Содержание
- 1. Понять свой временной горизонт
- 2. Определите потребности в расходах
- 3. Рассчитать ставку после уплаты налогов
- 4. Оценить толерантность к риску
- 5. Будьте в курсе планирования недвижимости
- Суть
Пенсионное планирование - это многоступенчатый процесс, который развивается с течением времени. Чтобы иметь удобный, безопасный и веселый выход на пенсию, вам нужно создать финансовую подушку, которая будет финансировать все это. Самое интересное, поэтому имеет смысл обратить внимание на серьезную и, возможно, скучную часть: планирование того, как вы туда доберетесь.
Планирование выхода на пенсию начинается с размышлений о ваших пенсионных целях и о том, как долго вы должны их достигать. Затем вам нужно взглянуть на типы пенсионных счетов, которые могут помочь вам собрать деньги для финансирования вашего будущего. Поскольку вы экономите эти деньги, вы должны инвестировать их, чтобы они могли расти. Последняя часть сюрприза - это налоги: если вы получили налоговые вычеты за те годы, которые вы внесли на свои пенсионные счета, вас ждет значительный налоговый счет, когда вы начнете снимать эти сбережения. Есть способы минимизировать попадание налога на пенсию, пока вы экономите на будущем, и продолжить процесс, когда наступит этот день, и вы действительно выйдете на пенсию.
Мы разберемся со всеми этими вопросами здесь. Но сначала начните с изучения пяти шагов, которые должен сделать каждый, независимо от возраста, чтобы построить солидный пенсионный план.
Ключевые вынос
- Планирование выхода на пенсию должно включать в себя определение временных горизонтов, оценку расходов, расчет необходимых налоговых деклараций, оценку допустимого риска и планирование имущества. Начните планирование выхода на пенсию, как только сможете воспользоваться преимуществами начисления процентов. Молодые инвесторы могут взять больше рисковать своими инвестициями, в то время как инвесторы ближе к выходу на пенсию должны быть более консервативными. Пенсионные планы развиваются в течение многих лет, что означает, что портфели должны быть перебалансированы и планы недвижимости обновлены по мере необходимости.
1. Понять свой временной горизонт
Ваш текущий возраст и ожидаемый пенсионный возраст создают первоначальную основу эффективной стратегии выхода на пенсию. Чем дольше время между сегодняшним днем и выходом на пенсию, тем выше уровень риска, который может выдержать ваш портфель. Если вы молоды и ушли на пенсию более 30 лет, вы должны иметь большую часть своих активов в более рискованных инвестициях, таких как акции. Несмотря на волатильность, акции исторически превосходили другие ценные бумаги, такие как облигации, в течение длительных периодов времени. Главное слово здесь «длинный», означающее не менее 10 лет.
Кроме того, вам необходимо получить возврат, который опережает инфляцию, чтобы вы могли сохранить свою покупательную способность во время выхода на пенсию. «Инфляция похожа на желудь. Он начинается маленьким, но при наличии достаточного количества времени может превратиться в могучий дуб. Мы все слышали - и хотим - сложный рост наших денег. Что ж, инфляция похожа на «сложный анти-рост», поскольку она подрывает ценность ваших денег. По-видимому, низкий уровень инфляции в 3% приведет к снижению стоимости ваших сбережений на 50% в течение примерно 24 лет. Кажется, что это не так много каждый год, но при наличии достаточного количества времени это оказывает огромное влияние », - говорит Крис Хаммонд, финансовый консультант и основатель RetirementPlanningMadeEasy.com Саванна, штат Теннеси.
Вы, возможно, не думаете, что экономить несколько баксов здесь и там в ваших 20-х годах - это много значит, но сила сложения сделает это намного дороже к тому времени, когда вам это нужно.
