Срок против универсального страхования жизни: обзор
Хотя страхование жизни происходит в различных формах, два распространенных типа - это страхование жизни и универсальное страхование жизни. Основными различиями между ними являются длительность срока, накопление денежной стоимости и стоимость.
Ключевые вынос
- Срок страхования жизни обеспечивает покрытие на определенный период времени, для фиксированной премии и без накопления денежной стоимости. Универсальная жизнь - это форма постоянного страхования жизни со счетом денежной стоимости, в которую инвестируются премии, полученные сверх стоимости страхования. Премии за срок жизни относительно низки по сравнению с универсальной жизнью.
Срок страхования жизни
Срок страхования жизни - самый основной страховой полис. Это полис страхования жизни, который обеспечивает покрытие на определенный период времени и, как правило, с фиксированной премией. Некоторые политики предусматривают покрытие для расчленения и дополнительное покрытие для случайной смерти. Если вы или ваши бенефициары не предъявляете никаких претензий в течение срока действия полиса, срок его действия истекает. По истечении срока действия некоторые страховщики допускают продолжение полиса по более высокой ставке или преобразование термина полис в постоянный полис. Как правило, срок страхования жизни дешевле купить в первые годы жизни, когда риск смерти относительно низок. Цены растут в соответствии с растущими рисками и возрастом.
Универсальное страхование жизни
Всеобщее страхование жизни подпадает под более широкую категорию полисов, иногда называемых денежной или постоянной страховкой. Эти типы страховых полисов сочетают пособия в случае смерти со сберегательным компонентом или денежной стоимостью, которая реинвестируется и откладывается в виде налогов. Часть сбережений накапливается в течение всего срока действия политики и часто может быть обналичена в какой-то момент в будущем. Поскольку эти полисы являются постоянными, досрочное расторжение договора страхователем обычно приводит к штрафам. На ранних этапах вашей жизни значительная часть премии, выплачиваемой этой политике, направляется в компонент сбережений. На более поздних этапах жизни, когда стоимость страховки выше, меньшая часть страховой премии направляется на денежную часть, а больше на покупку страховки.
Например, если у 20-летнего покупателя срок страховки, его или ее премия может составлять 20 долларов в месяц. При универсальной политике тот же 20-летний может платить премию в размере 100 долларов в месяц, причем 20 долларов будут направлены на страхование от смерти, а оставшиеся 80 долларов - на сбережения. Когда человек достигает 45 лет, срок страхования может составлять 50 долларов в месяц, тогда как универсальная жизнь по-прежнему будет стоить 100 долларов в месяц, хотя меньшая часть этой суммы пойдет на сбережения.
Особые соображения
По мнению большинства непредвзятых экспертов, термин «жизнь» больше подходит среднему человеку, который хочет застраховать себя от непредвиденных событий. Однако это не означает, что срок жизни лучше для всех. Например, физические лица, которые ищут налоговые льготы, связанные с планами денежной оценки, не озабочены чрезмерными затратами, связанными с этими планами. Кроме того, люди, которые создают семьи в более позднем возрасте и нуждаются в страховке для защиты своих близких, могут решить, что страхование денежных средств более подходит, чем срок жизни.
