Если вы не являетесь независимо состоятельным человеком, то откладывать деньги сегодня, чтобы убедиться, что вам хватит на долгие годы, открыв пенсионный фонд, не вариант - это обязательно. К сожалению, инерция может быть мощной силой, и переход от сбережений к сбережениям может быть пугающим для большинства людей. Очень много инвестиций и финансовых советов предназначено для людей, которые уже начали экономить и инвестировать в будущее. Вот несколько стратегий для тех, кто хочет начать процесс.
Начиная пенсионный фонд
Также важно отметить, что правительство (и многие предприятия) предлагает стимулы для сбережений. Откладывание денег в соответствующий квалифицированный пенсионный план, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k)), снижает налоговый счет в том году, в котором были сэкономлены деньги, и может накапливать налог в течение десятилетий. Аналогичным образом, многие компании также будут вносить средства, если сотрудник вносит взносы на пенсионный счет. Вклад работодателя равняется свободным деньгам, и большинство финансовых консультантов поощряют своих клиентов максимально использовать эту возможность.
В начале есть проблемы
Большинство людей, которые еще не делают сбережения, считают, что у них нет достаточно денег для покрытия повседневных расходов, не говоря уже о том, чтобы их сохранить. Однако, оплата себя должна быть таким же важным приоритетом, как и оплата другим людям. Конечно, нецелесообразно дефолт по кредитам или разрешать просроченные счета, но если вы не позаботитесь о себе, кто это сделает?
Будут месяцы, когда у вас не хватит денег и вам будет мало что сэкономить. Вы также обнаружите, что ваши инвестиционные возможности могут быть ограничены. Важно не унывать, а экономить как можно чаще и чаще.
Ключевые вынос
- Самый важный шаг в сбережениях для вашего будущего - это начать сбережения. Правительство и многие компании предлагают стимулы для сбережений, такие как счета IRA или 401 (k), которые позволяют владельцам счетов накапливать сбережения без уплаты налогов в течение многих лет. Вклад работодателя на пенсионный счет составляет свободные деньги, и размер пособия должен быть максимальным.
Начните с малого
Индустрия личных финансов создана для обслуживания тех, кто обладает значительным благосостоянием - практически в каждом банке и брокерской компании предпочтительнее иметь дело с 10 миллионерами, чем с 10 000 человек по 1000 долларов каждый. Тем не менее, ваши сберегательные и пенсионные планы должны основываться на том, что соответствует вашим потребностям, а не финансистам.
С этой целью даже 250 или 500 долларов в виде пенсионных накоплений - это достойное начало. Любые сбережения устанавливают привычку и процесс. В настоящее время есть несколько брокеров, которые предлагают пенсионные счета без минимальных взносов. Ключ к накоплению на пенсию должен быть последовательным. Это должна быть непрерывная, пожизненная привычка.
Таким образом, это помогает настроиться на успех. Например, не пытайтесь собрать деньги в последнюю минуту в качестве взноса в IRA в апреле прямо перед подачей налоговой декларации. Вместо этого экономьте немного каждый месяц, в идеале, используя сберегательный счет в Интернете, и используйте его только в чрезвычайных ситуациях. Большинство из этих онлайн-аккаунтов позволят вам автоматически вычитать определенную сумму каждый месяц из вашего обычного аккаунта. Если ваш работодатель предлагает программу 401 (k), вы можете автоматически получать отчисления с каждой зарплаты.
Брокерские фирмы должны выбираться на основе взимаемых сборов и их диапазона ETF и взаимных фондов.
Выбор Брокерской фирмы
Все большее число крупных национальных, известных (они рекламируют по телевизору) брокерских и взаимных фондов готовы открывать небольшие счета без комиссий или минимумов. Открытие счетов в этих крупных фирмах - хорошая идея. Они часто имеют широкий выбор вариантов инвестирования (паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды или ETF) и самые прозрачные и разумные комиссии. Кроме того, эти крупные фирмы располагают инфраструктурой для предоставления вам дополнительных услуг (в том числе личных инвестиционных консультантов), поскольку ваши потребности со временем меняются.
Важно не торопиться, чтобы сделать хороший выбор. Большинство, если не все, фирмы взимают комиссию за перевод счетов, а частое переключение фирм уменьшит ваши сбережения. Сосредоточьтесь на сборах и диапазоне ETF и взаимных фондов, которые они предлагают. Не стоит слишком беспокоиться о торговых инструментах и услугах, которые они предоставляют, потому что торговать не стоит, когда вы экономите и имеете ограниченные средства.
Будьте реалистичны в отношении риска
Те, кто только начинает копить на пенсию, также должны учитывать инвестиционный риск. В то время как ученые и специалисты по инвестициям изо всех сил пытаются определить и измерить риск, большинство обычных людей достаточно ясно понимают его: какова вероятность того, что я потеряю значительную часть своих денег (при «существенном» изменении от человека к человеку) ?
Я предлагаю, чтобы начинающие вкладчики и инвесторы были реалистичны в отношении риска. Хотя любая сумма сбережений является хорошим началом, небольшие суммы денег не принесут приемлемых сумм дохода в будущем. Это означает, что вначале не имеет смысла вкладывать средства в фиксированный доход или другие консервативные инвестиции. Точно так же вы не хотите уничтожать эти первоначальные сбережения сразу, поэтому избегайте самых рискованных областей рынка - ни биотехнологий, ни золота, ни фондов с заемными средствами, и так далее.
Базовый индексный фонд (фонд, который соответствует популярному индексу, такому как Dow Jones Industrials или S & P 500) - это хорошее место для начала. Конечно, существует риск того, что цена упадет, но шансы на полное уничтожение практически равны нулю и способствуют разумному росту.
