Содержание
- Поколение сэндвичей
- Сбережения на пенсию и колледж
- Набор границ для детей Бумеранг
- Рассмотрим LTC Страхование для родителей
- Создать реалистичный бюджет
- Попросить поднять
- Суть
Поколение сэндвичей
Люди в возрасте от 35 до 44 лет и старше часто попадают в категорию, называемую поколением сэндвичей, потому что они одновременно заботятся о своих детях и родителях. Хотя не существует решения по планированию выхода на пенсию для печенья, следующие советы могут оказаться полезными для тех, кто оказался в такой ситуации и пытается сэкономить на пенсии.
Ключевые вынос
- Те, кто в возрасте от 35 до 44 лет и старше, часто изо всех сил пытаются сэкономить на пенсии, совмещая финансовую ответственность за детей и пожилых родителей. Финансирование обучения в колледже ребенка не должно идти за счет ваших целей выхода на пенсию. родители. Формализуйте финансовые границы для детей-бумерангов. Также крайне важно установить реалистичный бюджет, который должен включать в себя чрезвычайный фонд. Наконец, никогда не помешает попросить повышение, особенно если вы некоторое время работали в одной компании и иметь хороший послужной список.
Сбережения на пенсию против оплаты за колледж
Большинство родителей хотят, чтобы их дети закончили колледж без долгов, чтобы они могли начать свою карьеру с чистого финансового листа. В то время как некоторые могут платить за образование своих детей и все же копить на пенсию, большинство не могут. Тогда возникает вопрос: какой финансовый выбор лучше?
Обдумывая такое решение, следует тщательно взвесить варианты финансирования обучения в колледже. Например, рассмотрим следующее:
Сбережения на пенсию
С переходом от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами и того факта, что социальное обеспечение никогда не обеспечивало достаточно для комфортного выхода на пенсию, люди несут большую ответственность за финансирование своих пенсионных лет. Как таковые, они должны экономить как можно больше, чтобы увеличить вероятность получения финансового обеспечения выхода на пенсию и сделать работу во время выхода на пенсию необязательной, а не обязательной.
Оплата за колледж
Варианты финансирования колледжа включают гранты для тех, кто имеет на это право, стипендии для тех, кто соответствует требованиям, и кредиты. Хотя ссуды действительно означают, что у студентов колледжа, вероятно, будет долг после выпуска, у них будет несколько вариантов и много лет, чтобы их погасить.
Дети, которые не согласны с кредитами колледжей, могут рассмотреть программу обучения в школе, где они работают полный рабочий день и учатся в колледже на неполной ставке. Хотя это может увеличить количество времени, которое требуется ребенку, чтобы получить ученую степень или диплом, компромисс заключается в том, что после окончания учебного заведения не возникает долгов. Многие работодатели даже возмещают студентам колледжа некоторые или все расходы на обучение, если они получают проходной балл за курс.
«Некоторые семьи хотят, чтобы у их детей была какая-то особенность в игре, и они сами будут платить за какой-то колледж. Для этих семей, вероятно, будет лучше работать вклад в пенсию, чем в колледж», - говорит Дерек Хаген, CFP®, CFA, специалист по финансовому планированию и основатель. Fireside Financial LLC, Edina, Minn. «Для тех, кто не хочет, чтобы их ребенок платил, они, вероятно, будут платить больше в колледж до окончания колледжа, а затем увеличивать свои пенсионные сбережения».
Финансирование доступно для оплаты колледжа, но не для выхода на пенсию.
Помните, что выпускники колледжа переходят к профессии, приносящей доход, в то время как пенсионеры полагаются на пенсионные сбережения, а не на работу для получения дохода.
«Большинство семей отдают предпочтение сбережениям колледжа над выходом на пенсию, потому что это самые крупные расходы. Чего они не понимают, так это того, что необходимые пенсионные сбережения обычно огромны, более чем в 10, если не в 20 или 30 раз, сбережения, необходимые для колледжа. для колледжа, но не за счет ваших пенсионных целей », - говорит Роб Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth, Мэнсфилд, Техас.
Установить финансовые границы для детей Бумеранг
В то время как большинство детей покидают дом, чтобы жить самостоятельно, в возрасте от 20 до 30 лет, многие этого не делают. Некоторые из тех, кто уходят, также возвращаются домой по разным причинам. Эти люди обычно упоминаются как дети бумеранга. К сожалению, некоторые бумеранги возвращаются к тому, что их родители платят за свои расходы на проживание, что может негативно сказаться на способности копить на пенсию.
Родители, живущие с бумерангерами, могут подумать о формализации финансовых аспектов отношений. Примеры включают в себя, чтобы ребенок подписывал соглашение о выплате определенной суммы за аренду, еду и коммунальные услуги каждый месяц. Родители могут также хотеть дать понять, что, как и арендаторы, они будут выселены, если они не оплатят свою справедливую долю расходов.
