Предоплаченная карта позволяет вам заблаговременно пополнить баланс и использовать его везде, где принимается ваша карточная сеть - Mastercard, Visa, Discover или American Express. В этом смысле это очень похоже на дебетовую карту, но без привязанного банковского счета.
Зачем вам нужен? Традиционные кредитные и дебетовые карты несут в себе определенные риски, которых некоторые потребители предпочитают избегать. А те, у кого более низкие кредитные рейтинги, могут подвергаться особенно обременительным процентным ставкам, что делает риски и затраты на поддержание баланса выше среднего. Между тем, безналичные транзакции становятся все более распространенными, что облегчает оплату счетов, бронирование гостиничного номера или заправку бензином в вашем автомобиле, но сложнее избежать ношения какой-либо карты.
Для миллионов американцев решением является перезагружаемая карта предоплаты. И благодаря новому правилу Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), которое вступило в силу 1 апреля 2019 года, появились важные новые меры защиты для потребителей, которые их используют.
Обзор предоплаченных карт
С помощью карты предоплаты вы заранее загружаете баланс и используете его везде, где принимается ваша карточная сеть - Mastercard, Visa, Discover или American Express. В этом смысле это очень похоже на дебетовую карту, но без привязанного банковского счета.
Это привлекательно для многих потребителей. Вы получаете удобство электронной транзакции, не беспокоясь о платеже за овердрафт. Вы также не будете нести высокие процентные ставки, которые взимает кредитная карта. (Некоторые люди называют эти карты «предоплаченными кредитными картами», но это неверно - кредит не задействован).
Среди определенных групп потребителей, особенно «не имеющих банков» взрослых без традиционного банковского счета, предоплаченные карты стали популярным способом совершения безналичных операций. Согласно исследованию FDIC 2017 года, более 9% американских семей используют предоплаченные карты для финансовых транзакций.
Несмотря на это, с предоплаченных карт взимается определенная плата, которая не взимается с традиционных банковских счетов, поэтому вы должны убедиться, что преимущества перевешивают риски, прежде чем подписываться на них. Но правило CFPB также должно облегчить выбор карты с наименьшей комиссией.
Как работают карты предоплаты
Предоплаченные карты имеют много тех же преимуществ, которые вы получаете с чековым счетом. Вы можете использовать их для совершения покупок в магазине и в Интернете, оплаты счетов, снятия денег из банкомата и даже внесения чеков на счет своей предоплаченной карты. И многие из этих карт, такие как Green Dot и Walmart MoneyCard, предлагают приложения, которые позволяют вам отслеживать свой баланс, просматривать транзакции и переводить средства.
Ключевые вынос
- Предоплаченные карты - это форма дебетовой карты, на которую вы тратите деньги, которые вы уже загрузили на карту.
В то время как предоплаченные карты завоевывают популярность среди «небанковских» потребителей, некоторые люди используют их вместе с текущим счетом, чтобы ограничить свои дискреционные расходы.
Эмитенты могут взимать плату за установку, перезагрузку и покупку - в дополнение к фиксированной ежемесячной плате. Это хорошая идея, чтобы понять точно, что это за расходы, прежде чем покупать карту.
Награды
Некоторые эмитенты даже предоставляют программы вознаграждений, как кредитные карты. Например, карта American Express Serve предлагает неограниченный возврат 1% на все ваши покупки. А Walmart MoneyCard позволяет вам заработать до 3% наличных при использовании на Walmart.com или 1% при покупках в магазинах Walmart.
Спокойствие духа
Добавление к их привлекательности - это спокойствие, которое они предоставляют пользователям. С 1 апреля 2019 года карты, продаваемые как «предоплаченные», подпадают под действие Закона об электронных переводах средств; это означает, что компании должны расследовать и возмещать вам расходы за несанкционированные платежи или ошибки, если вы подаете своевременный отчет. Вы также можете иметь право на определенные дополнительные средства защиты, предлагаемые сетью карты. Однако, чтобы получить эти преимущества, вам необходимо зарегистрировать карту у эмитента.
Большинство карт также застрахованы FDIC, защищая остатки до $ 250 000 от банкротства банка (опять же, вам нужно зарегистрировать свою карту, чтобы получить покрытие). CFPB также постановил, что эмитенты должны предоставить предупреждение, если они не предлагают эту страховку.
Также убедитесь, что выбранная вами карта оснащена чипом EMV, чтобы ограничить вероятность кражи личных данных.
Кредит не требуется, но кредитование не требуется
Клиенты могут приобрести карту во многих супермаркетах и магазинах, а также напрямую через банк или эмитента карты. Поскольку вы тратите только те деньги, которые вносите на депозит, для его получения не требуется проверка кредитоспособности. Хотя точечная история заимствований не ограничивает ваши шансы на получение карты предоплаты, ее наличие также не поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг.
Варианты перезагрузки
Когда ваш баланс падает, у пользователей карт предоплаты есть несколько вариантов пополнения баланса. В зависимости от карты вы можете:
- Переводите деньги с банковского счета или счета PayPal. Внесите средства в банке или у участвующих розничных продавцов. Добавьте средства, купив «пакет перезагрузки». Установите прямой депозит для своей зарплаты (карты поставляются с номерами счетов и маршрутизации, которые делают это возможным).
