Погашение долга против дальнейшего инвестирования: обзор
Люди, которые оказываются с дополнительными деньгами, часто сталкиваются с дилеммой. Должны ли они использовать непредвиденную прибыль, чтобы расплатиться - или, по крайней мере, существенно погасить - ту кучу долга, которую они накопили, или более выгодно направить деньги на инвестиции, которые создадут гнездо? Оба варианта важны.
Инвестирование - это откладывание денег, которые сами по себе приносят прибыль и растут. Инвестирование - это не то же самое, что чистые сбережения, когда деньги откладываются для будущего использования. Когда вы инвестируете, вы ожидаете, что деньги вернут некоторый доход и увеличат первоначальную сумму. Инвестирование обеспечивает душевное спокойствие, что у вас будут средства для преодоления будущей финансовой вехи. Выход на пенсию, бизнес-проекты и оплата обучения в колледже ребенка являются примерами таких финансовых вех.
Долг относится к действиям по заимствованию средств у другой стороны. Некоторые из наиболее распространенных долгов включают заимствование для покупки крупного предмета, такого как автомобиль или дом. Оплата образования или незапланированные медицинские расходы также являются общими долгами. Однако долг, с которым многие люди сталкиваются каждый месяц, это долг по кредитной карте. Согласно исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка, задолженность по кредитным картам закончилась в 2018 году и достигла рекордных 870 миллиардов долларов США. Как расплатиться с долгами - это проблема, о которой многие люди беспокоятся каждый день, а также проблема, когда многие теряют сон каждую ночь.
Инвестиционные фонды
Инвестирование - это использование денег - капитала - для получения прибыли в виде процентов, дивидендов или повышения стоимости инвестиционного продукта. Инвестирование обеспечивает долгосрочные выгоды, и получение дохода является ядром этой деятельности. Инвесторы могут начать с всего лишь 100 долларов, а счета для несовершеннолетних могут быть даже созданы.
Возможно, лучшее место для любого нового инвестора - это поговорить с его банкиром, налоговым счетом или инвестиционным консультантом, который поможет им лучше понять их варианты.
Типы инвестиций
Есть много продуктов, в которые вы можете инвестировать - известные как инвестиционные ценные бумаги. Наиболее распространенными являются инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, депозитные сертификаты (CD) и биржевые фонды. Каждый инвестиционный продукт несет определенный уровень риска, и эта опасность напрямую связана с уровнем дохода, который обеспечивает конкретный продукт.
CD и казначейские обязательства США считаются наиболее безопасной формой инвестирования. Эти инвестиции, известные как инвестиции с фиксированным доходом, обеспечивают стабильный доход по ставке, немного превышающей обычные сберегательные счета в вашем банке. Защита обеспечивается Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), Национальной администрацией кредитного союза (NCUA) и силой правительства США.
Акции, корпоративные облигации и муниципальный долг приведут инвестора вверх как по уровню риска, так и по шкале доходности. Акции включают в себя такие крупные компании, как Apple (AAPL), Банк Америки (BAC) и Verizon (VZ). Многие из этих крупных, хорошо зарекомендовавших себя компаний регулярно выплачивают вложенный доллар в виде дивидендов. Акции могут также включать небольшие и начинающие компании, которые редко возвращают доход, но могут возвращать прибыль при повышении стоимости акций.
Корпоративный долг - в форме облигаций с фиксированным доходом - помогает бизнесу расти и предоставлять средства для крупных проектов. Бизнес выпустит облигации с установленной процентной ставкой и датой погашения, которые инвесторы покупают, когда становятся кредитором. Компания будет возвращать инвестору периодические процентные платежи и возвращать инвестированный основной капитал при наступлении срока погашения облигации. Каждая облигация будет иметь проблемы с кредитным рейтингом рейтинговых агентств. Самый безопасный рейтинг - AAA, и любая облигация с рейтингом ниже BBB считается ненужной и намного рискованнее.
Муниципальные облигации - это долговые обязательства, выпущенные сообществами на всей территории Соединенных Штатов. Эти облигации помогают создавать такие инфраструктуры, как канализационные проекты, библиотеки и аэропорты. Еще раз, муниципальные облигации имеют кредитный рейтинг, основанный на финансовой устойчивости эмитента.
