Покупка дома может быть очень интересным шагом, особенно если вы начинающий покупатель. Есть так много о чем подумать, начиная с того, чтобы получить все в вашем списке обязательных к поиску правильного местоположения. Не говоря уже о волнении украшения и обустройства вашего нового дома после того, как вы получили ключи. Но это может быть сложной задачей, требующей от покупателей большой жертвы, а именно в виде первоначального взноса. Экономия на первоначальном взносе по ипотеке является первым важным шагом на пути к покупке дома. Очевидно, что дисциплина требует отложить деньги, а также решение о том, где лучше хранить эти средства.
Ключевые вынос
- Банки предпочитают заемщиков, которые могут внести как минимум пятую часть запрашиваемой цены дома в качестве авансового платежа. Распределение ваших средств на сберегательном счете в банке, где вы осуществляете свою контрольную деятельность, вероятно, является самым простым и легким выбором. Если вы хотите заработать больше интереса, не жертвуя безопасностью защиты FDIC или NCUA, выбирайте высокодоходный сберегательный счет. Вы можете выбрать, чтобы ваш первоначальный взнос накапливался на инвестиционном счете в крупной брокерской компании.
Сколько вам нужно сэкономить
При предоставлении ипотеки, банк требует авансового платежа, чтобы помочь снизить риск при финансировании оставшейся стоимости дома.
Банки предпочитают заемщиков, которые могут понизить по крайней мере одну пятую запрашиваемой цены дома. Если у вас отличный кредит или вы имеете право на участие в определенных программах, вы можете получить кредит с первоначальным взносом менее 20% или вообще без первоначального взноса. Имейте в виду, однако, что программы, которые предлагают низкий или нулевой первоначальный взнос, обычно требуют, чтобы заемщик оплачивал частную ипотечную страховку (PMI) за дополнительную ежемесячную плату.
И наоборот, если вы считаете себя заемщиком с высоким уровнем риска из-за вашей кредитной истории или других факторов, банк может запросить более высокий процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, прежде чем они предоставят ипотеку.
Использовать ли банк, онлайн-банк или фондовый рынок, чтобы спрятать эти десятки тысяч долларов авансового платежа, зависит от вашей временной шкалы.
Вы можете выбрать авансовый платеж в размере более 20% от стоимости дома, если у вас есть деньги. В конце концов, чем больше первоначальный взнос, тем меньше ипотека и тем менее обременительны ее ежемесячные платежи. (Для расчета задействованных чисел вы можете использовать график погашения кредита.)
Авансовый платеж
Лучшие места для хранения авансового платежа
Деньги для первоначального взноса должны быть доступны легко и быстро, что практически исключает такие варианты, как долгосрочный депозитный сертификат (CD). Он также должен быть в форме, которую вы легко можете добавить - например, из своей зарплаты. В идеале фонды должны приносить доход, но при этом оставаться достаточно стабильными по стоимости, чтобы их было достаточно для погашения авансового платежа, когда придет время. Поиск баланса риска, вознаграждения, гибкости и сроков, который работает для вас, является ключевым фактором при выборе из вариантов ниже.
Сберегательный счет
Хранение ваших средств на сберегательном счете в банке, где вы осуществляете проверку, возможно, самый простой и легкий выбор. Как существующий клиент, вы можете быстро открыть сберегательный счет, а затем легко переводить на него деньги со своего текущего счета, либо вручную, либо через регулярные переводы каждый день выплаты жалованья.
Средства надежно защищены, поскольку гарантированы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальной ассоциацией кредитных союзов (NCUA). Однако у этой опции есть и обратная сторона. Это скудный возврат ваших средств, поскольку обычные сберегательные счета имеют очень низкие процентные ставки.
Высокодоходный сберегательный счет
Вы можете открыть сберегательный счет в своем текущем банке, который будет удовлетворять условию, которое иногда накладывается на высокодоходные счета: клиент уже имеет другой счет в учреждении. Однако самые высокие ставки на этих счетах предлагаются только онлайн-банками. Если вы можете жить в условиях отсутствия доступа к кирпичам, одно из этих виртуальных учреждений может быть лучшим вариантом экономии.
Тем не менее, если вы еще не являетесь клиентом онлайн-банкинга, вам, вероятно, придется подождать переводы с вашего текущего счета немного дольше, чем если бы вы хранили сберегательный счет в своем собственном банке. И даже процентные ставки онлайн-сберегательных счетов не могут похвастаться ничем по сравнению с потенциальной прибылью от других вариантов инвестирования.
Инвестиционный счет
Однако, учитывая волатильность фондового рынка, вы не сможете реализовать эти здоровые доходы так быстро, как вам нужно. Таким образом, инвестирование фонда первоначального взноса в акции лучше всего подходит тем, чьи сроки покупки жилья являются гибкими и могут позволить себе ожидать любых колебаний на рынке. Как правило, фондовый рынок, как правило, восстанавливается от спадов со временем, а средства, хранящиеся в акциях, обеспечивают более здоровые доходы в долгосрочной перспективе.
Если вы не знаете, как выбрать брокера, вы можете проверить этот список лучших онлайн-брокеров.
Суть
Учитывая, что вы, вероятно, сэкономите десятки тысяч долларов для первоначального взноса, целесообразно тщательно изучить, где лучше всего хранить эти деньги, и выбрать вариант, который соответствует вашим потребностям и приоритетам.
