Содержание
- Как работает план 529
- Инвестирование в страхование жизни
- Плюсы использования страхования жизни
- Минусы использования страхования жизни
Образование в колледже может быть ключом к лучшей работе для большинства американцев, но в наши дни оно обходится угрожающе дорого. Средний счет за обучение и сборы в частных колледжах в 2017–2018 учебном году составлял 34 740 долларов, согласно данным Совета колледжей. Средняя стоимость составила 9 970 долларов для жителей штата в государственных колледжах и 25 620 долларов для студентов из других штатов в государственных университетах.
Очевидно, что большинству семей нужен долгосрочный сберегательный план, если они надеются помочь своим детям избежать огромной задолженности по студенческим кредитам. Для почти трех из десяти домохозяйств предпочтительным методом является льготный план 529. Но инвестирование в постоянное страхование жизни, которое имеет отложенную налоговую составляющую, также является вариантом. Вот посмотрите на оба варианта.
Ключевые вынос
- A 529 является дедушкой сберегательных планов колледжа, позволяя семьям инвестировать в план, аналогичный IRA, в котором доходы растут безналоговыми до тех пор, пока они не будут изъяты, при условии, что снятые деньги используются в образовательных целях. Полисы страхования жизни включают в себя как пособие в случае смерти и денежная часть, на которую семья может взять ссуду для покрытия расходов на колледж; Основная часть ссуд обычно не облагается налогом. Основным недостатком плана 529 является то, что он считается активом, когда вы обращаетесь за финансовой помощью, сокращая любую помощь, которую вы можете получить, в то время как деньги в вашем полисе страхования жизни Основным недостатком использования денег на страхование жизни является то, что страховые полисы включают различные ежегодные и разовые сборы; Кроме того, если вы не вернете заем, который вы взяли, это уменьшит страховое пособие по полису. Если вы начнете делать накопления рано и не будете рисковать, полные полисы страхования жизни могут быть лучшими, но простота и гораздо более низкие сборы связаны с этим. с 529, возможно, сделать эти планы лучшим вариантом для большинства семей.
Как работает план 529
Государственные счета 529 похожи на Roth 401 (k) или IRA, но они направлены на колледж, а не на пенсионные сбережения. Вы можете инвестировать в корзину взаимных фондов, и прибыль будет расти без обложения налогом, пока вы не сделаете вывод. Пока вы используете деньги для определенных расходов, связанных с образованием, вы не будете платить налог на прирост капитала с средств, которые вы снимаете.
Большинство штатов также предлагают налоговые вычеты или кредит для взносов в их план, что только добавляет к их апелляции.
Хотя модель 529 является в некотором смысле золотым стандартом, когда речь идет об откладывании денег для колледжа, это не единственный путь, который предлагает налоговые льготы. Другой вариант - оформить постоянное страхование жизни, которое, в отличие от срочного страхования, имеет компонент сбережений с отсрочкой налога. Если есть время для роста сегмента денежной стоимости плана, родители могут использовать эти средства без уплаты налогов для оплаты обучения и связанных с этим расходов.
Инвестирование в страхование жизни
Вот как постоянное страхование жизни работает как тактика сбережений колледжа: на каждый доллар, который вы платите в виде премий, одна часть уходит на пособие в случае смерти, а другая часть направляется на отдельный счет денежных средств.
С инвестиционной точки зрения страхование жизни в целом является наиболее безопасной версией. Эмитент зачисляет на ваш счет гарантированную сумму, хотя он может заплатить больше, если инвестиции будут успешными. Большинство страхователей могут ожидать возврата от 3% до 6% после первых нескольких лет.
Другие виды покрытия, такие как переменное страхование жизни, дают страхователям определенный контроль над своими инвестициями. В этом случае вы выбираете субсчета - в основном взаимные фонды - которые вы хотите присоединить к своей политике, и годовой доход вашей учетной записи привязывается к эффективности этих базовых инвестиций. Потенциальная награда больше, но есть риск того, что ваш баланс может упасть в данный год, если рынок резко упадет.
Когда вашему сыну или дочери пришло время поступить в колледж, вы можете взять ссуду под свой остаток наличности. Страховщик сократит ваше пособие в случае смерти, если вы не выплатите кредит, но это не обязательно является недостатком для тех, кто планировал полис в первую очередь как план сбережений колледжа.
В большинстве случаев основная часть этих кредитов не облагается налогом. (Для получения дополнительной информации см. Сократите свой налоговый счет с помощью постоянного страхования жизни .)
Плюсы использования страхования жизни
В отличие от плана 529, страхование жизни имеет несколько преимуществ. Одним из них является гибкость. Предположим, ваш ребенок решает не ходить в колледж. Любые доходы на вашем счете 529, но не ваши взносы, будут облагаться обычными ставками подоходного налога. Существуют некоторые планы, которые позволяют бенефициару, который обычно находится в более низкой налоговой группе, снимать средства. Но это все еще значительный налоговый удар, с которым владельцам страхования жизни не приходится сталкиваться.
Другое большое преимущество страхования заключается в том, что оно не включено в расчеты финансовой помощи. И наоборот, деньги на счете 529 считаются родительским активом, независимо от того, является ли родитель или ребенок владельцем. И до 5, 64% этих активов включены в ожидаемый семейный вклад заявителя.
Вы можете найти 529 планов других штатов, чтобы найти план с хорошими инвестиционными возможностями и низкими сборами; в большинстве случаев вы можете использовать средства для оплаты колледжа в другом месте.
Минусы использования страхования жизни
Но есть и менее привлекательные особенности постоянного страхования жизни. Существуют авансовые и регулярные сборы, из-за которых комиссионные за акции и облигационные фонды могут выглядеть как кража. Например, 50% или более ваших премий за первый год обычно платят комиссию страхового представителя. В результате вы начинаете с довольно большой дыры.
Чтобы ваша денежная стоимость превысила сумму, уплаченную вами в виде премий, может потребоваться 10 или более лет. Поэтому, если вы не купите полис до того, как ваши дети пойдут в детский сад, трудно обосновать вопрос страхования жизни как способ накопить свои активы.
Кроме того, тяжелые ежегодные расходы продолжают снижать ваши доходы. Большинство постоянных пожизненных политик взимают свыше 2% в год на административные и инвестиционные расходы.
По данным исследовательской компании Morningstar, средний фонд на счете 529, который продается напрямую, а не через финансового консультанта, имеет коэффициент расходов около 0, 5%.
Даже если вам, по сути, придется утратить небольшую часть своего аккаунта из-за правил финансовой помощи, вы, скорее всего, выйдете вперед, используя 529 из-за меньших расходов.