Паевые инвестиционные фонды и ETF - это корзины базовых ценных бумаг, на которые инвесторы могут покупать акции или части. Эти средства доступны в полном спектре доходности и профилей риска.
Определение вашей толерантности к риску
Ваша толерантность к риску - это ваша способность и готовность выдерживать спады при выборе инвестиций. Этот порог поможет вам определить, насколько рискованными являются инвестиции. Конечно, это нельзя точно предсказать, но вы можете получить грубое ощущение своей терпимости к риску.
Факторы, влияющие на вашу терпимость, включают возраст инвестора, доход, временной интервал до выхода на пенсию или другие вехи, а также вашу индивидуальную налоговую ситуацию. Например, многие молодые инвесторы могут вернуть любые деньги, которые они могут потерять, и иметь высокий располагаемый доход для своего образа жизни. Они могут инвестировать более агрессивно. Если вы старше, приближаетесь или выходите на пенсию, или у вас есть насущные проблемы, такие как высокие расходы на здравоохранение, вы можете выбрать более консервативный - менее рискованный - выбор инвестиций.
Однако вместо того, чтобы вкладывать избыточные денежные средства в акции или другие активы с более высоким риском, вы можете сохранить большие средства в виде денежных средств и инвестиций с фиксированным доходом. Чем дольше у вас есть временной интервал, пока вы не перестанете работать, тем большую потенциальную отдачу вы могли бы получить, инвестируя, а не сокращая долг, потому что акции исторически возвращаются с 10% или более, без учета налогов, с течением времени.
Погасить долги
Долг - это одно из тех жизненных событий, с которым сталкивается большинство людей. Мало кто из нас может купить машину или дом без долгов. Иногда непредвиденные события происходят как медицинские расходы или расходы, которые вы можете иметь после урагана или другого стихийного бедствия. В это время вы можете обнаружить, что у вас недостаточно доступных средств и вам необходимо занимать деньги.
Помимо ссуд для крупных покупок или непредвиденных чрезвычайных ситуаций, одним из наиболее распространенных долгов является задолженность по кредитной карте. Кредитные карты удобны, потому что нет необходимости носить с собой наличные. Тем не менее, многие люди могут быстро получить над головой, если они не понимают, сколько денег они тратят на карту каждый месяц.
Однако не все долги созданы одинаково. Имейте в виду, что некоторые долги, такие как ваша ипотека, неплохие. Проценты по ипотечным и студенческим кредитам не облагаются налогом. Вы должны будете заплатить эту сумму, но налоговые льготы смягчают некоторые трудности.
Проценты по долгам
Когда вы одалживаете деньги, кредитор взимает комиссию, называемую процентами, с заемных денег. Процентная ставка варьируется в зависимости от кредиторов, поэтому рекомендуется выбрать подходящее место, прежде чем принимать решение о том, где брать деньги. Кроме того, ваш кредитный рейтинг будет влиять на то, насколько хорошо процентная ставка вы получаете по кредиту.
Ваш кредитор может использовать сложные или простые проценты для расчета процентов по вашему кредиту. Простой процент основывается только на основной сумме займа. Сложный процент включал как заемную сумму, так и процентные расходы, накопленные в течение срока действия кредита. Кроме того, будет дата, к которой средства должны быть возвращены кредитору - известная как дата погашения.
Процент, начисляемый по кредитам, обычно будет выше, чем доход, который большинство людей может получить от инвестиций, даже если они выбирают инвестиции с высоким риском. При погашении долга существует множество школ, которые думают о том, что платить в первую очередь и как с ним расплатиться. Опять же, банкир, аккаунт или финансовый консультант могут помочь определить наилучший подход к вашей ситуации.
Создание денежной подушки
Финансовые консультанты предполагают, что работающие люди имеют ежемесячные денежные или текущие расходы на сумму не менее шести месяцев. Эта подушка безопасности должна быть главным приоритетом, но если ваш долг слишком высок, вы не сможете накопить столько денег.