Лучшие первые инвестиции - в паевые инвестиционные фонды и ETF, которые стоят недорого и не требуют больших усилий.
Ваши первые инвестиции
Как новый вкладчик / инвестор, ваши первые инвестиции, скорее всего, будут в ETFs и / или взаимных фондах. ETFs и взаимные фонды позволяют инвестировать практически любую сумму денег (от небольшого до большого) с небольшими хлопотами и затратами. С взаимным фондом или ETF, вы можете взять 500 долларов и по сути купить крошечные доли в десятках (если не в сотнях или тысячах) акций одновременно, что дает вам большую вероятность увидеть положительную доходность и меньше крупных потерь.
Индексные ETF стали популярными в последние годы. При минимальных затратах (первоначальная комиссия и небольшая годовая плата, которая выплачивается / вычитается автоматически из самих акций), инвестор может эффективно купить весь S & P 500 или другие популярные индексы. Растущее число ETF позволяет инвесторам инвестировать в широкие категории, такие как «рост» или «стоимость», которые доступны инвесторам взаимных фондов на протяжении десятилетий.
Взаимные фонды, однако, все еще имеют свое место. Они часто дают инвесторам преимущества активного управления от управляющего фондом, который ежедневно принимает решения, чтобы попытаться получить более высокую прибыль для инвесторов. Для сравнения, большинство ETF работают на автопилоте - они содержат определенный список акций (обычно совпадающих с индексом) и меняются только при изменении индекса. При поиске взаимных фондов определите комиссионные и расходы (чем ниже, тем лучше), а также посмотрите на результаты. В идеале вам нужен фонд, который не только хорошо работал в целом по сравнению со своими аналогами, но и потерял меньше денег в плохие времена.
Что касается первых инвестиций, рассмотрим два или три ETF. У большинства паевых инвестиционных фондов минимальная сумма инвестиций составляет 1000 долларов или более, поэтому они пока не могут быть вариантом. Подумайте о покупке одного или двух из следующих ETF:
- Авангардный общий фондовый рынок (VTI) SPDR S & P 500 (SPY) Авангардная дивидендная оценка (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Динамическое значение большой капитализации Invesco (PWV) SPDR Индекс Доу-Джонса (DIA) SPDR S & P Дивиденд (SDY) Invesco S & P 500 Pure Рост (РПГ)
$ 5000
Предложенную сумму нужно иметь в пенсионных накоплениях перед инвестированием в акции.
Накопление Больше
Надеюсь, со временем привычка к сбережению возобладает. Кроме того, вы можете обнаружить, что ваш заработок увеличивается, и вы можете сэкономить больше. Когда вы это сделаете, и ваши первоначальные инвестиции возрастут в стоимости, вы обнаружите, что у вас появляется все больше вариантов для инвестиций.
При большем вложении средств минимальные суммы инвестиций в взаимные фонды могут быть менее ограничительными, и вы сможете иметь больше средств и ETF. Вы также можете обнаружить, что можете позволить себе больше рисковать (вкладывать больше в акции роста или более агрессивные акции роста) или нацеливаться на конкретные виды инвестиций (инвестиции в конкретные сектора или географические районы). Если это происходит, будьте осторожны, чтобы не диверсифицировать чрезмерно. Гораздо лучше иметь пять великих идей, чем 15 посредственных.
Некоторым читателям может быть интересно, когда они могут начать покупать отдельные акции. Здесь нет строгого правила, но я бы предположил, что общая экономия в 5000 долларов - это хорошая цифра, которую можно использовать как минимум. Нет ничего плохого в том, чтобы инвестировать 1000 долларов в одну или две отдельные акции, а оставшуюся часть - в фонды или, если вам удобно, увеличивать распределение на отдельные акции.
Инвестиции в отдельные акции сильно отличаются от инвестиций в фонды или ETF. Это требует большей ответственности за ваши инвестиционные решения, что требует значительных затрат времени и исследований. Награды могут быть большими, но без возможности тратить необходимое время на постоянной основе, разумнее выбирать фонды и ETF на длительный срок.
По мере того, как ваш заработок увеличивается, и у вас остается больше денег в конце месяца, постарайтесь максимально увеличить ваши ежегодные взносы в ваши 401 (k), IRA, SEP IRA или любые другие варианты сбережений, доступные вам. Вклад до годового максимума, разрешенного законом.
Другие опции
Сбережения на организованных пенсионных счетах - это всего лишь один из видов сбережений, но есть много других вариантов. Правительство имеет конкретные правила и ограничения в отношении того, сколько вы можете экономить каждый год на счетах, защищенных от налогов. Тем не менее, нет никаких ограничений на сбережения, которые вы можете поместить на обычные налогооблагаемые брокерские счета. Хотя дивиденды могут облагаться налогом, и вы будете платить налоги с прироста капитала, вы все равно экономите и создаете богатство.
Суть
Самая важная часть любого сберегательного или пенсионного плана - это просто начать. Нет единственно правильного способа сэкономить, и нет единственно правильного способа инвестирования. По пути вы будете совершать ошибки, и рано или поздно вы увидите, что ценность некоторых (если не всех) ваших активов уменьшается.
Хотя это не желательно, это нормально. Важно то, что вы продолжаете экономить, учиться и стремиться к накоплению богатства в будущем. Если вы выработаете привычку экономить деньги каждый месяц, не пожалеете времени на то, чтобы разумно размещать свои деньги и терпеливо позволять наращивать свое богатство, вы будете предпринимать огромные шаги, чтобы сделать свое финансовое будущее более безопасным.