Причины получить карту предоплаты
Несмотря на то, что они работают во многом как обычная дебетовая или кредитная карта, предоплаченные версии предлагают определенные преимущества по сравнению с этими другими формами оплаты.
Предотвратить перерасход
Карты предоплаты могут быть отличным способом избежать долгов, так как вы не можете потратить больше, чем уже внесенную сумму. Это также отличный инструмент бюджетирования. Даже если у вас есть текущий счет, вы можете положить фиксированную сумму на карту предоплаты для определенных категорий расходов, таких как питание вне дома. Когда ваше пособие за месяц уменьшается, вы вынуждены немного затянуть пояс.
Избегайте овердрафта
У банков нет проблем с наложением штрафов на клиентов, когда они превышают свой текущий счет. По данным исследовательской компании Moebs Services, в прошлом году средняя плата за овердрафт в стране составляла 30 долларов США за транзакцию. Некоторые банки позволяют отключить защиту от овердрафта, но все же может быть проще получить одну из многих карт с предоплатой, которые никогда не взимают эти сборы.
Предельные потери
Вы не можете потерять больше, чем остаток на своей предоплаченной карте, даже если вы станете жертвой мошенников. Если вместо этого вы используете дебетовую карту, ее защита ответственности, вероятно, покрывает вас, но некоторые потребители предпочитают использовать свою предоплаченную карту при совершении онлайн-транзакций или транзакций в магазине, а не подвергать риску весь свой текущий расчетный счет.
Подобно традиционной дебетовой карте, вы можете использовать предоплаченные карты для совершения покупок, оплаты счетов в Интернете, снятия денег или депозитных чеков.
Преодолеть плохую банковскую историю
Вы покинули свой последний банк с неоплаченными комиссиями? Если это так, он может преследовать вас, когда вы пытаетесь открыть текущий счет в другом учреждении. Банки заказывают отчет о банковской истории, прежде чем разрешить вам открыть счет, который покажет все предыдущие счета, которые были «закрыты по причине». Карты предоплаты не требуют таких чеков, поэтому это способ безналичного расчета, даже если другие способы закрыты для вы.
Научите детей, как управлять деньгами
Карты предоплаты - удобный способ научить детей управлять деньгами и ориентироваться во все более безналичной экономике. FamZoo является одним из продуктов, предназначенных для этого рынка (и он получает восторженные отзывы онлайн). Семьи могут легко переводить деньги между карточками, что позволяет упростить выплату детям пособий или возмещение их за работу по дому. И с приложением, родители могут видеть, как именно их дети используют эти средства. Ежемесячная абонентская плата составляет 5, 99 долл. США на семью, хотя планы с предоплатой значительно снижают эту стоимость.
Остерегайтесь здоровенных сборов
Несмотря на то, что они предлагают некоторые неоспоримые преимущества для небанковских и экономных потребителей, карты предоплаты имеют большую ахиллесову пяту: комиссионные. В то время как индивидуальные обвинения скромны, они кажутся повсюду.
В зависимости от выбранной вами карты, вы можете столкнуться с комиссией за активацию, ежемесячной платой, платой за транзакцию и платой за повторную загрузку. Некоторые даже оценивают плату за бездействие, если вы не используете свою карту в течение длительного периода времени.
Излишне говорить, что сборы могут сложиться быстро. Возьмите дебетовую карту Green Dot. Несмотря на то, что он стал популярным выбором благодаря щедрому вознаграждению в размере 5% от суммы возврата, карта взимает до 1, 95 долл. США за покупки в магазине, 4, 95 долл. США за пополнение баланса в реестре и 3, 00 долл. США за снятие наличных в банкомате - вдобавок к ежемесячной плате за обслуживание в 9, 95 долл. США., Некоторые продукты, такие как карта Brinks Money, уменьшают ежемесячную плату за обслуживание при настройке ежемесячного прямого депозита. Несмотря на это, предоплаченные карты могут быть дорогой альтернативой обычным банковским счетам.
Вам нужно будет покопаться и прочитать раскрытия, чтобы выяснить, как выглядит график платежей, прежде чем вытащить карту с полки магазина. Правило CFPB направлено на то, чтобы сделать этот процесс более простым для пользователей. Теперь эмитенты должны предоставить краткую диаграмму оплаты на внешней стороне упаковки карты, а также более подробную диаграмму на внутренней стороне. Они также должны опубликовать информацию о платеже онлайн на веб-сайте компании. Еще одна хорошая новость: базовая информация об учетной записи должна предоставляться бесплатно, в том числе об остатках на счетах по телефону и информации о транзакциях в Интернете и по почте по запросу.
Суть
Если вы хотите контролировать свои расходы и избежать задолженности по кредитной карте, предоплаченные карты могут быть просто ответом. На рынке есть множество вариантов, так что ищите те, которые просты в использовании и могут быть перезагружены без каких-либо затрат.
