Есть много вещей, которые вы должны учитывать при составлении инвестиционного портфеля. Вы должны знать, какова ваша терпимость к риску и инвестиционная стратегия, не говоря уже о том, в какие активы вы планируете вкладывать свои деньги. Все это зависит от ваших целей - того, что вы планируете на долгосрочную перспективу, таких как планирование образования ваших детей и выход на пенсию, а также от ваших краткосрочных целей.
Вы можете обнаружить, что наступает момент, когда вам нужен немедленный доступ к наличным деньгам, например, в случае неотложной медицинской помощи или если вы хотите взять отпуск. Внесение ваших денег на счет, который приносит вам проценты, но позволяет легко выводить средства, может помочь вам в достижении этих целей. Возможно, вы захотите положить деньги на сберегательный счет или попробуйте счет денежного рынка (MMA), ликвидный актив с более высокой процентной ставкой.
Ключевые вынос
- Счет денежного рынка - это депозитный счет в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении, который выплачивает проценты и предоставляет привилегии для выписки чеков и дебетовых карт. ММА в отличие от других инвестиций, потому что они могут быть легко ликвидированы, в отличие от других инвестиций. Два фактора ограничивают ликвидность счета денежного рынка, включая минимальные требования к балансу и количество ежемесячных изъятий.
Счета денежного рынка
Счет денежного рынка - это депозитный счет в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении. Этот счет платит проценты - намного выше, чем обычные сберегательные счета. Банки используют деньги на счете денежного рынка для инвестирования в краткосрочные ликвидные активы, включая казначейские векселя (T-bills) или муниципальные облигации. Банки зарабатывают проценты на этих инвестициях и, по сути, делят проценты с владельцами счетов.
Вывод средств со счета денежного рынка так же прост, как и любой другой депозитный счет. Многие из них поставляются с дебетовыми картами и другими функциями, включая возможность выписывать чеки. Владельцы счетов могут также иметь возможность посетить свой банк или филиал кредитного союза для снятия средств.
Хотя они могут иметь некоторые сходства со стандартными чековыми и сберегательными счетами, они имеют определенные ограничения, что делает их менее гибкими. Они могут прийти с минимальными требованиями баланса, ограниченным количеством снятия средств, и часто приходят с сборами и другими сборами.
Счета денежного рынка и ликвидность
Счета денежного рынка не похожи на другие инвестиции, потому что они являются высоколиквидными активами. За исключением определенных ограничений на доступность недавно внесенных средств, депозиты со счета денежного рынка доступны для немедленного снятия. Это означает, что эти счета могут быть быстро конвертированы в наличные без потери стоимости. Счета денежного рынка - это не срочные вклады, поэтому срок погашения отсутствует. Владельцы счетов не теряют интереса при ликвидации своих счетов. С другой стороны, срочные депозиты требуют, чтобы владелец счета оставался открытым до даты погашения. Раннее снятие средств обычно приводит к конфискации процентов.
Есть два фактора, которые ограничивают ликвидность счета денежного рынка. В отличие от чековых или сберегательных счетов, банки требуют, чтобы люди, которые держат счета денежного рынка, поддерживали минимальный баланс - от 5000 до 10000 долларов США на низкой стороне. И поскольку это сберегательный счет, он должен следовать федеральным нормам. Все владельцы счетов ограничены шестью выводами в месяц. Любая дополнительная дебетовая транзакция приводит к плате за обслуживание или транзакции.
Ликвидность счета денежного рынка может быть ограничена минимальными остатками и ограниченным количеством снятий.
Депозитная база для банков
Коммерческие банки и кредитные союзы предоставляют счета денежного рынка для привлечения относительно крупных, стабильных депозитов в обмен на процентные ставки, которые немного выше, чем на сберегательных счетах и процентных текущих счетах. Эта стабильная база депозитов увеличивает способность финансового учреждения предоставлять кредиты.
Эта потребность в стабильности порождает единственные существенные ограничения ликвидности, которые являются требованием для поддержания определенного баланса и ограничения на количество изъятий. Нарушение этих требований к балансу и лимитов транзакций может снизить проценты по депозитам или увеличить уплаченные комиссии.
Важно отметить, что счета денежного рынка, которые являются депозитными счетами с федеральным страхованием, отличаются от фондов денежного рынка, предлагаемых инвестиционными банками.
Счета денежного рынка против фондов денежного рынка
Тот факт, что счета денежного рынка застрахованы и поэтому регулируются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), обеспечивает регулирующую и структурную поддержку этих счетов. Конечно, возможность возмещения убытков с помощью страхования не является практическим источником ликвидности, поскольку такое восстановление может занять до двух рабочих дней. Однако это федеральное страхование является важным и зачастую неправильно понимаемым различием между счетами денежного рынка и фондами денежного рынка.
Фонды денежного рынка - это тип взаимного фонда. Они в некоторой степени похожи на счета денежного рынка в том, что они представляют собой активы с низким уровнем риска, которые также инвестируют в краткосрочные высоколиквидные инструменты. Но на этом сходство заканчивается. Фонды денежного рынка предлагаются инвестиционными фирмами, которые продают акции инвесторам в фонде. Инвесторы могут продать свои акции, если им нужны деньги, и, как правило, они несут прирост капитала или убытки, о которых необходимо сообщать в Службу внутренних доходов (IRS). И в отличие от счетов денежного рынка, принцип в фонде денежного рынка не гарантируется. Фонды денежного рынка регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и не застрахованы FDIC.