В целом, чем вы старше, тем больше ваш портфель должен быть ориентирован на доход и сохранение капитала. Это означает более высокое распределение в ценных бумагах, таких как облигации, которые не дадут вам доходности акций, но будут менее волатильными и обеспечат доход, который вы можете использовать для жизни. Вы также будете меньше беспокоиться об инфляции. У 64-летнего, который планирует уйти на пенсию в следующем году, нет таких проблем с ростом стоимости жизни, как у гораздо более молодого специалиста, который только что вошел в состав рабочей силы.
Вы должны разбить свой пенсионный план на несколько компонентов. Допустим, один из родителей хочет выйти на пенсию через два года, оплатить образование ребенка, когда ему исполнится 18 лет, и переехать во Флориду. С точки зрения формирования пенсионного плана инвестиционная стратегия будет разбита на три периода: два года до выхода на пенсию (взносы все еще вносятся в план), сбережения и оплата за обучение в колледже и проживание во Флориде (регулярные выплаты для покрытия расходов на проживание расходы). Многоступенчатый пенсионный план должен включать различные временные горизонты, а также соответствующие потребности в ликвидности для определения оптимальной стратегии распределения. Вы также должны перебалансировать свой портфель с течением времени, так как ваш временной горизонт меняется.
2. Определить пенсионные расходы
Наличие реалистичных ожиданий относительно привычек расходов после выхода на пенсию поможет вам определить необходимый размер пенсионного портфеля. Большинство людей считают, что после выхода на пенсию их ежегодные расходы составят лишь от 70% до 80% от того, что они потратили ранее. Такое предположение часто оказывается нереальным, особенно если ипотека не была погашена или возникли непредвиденные медицинские расходы. Пенсионеры также иногда проводят свои первые годы, тратя деньги на поездки или другие цели.
«Чтобы у пенсионеров было достаточно сбережений для выхода на пенсию, я считаю, что это соотношение должно быть ближе к 100%», - говорит Дэвид Дж. Ниггель, CFP, CFP, ChFC, AIF, основатель, президент и генеральный директор Key Wealth Partners, LLC, в Ланкастере, штат Пенсильвания. «Стоимость жизни увеличивается с каждым годом, особенно расходы на здравоохранение. Люди живут дольше и хотят преуспеть в отставке. Пенсионеры нуждаются в большем доходе в течение более длительного времени, поэтому они должны будут соответственно экономить и инвестировать ».
Поскольку, по определению, пенсионеры больше не работают по восемь и более часов в день, у них больше времени для поездок, осмотра достопримечательностей, покупок и других дорогостоящих занятий. Точные цели пенсионных расходов помогают в процессе планирования, так как увеличение расходов в будущем требует дополнительной экономии сегодня. «Одним из факторов, если не самым большим, в долговечности вашего пенсионного портфеля является уровень вывода средств. Очень важно иметь точную оценку того, каковы будут ваши расходы при выходе на пенсию, потому что это повлияет на то, сколько вы снимаете каждый год и как вы инвестируете свой счет. Если вы занижаете свои расходы, вы легко переживаете свой портфель, или если вы преувеличиваете свои расходы, вы можете рискнуть не жить так, как вам нравится при выходе на пенсию », - говорит Кевин Майклс, финансовый директор, советник по финансовым вопросам и президент Medicus Wealth. Планирование в Draper, штат Юта. Ваше долголетие также необходимо учитывать при планировании выхода на пенсию, чтобы вы не пережили свои сбережения. Средняя продолжительность жизни людей увеличивается.
Доступны таблицы актуарной жизни для оценки показателей продолжительности жизни отдельных лиц и пар (это называется риском долголетия).
