С ростом стоимости жизни и все более высокими процентными ставками по кредитным картам вы можете решить, что можете улучшить свое финансовое благополучие и ограничить свой долг, закрыв кредитные карты. Однако прежде чем сделать это, важно понять, какое влияние окажет закрытие кредитной карты на ваш кредитный рейтинг, включая то, что произойдет с любой кредитной историей, связанной с закрытой картой. Часто могут быть более разумные способы достижения вашей цели - снижение затрат и уменьшение задолженности.
Почему люди закрывают кредитные карты
Вот некоторые из наиболее распространенных причин, побуждающих людей закрыть кредитную карту:
- Чрезмерные расходы: если вы чувствуете, что тратите слишком много денег, вы можете решить, что лучший способ восстановить контроль и противостоять привлекательности, казалось бы, безболезненных расходов с пластиком, - это закрыть счет кредитной карты. Неактивные карты: если вы больше не используете карту, вы можете подумать, что лучше закрыть счет, особенно если вы платите ежегодную плату за карту. Защита от кражи личных данных. Некоторые люди могут закрыть учетную запись кредитной карты с целью снижения вероятности кражи их личности. Высокие процентные ставки: Вы можете закрыть счет, чтобы избежать их. Поддержание высокого баланса. В качестве одной из форм контроля ущерба некоторые люди решают закрыть кредитную карту, когда у них высокий баланс.
Как закрытая карта влияет на ваш счет кредита
Закрытие счета кредитной карты не всегда является единственным или лучшим способом решения этих финансовых проблем. Это связано с тем, что закрытие учетной записи может повлиять на ваш кредитный рейтинг - и не очень хорошо - в зависимости от вашей кредитной истории и текущего состояния вашего баланса относительно вашего кредитного лимита, также известного как коэффициент использования кредита. Вот как:
Кредитная история
Соотношение баланса / лимита
Ваш баланс / лимит или ваш коэффициент использования кредита - это просто баланс вашей кредитной карты, разделенный на ваш кредитный лимит. (Если ваш баланс составляет 200 долларов, а ваш кредитный лимит - 1000 долларов, коэффициент использования кредитов составляет 20%.) Этот коэффициент важен, поскольку кредиторы и кредиторы учитывают его при рассмотрении вопроса о предоставлении вам дополнительного кредита или предоставлении вам кредита. Им нравится видеть, что вы разумно используете кредит, который у вас есть.
Фактически, сколько из вашего доступного кредита вы используете, является основой для 30% вашего кредитного рейтинга. Оценивая соотношение вашего баланса / лимита, кредиторы хотят видеть низкий баланс по сравнению с вашим лимитом. (FICO предлагает вам поддерживать соотношение баланса / лимита на максимально низком уровне.) По мере того, как соотношение баланса / лимита увеличивается, ваш кредитный рейтинг уменьшается, так как считается, что вы подвержены большему риску перерасхода в финансовом отношении.
Причины держать кредитную карту открытой
Поэтому, прежде чем закрывать счет кредитной карты, внимательно изучите свой кредитный отчет и оцените, как закрытие кредитной карты повлияет на ваш кредитный рейтинг. Иногда есть веские причины держать счет открытым. Например:
Карта показывает хорошую историю платежей: хорошая история платежей помогает увеличить ваш кредитный рейтинг, поэтому, если вы ведете надежный учет своевременных платежей по счету, оставьте эту карту открытой. Это особенно важно, если у вас плохая история с другими картами или формами кредита.
У вас была карта некоторое время: длина кредитной истории - еще один важный фактор при расчете вашей кредитной оценки - более длинная кредитная история может означать более высокую оценку. Если рассматриваемая карта является одной из ваших старых, ее удаление снизит средний возраст вашего кредита, поэтому ваш кредитный рейтинг может быть лучше, если вы оставите счет открытым.
У вас есть только один источник кредита: одна часть вашего кредитного балла учитывает различные виды кредитов, которыми вы владеете. Если у вас нет других карт или ссуд, закрывать единственную кредитную карту не рекомендуется.