Консультанты рекомендуют физическим лицам поддерживать ежемесячное отношение долга к доходу (DTI) не более 25% к 33% их дохода до вычета налогов. Это соотношение означает, что вы должны тратить не более 25% до 33% вашего дохода на погашение вашего долга.
Сбалансированное бюджетирование
Погашение долга требует планирования и определения. Хороший первый шаг - серьезно взглянуть на свои ежемесячные расходы. Посмотрите на любые расходы, которые вы можете разумно сократить, например, перекусить вместо того, чтобы перекусить обедом. Определите, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, и используйте эти деньги, даже если это всего несколько долларов, чтобы погасить свой долг. Погашение долга экономит средства на выплату процентов, которые затем могут быть использованы для других целей.
Создайте бюджет и спланируйте, сколько вам понадобится на расходы на проживание, транспорт и питание каждый месяц. Делайте все возможное, чтобы придерживаться вашего бюджета. Избегайте соблазна вернуться к плохим привычкам расходования средств. Посвятите себя тому, чтобы придерживаться своего бюджета не менее шести месяцев.
Методы погашения долга
Некоторые советники предлагают сначала погасить долг с самым высоким процентом. Тем не менее, другие советники предлагают сначала погасить самый маленький долг. Какой бы курс вы ни выбрали, делайте все возможное, чтобы придерживаться его, пока кредит не будет выплачен.
Несколько различных методов составления бюджета учитывают как погашение задолженности, так и инвестиции. Например, бюджет 50/30/20 откладывает 20% вашего дохода на сбережения и любые долговые платежи сверх минимума. Этот план также выделяет 50% на основные расходы - жилье, питание, коммунальные услуги - и остальные 30% на личные расходы.
Автор финансовых советов и радиоведущий Дейв Рэмси предлагает множество подходов к бюджетированию, сбережению и инвестированию. В одном из них он предлагает сэкономить 1000 долларов в чрезвычайном фонде, прежде чем начать работу по погашению долга - погашению долгов, отличных от ипотеки, - как можно быстрее. Как только вся задолженность будет ликвидирована, он советует вернуться к созданию чрезвычайного фонда, который содержит достаточно денег, чтобы покрыть расходы минимум на три-шесть месяцев. Далее, его план предусматривает инвестирование 15% всего дохода домохозяйства в программы Roth IRA и пенсионные планы до вычета налогов, а также сбережения для обучения в колледже вашего ребенка, если это применимо.
Особые соображения - налоги
Тип долга или вид инвестиционного дохода могут играть другую роль, когда приходит время платить налоги. Независимо от того, расплачиваетесь ли вы с долгами или используете деньги для инвестирования, вы должны принять решение с точки зрения числа. Основывайте свое решение на стоимости заимствований после уплаты налогов, а не на возврате налогов после инвестирования.
Например, предположим, что вы получаете заработную плату в 35-процентной налоговой группе и имеете обычную 30-летнюю ипотеку с 6-процентной процентной ставкой. Поскольку вы можете вычесть проценты по ипотечным кредитам - в определенных пределах - из своих федеральных налогов, ваша истинная стоимость долга после уплаты налогов может быть ближе к 4%.
Студенческие кредиты - это не облагаемый налогом долг, который может сэкономить ваши деньги в налоговое время. IRS позволяет вычесть менее 2500 долларов США или сумму, которую вы выплатили в виде процентов за квалифицированный студенческий заем, используемый для расходов на высшее образование. Однако этот вычет постепенно прекращается при более высоких уровнях дохода.
Доход, полученный от инвестиций, облагается налогом. Этот налоговый режим включает в себя:
- Доход от процентов, выплачиваемых по облигациям, компакт-дискам и сберегательным счетам. Дивиденды, выплачиваемые по акциям, также называемым акциями. Прибыль, которую вы получаете, продавая оцениваемый холдинг, известный как прирост капитала.
Ключевые вынос
- Инвестирование - это использование ваших денег для заработка денег. Доход от инвестиций поступает в виде процентов, дивидендов и удорожания активов. Доход от инвестиций поступает в форме процентов, дивидендов и удорожания активов. большое или неожиданное событие. Кредиторы начисляют простые или сложные проценты на заемные суммы. Создание денежной подушки, создание бюджета и применение определенного метода поможет погасить задолженность.
