Если вы хотите купить свой первый дом и обременены долгами по студенческим кредитам, возможно, вам придется принять решение. Следует ли вам использовать свои ресурсы для более быстрого погашения студенческих ссуд, накопления на первоначальный взнос на дому или попытаться сделать и то, и другое одновременно?
Ключевые вынос
- Чем раньше вы погасите свои студенческие ссуды, тем меньше процентов вы заплатите в целом. Тем не менее, студенческие ссуды, как правило, имеют относительно низкие процентные ставки, и цены на жилье могут расти с каждым годом. В действительности можно достичь обеих целей, если вы можете следовать несколько простых стратегий сохранения.
Сначала накопление на первоначальный взнос
Аргументы для накопления на первый взнос включают в себя:
- Владение домом может быть дешевле, чем аренда, и может обеспечить вам эмоциональный комфорт, если вы отремонтируете и перестроите свое собственное место по своему усмотрению. Цены на жилье, процентные ставки и стоимость аренды могут продолжать расти, если вы откладываете покупку Дом в пользу погашения долга. Покупка дома может быть выгодной инвестицией. Согласно данным Национальной ассоциации риэлторов, цены на жилье росли в среднем на 6, 5% ежегодно с 2015 года. Наличие задолженности по студенческим кредитам не так плохо для вашего кредитного рейтинга, как другие виды долгов. Это связано с тем, что студенческие ссуды имеют более длительные сроки погашения и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Поскольку ваш первоначальный взнос приведет к снижению общей стоимости вашей ипотеки, может оказаться более выгодным накопить деньги на жилье, чем погашать ссуду под низкий процент.Вы можете претендовать на прощение студенческих ссуд или план выплат на основе дохода, который снизит ваши ежемесячные платежи. Интерес по студенческим ссудам (до 2500 долларов в год) не облагается налогом.
Выплата ссуды сначала
Причины для погашения ваших студенческих ссуд сначала включают:
- Чем дольше вы ждете, чтобы погасить долг, тем больше процентов вы заплатите. Чем выше процентная ставка, тем больше вы сэкономите. Если процентная ставка по вашему студенческому кредиту является переменной, она, вероятно, будет расти со временем, что будет стоить вам еще больше. Погашение студенческих ссуд означает, что задолженность полностью стерта из вашего кредитного отчета. В то время как задолженность по студенческим кредитам не является важным фактором в вашем кредитном рейтинге, это фактор. Наличие задолженности может иметь психологический эффект. Некоторые люди предпочитают идти в процесс покупки жилья без долгов.
Делать оба
Вы можете решить, что можете справиться с выплатой долга по студенческому кредиту, сохранив при этом первоначальный взнос на дом своей мечты. Это может потребовать некоторых усилий, но вполне возможно, если вы будете следовать некоторым простым рекомендациям:
Составьте список всех ваших долгов
Это включает в себя автокредиты, кредитные карты, студенческие кредиты и любые другие виды долгов, которые у вас есть. Включите оставшуюся основную сумму (баланс), процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж для каждого.
Погасить долг с высоким процентом в первую очередь
Платите как можно больше по кредиту с самой высокой процентной ставкой. Заплатите хотя бы минимальную сумму за все остальные. Как только долг будет погашен, перейдите к тому, который имеет следующую самую высокую процентную ставку. Это сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе.
Положите сбережения на отдельный счет
Держите свои первоначальные сбережения отдельно, чтобы не тратить их. Откройте сберегательный счет с самой высокой ставкой (онлайн-банки, как правило, наиболее конкурентоспособны) или создайте инвестиционный счет, чтобы увеличить потенциальную доходность с течением времени. Имейте в виду, однако, что инвестирование рискованно, и вы можете потерять значительную часть своих денег на нисходящем рынке.
Не пренебрегайте другими сбережениями
Вы должны иметь чрезвычайный фонд от трех до шести месяцев доходов и пенсионных накоплений, чтобы завершить свою финансовую картину. Каждый из них является отдельной учетной записью. Если ваша работа предлагает пенсионный план 401 (k) или аналогичный, убедитесь, что вы вложили в него достаточно средств, чтобы воспользоваться любым подходящим работодателем.
Пересмотреть / консолидировать
Рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации ваших студенческих займов, чтобы снизить выплаты или процентную ставку. Узнайте, имеете ли вы право на переход на план оплаты на основе дохода. Ипотечные кредиторы будут использовать ваш стандартный план погашения для расчета соотношения долга к доходу (DTI), поэтому снижение платежа может не помочь вам получить право на ипотечный кредит.
Продолжайте платить студенческие кредиты
Отсрочка или отказ от ваших студенческих ссуд, как правило, плохая идея, если вы можете избежать этого. Это может не повредить вашему кредитному рейтингу, но проценты будут продолжать накапливаться. Регулярные платежи позволяют вам своевременно погасить кредит.
Сколько вам нужно сэкономить
Чтобы получить обычный кредит без дополнительных затрат на частное ипотечное страхование (PMI), вам потребуется авансовый платеж, равный 20% от продажной цены. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, ипотечное страхование добавит от 0, 3% до 1, 5% к общей стоимости кредита.
Кредиты Федеральной жилищной администрации (FHA) требуют только 3, 5% первоначального взноса, но имеют более высокую процентную ставку, а также требуют ипотечного страхования. Как только капитал в вашем доме достигнет 22%, ипотечное страхование может прекратиться.
Автоматическое сохранение, например, с помощью прямого депозита или автоматических переводов с вашего текущего счета, может упростить процесс.
Стратегии сохранения
Эти стратегии сбережений могут помочь вам быстрее достичь цели сбережений:
Сохранить автоматически
Используйте прямой депозит или автоматический перевод с вашего текущего счета, чтобы перевести обычную сумму в сбережения. Если вы относитесь к сбережениям как к постоянным расходам, у вас будет больше шансов сделать это.
Положите дополнительные деньги в сбережения
Рабочие бонусы, праздничные чеки, скидки и возврат налогов могут пойти на сбережения. Избегайте соблазна потратить эти деньги, и вы быстрее достигнете своей цели сбережений.
Сократить расходы
Ищите места, где можно сократить расходы и перевести эти деньги в сбережения. К местам отдыха относятся развлечения, питание вне дома, подписка, дорогой отдых и одежда. Если вы арендуете, рассмотрите возможность возвращения с родителями (с их разрешения, конечно). Предлагаю заплатить что-то за комнату и питание.
Получить (другую) работу
Доход от работы с частичной занятостью, которая может быть посвящена сбережениям, поможет вам быстрее достичь цели. Вы также можете попытаться попросить повышения в вашей текущей работе или добровольно работать сверхурочно.
Суть
Часто можно сэкономить на первоначальном взносе на ваш первый дом при погашении задолженности по студенческому кредиту. Возможно, вам не придется выбирать между двумя. Имейте в виду, что обстоятельства меняются, и то, что сейчас невозможно, может стать возможным через год или два. Пересмотрите свою ситуацию по мере необходимости и будьте готовы изменить свои планы по мере необходимости. Но продолжайте экономить - и не упускайте из виду эти две очень достойные цели!