Вместо того, чтобы закрывать карту, учтите это
Вот что вы можете сделать вместо этого в пяти различных сценариях.
Когда вы хотите обуздать расходы. Вместо того, чтобы закрывать счет, вам, возможно, лучше сократить карту, чтобы не тратить время на дальнейшие расходы, а не закрывать счет. Таким образом, вы можете избежать возможного удара по вашему кредитному рейтингу, который может поставить под угрозу будущие финансовые потребности.
Когда у вас есть неактивная карта. Если у карты нет годовой платы, вы можете оставить ее открытой, особенно если она у вас была некоторое время, чтобы ее история оставалась частью вашего кредитного отчета. Держать его открытым также может помочь вашему кредитному баллу другим способом - улучшив коэффициент использования кредита. Например, если у вас есть три открытые кредитные карты с общим кредитным лимитом в 6000 долларов США и общим балансом в 2400 долларов США, то коэффициент использования кредита составляет 40% (2400 долларов США / 6000 долларов США). Если открыть неактивную кредитную карту с кредитным лимитом в 1000 долларов и балансом в 0 долларов, соотношение баланса и лимита станет более привлекательным на 34% (2400 долларов США / 7000 долларов США). Если вы платите ежегодную плату за карту, которую никогда не используете, возможно, имеет смысл закрыть ее. Но сначала позвоните в компанию-эмитент кредитной карты и попросите заменить ее на бесплатную карту. Часто они будут работать с вами, не желая терять клиента. Таким образом, вы избежите какого-либо влияния на ваш кредитный рейтинг.
Когда вам нужно управлять высокими неоплаченными остатками. Если вы закроете кредитную карту с кредитным балансом, ваш доступный кредитный или кредитный лимит по этой карте уменьшится до нуля, и вы увидите, что ваша карта исчерпана. Карта с максимальным сроком погашения - даже карта с максимальным расходом - окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку увеличит коэффициент использования кредита. Если вы беспокоитесь о том, чтобы накапливать больше зарядов на и без того высоком балансе, лучше снова разрезать карту, чем закрыть ее.
Когда ваша карта имеет высокую процентную ставку. Имейте в виду, что если у вас все еще есть неоплаченный баланс по кредитной карте с высокой процентной ставкой, закрытие карты не остановит накопление процентов на неоплаченном балансе. Лучшим решением может быть позвонить в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, чтобы попросить о снижении процентной ставки, особенно если у вас была карта некоторое время, и ваш кредитный рейтинг улучшился с момента ее получения. (См. « Сокращение счетов по кредитным картам путем согласования более низкой ставки».) Вы также можете работать над тем, чтобы погасить весь свой баланс каждый месяц. Подумайте об этом так: если вы никогда не несете баланс из месяца в месяц, не имеет значения, какая у вас процентная ставка. Ваши годовые проценты будут по-прежнему равны нулю.
Когда вы имеете дело с кражей личных данных: Есть более эффективные способы защиты вашей личности, чем закрытие счета кредитной карты. О некоторых стратегиях см. « Кража личных данных: как этого избежать».
Суть
Помните, какими бы ни были ваши причины закрытия кредитной карты, часто есть более разумные альтернативы, которые оставят ваш кредитный рейтинг без изменений и сохранят вас на пути к здоровому финансовому состоянию. Будьте в курсе действий, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, и действуйте соответственно. Посетите AnnualCreditReport.com и получите бесплатный кредитный отчет, на который вы имеете право по закону один раз в год, в каждом из трех бюро кредитных отчетов. Получение вашего кредитного балла обычно не бесплатно, хотя некоторые банки теперь предоставляют держателям карт бесплатный доступ к своим баллам FICO (см. « Другие банки предлагают бесплатные баллы FICO» ). Кроме того, когда вы заказываете свой счет вместе с бесплатным ежегодным отчетом о кредитоспособности, стоимость часто ниже.
Будучи информированным потребителем, вы улучшаете свое финансовое состояние и становитесь более привлекательным кандидатом для новых кредиторов и кредиторов в следующий раз, когда вам понадобятся деньги.
