюс 1, 00%; и, наконец, для депозитов свыше 500 000 долларов ставка простое плюс 1, 25%.
Эмма правильно обосновывает, что эта новая программа стимулирования, вероятно, является попыткой XYZ привлечь и удержать клиентов, особенно тех, кто имеет относительно большие остатки на счетах. Кроме того, она признает, что банк, вероятно, сможет предоставлять эти депозиты под более высокие процентные ставки, чтобы поддерживать положительную чистую процентную маржу. Дополнительные комиссии за транзакции и ежемесячные платежи добавляют дополнительный источник дохода для банка.