Подумайте о страховании на случай длительного ухода для пожилых родителей
Стоимость ухода за престарелыми родителями обычно увеличивается с возрастом, и большая часть расходов приходится на здравоохранение. Кроме того, взрослые дети, которые не могут оплатить расходы по уходу за престарелыми, часто считают необходимым самостоятельно заботиться о своих родителях. Как и в случае с бумерангерами, это может создать серьезную нагрузку на финансы лиц, осуществляющих уход, и помешать им сэкономить на пенсии.
Одним из способов обеспечения покрытия расходов на медицинское обслуживание для пожилых родителей является приобретение страховки на случай длительного ухода (LTC). Страхование LTC может использоваться для покрытия различных расходов, включая медицинское обслуживание на дому или медицинское обслуживание в домах престарелых. Это не только облегчает финансовое бремя детей, но также может свести на нет необходимость для пожилых родителей использовать свои пенсионные сбережения для оплаты медицинского обслуживания. Если ваши родители не могут позволить себе оплату, то в конечном итоге помочь им заплатить за это может стоить.
Создать реалистичный бюджет
Когда человек приближается к среднему возрасту, может возникнуть паника, если оценка пенсионных накоплений показывает, что программа не намечена. Естественной реакцией обычно является увеличение суммы сбережений, чтобы приблизиться к целевой сумме сбережений.
Наш удивительный совет: не спешите без анализа. Экономия более доступной суммы может иметь негативные последствия. Принимая решение о том, чтобы увеличить, что вы экономите на своих пенсионных счетах, сначала подумайте над следующими вопросами:
Почему цель сбережений не на цели?
Если это связано с тем, что предусмотренная в бюджете сумма не сохраняется на регулярной основе, и является ли это результатом того, что суммы перенаправляются на ненужные расходы? Если так, то простым решением было бы придерживаться бюджета и устранить эти ненужные расходы. Если сумма перенаправляется на вещи, которые нужны семье, возможно, цель пенсионных накоплений и бюджет нереальны и требуют пересмотра.
Является ли увеличение пенсионных накоплений реалистичной целью?
Может показаться хорошей идеей добавить большие суммы в ваше яйцо на пенсию. Однако, если это означает, что уменьшение располагаемого дохода приведет к увеличению кредитной карты и других долгов, понесенных за повседневные расходы, увеличение пенсионных сбережений может фактически оказать негативное влияние на вашу прибыль.
Были ли сняты средства со пенсионных счетов в чрезвычайных ситуациях?
Если вам понадобится снять суммы со своего пенсионного счета для покрытия чрезвычайных ситуаций, это может означать, что ваш резервный фонд недостаточен. Финансовые эксперты советуют, чтобы на счете чрезвычайного фонда был чистый доход как минимум за три месяца для покрытия незапланированных расходов. Подобно пенсионным сбережениям, рассматривайте суммы, добавленные в чрезвычайный фонд, как текущие расходы, чтобы вы не столкнулись с непредвиденным финансовым бременем в случае кризиса.
Реалистичное бюджетирование является ключом к надежной программе сбережений. Бюджет должен предусматривать не только пенсионные сбережения и расходы на повседневную жизнь, но и учитывать ассигнования в чрезвычайный фонд.
«Одно из золотых правил бюджетирования сбережений - это сначала платить себе. Создайте автоматизированный план сбережений, в котором ежемесячная сумма поступает на ваш сберегательный счет, к которому вы не прикасаетесь», - говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне., Массачусетс. «Если вы платите себе в первую очередь, то вы склонны приспосабливаться к меньшему количеству дискреционных расходов. Если вы сэкономите то, что осталось на конец месяца, у вас, скорее всего, не останется ничего, чтобы сохранить».
«Независимо от вашего возраста, дохода, налогового бремени, долгового бремени и т. Д. Наличие бюджета вынуждает вас обращать внимание на ваш денежный поток, что помогает избежать таких проблем, как возврат чеков, исчерпание денег каждый месяц для оплаты счетов, а не сбережения». достаточно для выхода на пенсию и многое другое, - говорит Мартин А. Федериси-младший, AAMS®, генеральный директор MF Advisers Inc., Даллас, Пенсильвания. «Если вы не можете реально справиться с ситуацией притока / оттока, вы не собираетесь чтобы хорошо планировать свое финансовое будущее (и выход на пенсию), просто окрыляя его."
Попросить поднять
Многие службы предоставляют информацию о средней заработной плате для определенных типов работы и мест. Копия такого анализа будет иметь большое значение, чтобы помочь вам обосновать. Большинство работодателей будут справедливо рассматривать обоснованный запрос на повышение заработной платы.
Суть
Сбережения для выхода на пенсию могут быть проблемой, особенно при манипулировании финансовой ответственностью детей и пожилых родителей. Один из способов преодоления этой проблемы состоит в том, чтобы рассматривать сбережения как текущие расходы. В большинстве случаев этого легче достичь, когда есть увеличение располагаемого дохода, например, из-за повышения заработной платы или изменения семейного положения, что приводит к уменьшению расходов.
Для других это может означать сокращение ненужных расходов. Конечно, психическое здоровье так же важно, как финансовое здоровье. Составление бюджета не должно означать лишать себя удовольствия время от времени.
