Что такое субстандартный заемщик?
Субстандартный заемщик - это лицо, которое считается относительно высоким кредитным риском для кредитора. Субстандартные заемщики имеют более низкие кредитные рейтинги и, вероятно, будут иметь множество негативных факторов в своих кредитных отчетах, таких как просроченные платежи и отклонения счета. Субстандартные заемщики могут также иметь «тонкую» кредитную историю, что означает, что они мало или вообще не проявляют активности в своих кредитных отчетах, на которых кредиторы могут основывать свои решения.
Ключевые вынос
- Субстандартными заемщиками являются физические лица, которые, как считается, представляют более высокий риск для кредиторов. Обычно они имеют кредитные баллы ниже 670 и другую негативную информацию в своих кредитных отчетах. Субстандартным заемщикам может быть сложнее получить кредиты, и им обычно приходится платить более высокие процентные ставки, когда они делают. Однако, много кредиторов предлагают новые продукты, чтобы служить этому рынку.
Понимание того, кто становится заемщиком из субстандартного кредитора
Кредиторы полагаются на кредитные бюро для предоставления кредитных отчетов и кредитных баллов, на которых основываются их решения о кредитовании. Кредитные баллы рассчитываются с использованием различных методологий, и чем выше этот балл, тем лучше считается кредит человека. Наиболее широко используемый кредитный балл - это балл FICO.
Experian, одно из трех крупнейших национальных кредитных бюро, разбивает кредитные баллы на пять уровней. Три верхних уровня - известные как «исключительные», «очень хорошие» и «хорошие» - зарезервированы для лиц с кредитным рейтингом 670 и выше. (Максимально возможный балл FICO - 850.)
Субстандартные заемщики подразделяются на два нижних уровня: «справедливые» и «очень плохие». Честная оценка включает в себя оценки от 580 до 669; очень плохой кредит ниже 580. (Минимально возможный балл - 300).
Их низкие кредитные рейтинги затрудняют заемщикам с низким доходом получение кредита через традиционных кредиторов. Когда они могут получить кредиты, субстандартные заемщики обычно получают менее выгодные условия по сравнению с заемщиками, которые имеют хороший кредит.
Субстандартные кредиторы, компании, которые специализируются на этом рынке, готовы взять на себя больший риск, который субстандартные заемщики представляют в обмен на более высокие процентные ставки. Хотя субстандартное кредитование может быть прибыльным бизнесом, оно стало одним из основных факторов, которые привели к кризису субстандартного ипотечного кредитования в США в 2008 году. Многие кредиторы, особенно на ипотечном рынке, ослабили свои требования, чтобы привлечь больше заемщиков. Эти ипотеки имели более высокие показатели дефолта и впоследствии привели к новым правилам, в первую очередь к Закону Додда-Франка, который ужесточил стандарты кредитования на кредитных рынках.
Типы субстандартных продуктов
На сегодняшнем развивающемся рынке финтех-технологий ряд новых компаний, в том числе различные онлайн-кредиторы, теперь сосредоточены на заемщиках с низкими и низкими кредитами. Кредитные агентства также разработали новые методологии кредитного скоринга для таких заемщиков. Это помогло увеличить доступные предложения для заемщиков с низким уровнем дохода.
Обеспеченные кредитные карты могут помочь заемщикам с низким доходом улучшить свои кредитные оценки и в конечном итоге получить право на обычную кредитную карту.
Одним из широко доступных продуктов, который предоставляет альтернативу заемщикам с субстандартным кредитом, является обеспеченная кредитная карта. Заемщик переводит деньги на специальный банковский счет, а затем получает право потратить до определенного процента от этой суммы, используя защищенную карту. По истечении определенного периода времени заемщик может иметь право перейти на кредитную карту с более высоким кредитным лимитом.
Некоторые компании также предлагают обычные необеспеченные кредитные карты, предназначенные для субстандартных заемщиков. Они включают в себя кредитный банк, первый премьер-банк и первый сберегательный банк. Процентные ставки по этим кредитным картам могут превышать 30%, и они часто несут ежегодные сборы в размере около 100 долларов США и ежемесячные платежи в размере от 5 до 10 долларов США в месяц. Эти карты, как правило, также имеют более низкий кредитный лимит, чем другие карты, что является еще одним способом, которым кредиторы смягчают некоторые риски субстандартного кредитования.
В дополнение к кредитным картам многие субстандартные кредиторы также предлагают невозобновляемые кредиты, такие как автокредиты, с процентными ставками в диапазоне 36%.
Кредиторы выплаты жалованья - другая, более противоречивая, альтернатива субстандартного кредитования. Эти кредиторы предоставляют краткосрочные кредиты по годовой процентной ставке (APR), которая в некоторых штатах может превышать 400%.
При ипотечном кредитовании субстандартные заемщики могут представлять меньший риск, чем при других видах кредитования, поскольку ипотека обеспечивается самим домом. Тем не менее, субстандартным заемщикам может быть сложнее получить ипотеку, и они могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, чем средний заемщик, если они это сделают.
