Что такое аннуитет с раздельным финансированием?
Аннуитет, финансируемый за счет разделения, - это тип аннуитета, при котором часть основного долга используется для финансирования немедленных ежемесячных платежей, а затем сохраняется оставшаяся часть для финансирования отложенного аннуитета. Два метода финансирования позволяют владельцу аннуитета получать надежный доход и одновременно экономить на будущих потребностях. Это также известно как аннуитет комбинации.
Как работает раздельный аннуитет
Использование раздельного аннуитета означает, что людям не нужно ждать, пока аннуитет достигнет фазы выплаты, потому что поток дохода начинается немедленно. В то же время оставшаяся сумма аннуитета составляет отложенный налог.
Когда раздельные аннуитеты имеют смысл
Этот тип аннуитета может быть наиболее привлекательным для людей, достигших пенсионного возраста, или для тех, кто уже вышел на пенсию. Например, кто-то с гнездовым яйцом в 300 000 долларов может разделить сумму между немедленным аннуитетом с 10-летним сроком и отсроченным аннуитетом с тем же сроком. Предполагая 5% годовой доход, этот человек может собирать ежемесячные платежи в течение 10 лет, и в конце концов ожидать, что счет будет стоить примерно столько, сколько было, когда он или она начинали. Чтобы структурировать аннуитет так, чтобы он снова превратился в свой первоначальный принципал, разделение может быть неравномерным, причем большее количество будет направлено на отложенную часть аннуитета.
Эти инструменты также могут быть хорошим выбором для людей, которые не умеют обращаться с деньгами. Средства в аннуитете заблокированы, поэтому легче придерживаться бюджета и знать, что ежемесячный поток платежей будет там.
Одна критика аннуитетов состоит в том, что они неликвидны. Депозиты в контрактах аннуитета, как правило, блокируются на период времени, известный как период сдачи, когда аннуитент понесет штраф, если все или часть этих денег были затронуты. Эти периоды капитуляции могут длиться от двух до более десяти лет, в зависимости от конкретного продукта. Плата за капитуляцию может начинаться с 10% и более, и штраф обычно уменьшается ежегодно в течение периода капитуляции.
Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для людей, которые ищут стабильный, гарантированный пенсионный доход. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, является неликвидной и подлежит штрафам за снятие средств, она не рекомендуется для молодых людей или для тех, кто нуждается в ликвидности. Владельцы аннуитетов не могут пережить поток своего дохода, который хеджирует риск долголетия. До тех пор, пока покупатель понимает, что он или она обменивает единовременную сумму на гарантированную серию денежных потоков, продукт может быть подходящим.
