Содержание
- Диски Roth IRA
- Преимущества использования компакт-дисков в вашем Roth
- Недостатки использования компакт-дисков Roth IRA
- Суть
Время от времени фондовый рынок может стремительно двигаться вверх - на сотни пунктов за один день, до сотен - на следующий. В долгосрочной перспективе, однако, акции имеют тенденцию к росту, и история показывает, что инвестирование в них - наиболее вероятный путь к долгосрочному росту для таких счетов, как Roth IRA.
Но это утешительный комфорт, если вы планируете в ближайшее время подключиться к своему Roth IRA - скажем, потому что вы находитесь на грани выхода на пенсию - или если вы уже зависите от него в большей части своего дохода. Если у вас небольшой временной интервал для ваших инвестиций или просто очень низкий допуск к риску, вы можете рассмотреть вопрос о депозитном сертификате Roth IRA (CD).
Ключевые вынос
- CD Roth IRA является депозитным сертификатом, хранящимся в Roth IRA, и некоторые банки специально создают CD для этой цели. С другой стороны, CD могут быть безопасным и предсказуемым источником дохода, уравновешивая нестабильные акции. С другой стороны, CD свяжите свои средства - с большими штрафами за снятие средств до наступления срока погашения - и их процентные ставки будут низкими и фиксированными, что поставит ваши деньги во власть инфляции.
Что такое депозитные сертификаты Roth IRA?
CD Roth IRA - это, по сути, депозитный сертификат - очень похожий на депозитный сертификат, который вы привыкли видеть в рекламе в своем местном банке - который хранится внутри Roth IRA. Он работает как любой компакт-диск, предлагая фиксированную процентную ставку в течение всего срока службы, обычно от шести месяцев до 10 лет. Деньги предназначены для хранения на компакт-диске до погашения; если вы заберете его раньше, вы будете наказаны штрафами.
Вы можете поместить компакт-диск любого банка в свой Roth IRA. И некоторые финансовые учреждения специально для этой цели создали специальные компакт-диски, называемые компакт-дисками IRA. Эти компакт-диски, как правило, имеют более длинную сторону, с точки зрения срока (десятилетие или даже больше), но предлагают более высокие процентные ставки, чем вы могли бы получить в другом месте.
Преимущества использования компакт-дисков в вашем Roth
Существует три основных преимущества использования депозитного сертификата в вашей Roth IRA.
- Вы получаете последовательное, предсказуемое возвращение. APY (годовая процентная доходность), указанная для CD при инвестировании, - это доход, который вы будете получать, пока он не достигнет срока погашения. У вас почти полное отсутствие риска. Никакие инвестиции не на 100% безопасны, но компакт-диски подходят довольно близко. Как и большинство банковских счетов, они поставляются со страховкой FDIC (если CD, который вы рассматриваете, нет - двигайтесь дальше). Если ваш Roth IRA CD застрахован на федеральном уровне, вы покрываете до 250 000 долларов, если финансовое учреждение обанкротится. Компакт-диски предлагают более высокую доходность, чем другие застрахованные банковские продукты, такие как сберегательные счета или счета денежного рынка. Например, в середине августа 2019 года средняя процентная ставка составляла 0, 56% для 12-месячного CD, 0, 09% для сберегательного счета и 0, 19% для счета денежного рынка, согласно отчету FDIC «Еженедельные национальные ставки и ограничения ставки»,
Недостатки использования компакт-дисков Roth IRA
Нет инвестиций идеально. Есть три больших недостатка, связанных с размещением депозитных сертификатов в вашей Roth IRA.
- Вы, вероятно, пропускаете намного более высокие урожаи в другом месте. Да, компакт-диски платят лучше, чем другие банковские продукты, но они платят меньше, чем другие инвестиционные инструменты. По состоянию на 2019 год самые высокие компакт-диски предлагали APY около 2, 75%. Это примерно половина прибыли от акций и облигаций в 2018 году . Второй недостаток связан с первым. Поскольку вы получаете относительно низкую норму прибыли, ваши деньги могут потерять почву для инфляции. Если вы сегодня вкладываете 100 000 долларов США в компакт-диск, зарабатывая 1%, а инфляция составляет 3%, то, когда вы достанете свои деньги с компакт-диска, он будет иметь меньшую покупательную способность, чем когда вы вставляете. Инфляция будет медленно поглощать вашу инвестиционную основную сумму. Ваш доступ к вашим средствам ограничен. Наказания за досрочное снятие денег с вашего компакт-диска не имеют большого значения, если вы уже годами не пользуетесь своим Ротом или если учетной записи менее пяти лет (поскольку вы не можете снимать с нее прибыль, не облагаемую налогом до этого времени), тем не мение). Но если ваши потребности в доходах постоянно меняются, зачем рисковать? В конце концов, гибкость Roth - возможность забрать свой вклад из него в любое время - является одним из основных преимуществ его продажи.
Поместить один или несколько компакт-дисков в свой Roth IRA имеет смысл, если вы очень близки к выходу на пенсию или уже там.
Суть
Депозитные сертификаты в Роте имеют свои плюсы. Но они, вероятно, не лучший выбор, если у вас есть десятилетия, которые ушли на рост Рота, поскольку вы должны больше инвестировать в повышение цен, чем в доход, и у вас есть время пережить взлеты и падения фондового рынка.
Однако, если вы достигли пенсионного возраста или близки к нему, они могут быть хорошим способом с низким уровнем риска сбалансировать часть вашего инвестиционного портфеля, уравновесить волатильность рынка. Вы также можете подумать о том, чтобы встроить в CD Roth IRA лестницу для компакт-дисков, чтобы помочь вам управлять денежным потоком и гарантировать, что вы не будете слишком долго привязаны к низкой процентной ставке.