Кроме того, вам может потребоваться больше денег, чем вы думаете, если вы хотите купить дом или финансировать образование своих детей после выхода на пенсию. Эти расходы должны быть учтены в общем плане выхода на пенсию. Не забывайте обновлять свой план один раз в год, чтобы убедиться, что вы идете в ногу со своими сбережениями. «Точность планирования выхода на пенсию можно улучшить, указав и оценив деятельность по досрочному выходу на пенсию, учтя непредвиденные расходы при выходе на пенсию среднего возраста и прогнозируя расходы на медицинское обслуживание в случае позднего выхода на пенсию, - объясняет Алекс Уайтхаус, AIF, CRPC, CWS, президент и генеральный директор, Whitehouse Wealth Management, в Ванкувере, штат Вашингтон.
3. Рассчитать ставку после уплаты налогов доходности инвестиций
Как только ожидаемые временные горизонты и требования к расходам определены, должна быть рассчитана реальная норма прибыли после уплаты налогов для оценки осуществимости портфеля, дающего необходимый доход. Требуемая норма доходности, превышающая 10% (до вычета налогов), как правило, нереалистична, даже для долгосрочных инвестиций. С возрастом этот порог доходности снижается, поскольку пенсионные портфели с низким уровнем риска в основном состоят из низкодоходных ценных бумаг с фиксированным доходом.
Например, если человек имеет пенсионный портфель на сумму 400 000 долларов США и нуждается в доходе в размере 50 000 долларов США, при условии отсутствия налогов и сохранения остатка на портфеле, он или она полагаются на чрезмерную прибыль в размере 12, 5%. Основное преимущество планирования выхода на пенсию в раннем возрасте заключается в том, что портфель может быть увеличен для обеспечения реалистичной нормы прибыли. При использовании валового пенсионного инвестиционного счета в размере 1 млн. Долл. США ожидаемая доходность была бы намного более разумной 5%.
В зависимости от типа имеющегося у вас пенсионного счета, доходы от инвестиций обычно облагаются налогом. Таким образом, фактическая норма прибыли должна быть рассчитана после вычета налогов. Однако определение вашего налогового статуса, когда вы начинаете снимать средства, является важнейшим компонентом процесса планирования выхода на пенсию.
4. Оценить толерантность к риску и инвестиционные цели
Независимо от того, являетесь ли вы или профессиональный финансовый менеджер ответственным за принятие инвестиционных решений, правильное распределение портфеля, которое уравновешивает проблемы неприятия риска и целей возврата, возможно, является наиболее важным шагом в планировании выхода на пенсию. Какой риск вы готовы пойти на достижение ваших целей? Должны ли некоторые доходы откладываться в безрисковых казначейских облигациях на необходимые расходы?
Вы должны быть уверены, что вас устраивают риски, возникающие в вашем портфеле, и знать, что необходимо и что является роскошью. Об этом следует серьезно говорить не только с вашим финансовым консультантом, но и с членами вашей семьи. «Не будьте« микро-менеджером », который реагирует на ежедневные рыночные шумы», - советует Крэйг Л. Израэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. «Вертолетные инвесторы склонны чрезмерно управлять своими портфелями. Когда у разных паевых фондов в вашем портфеле плохой год, добавьте к ним больше денег. Это похоже на воспитание детей: ребенок, который нуждается в вашей любви чаще всего, заслуживает ее меньше всего. Портфели похожи. Взаимный фонд, которым вы недовольны в этом году, может стать лучшим исполнителем в следующем году, так что не помогайте ему ».
«Рынки будут проходить долгие циклы взлетов и падений, и, если вы инвестируете деньги, к которым вам не нужно прикасаться в течение 40 лет, вы можете позволить себе видеть, как стоимость вашего портфеля растет и падает с этими циклами», - говорит Джон Р. Фрай, CFA, главный инвестиционный директор и соучредитель, Crane Asset Management, LLC, в Беверли-Хиллз, Калифорния. «Когда рынок падает, покупайте - не продавайте. Отказаться от паники. Если рубашки поступят в продажу, скидка 20%, вы бы хотели купить, верно? Почему бы не акции, если они поступили в продажу со скидкой 20%? »
5. Будьте в курсе планирования недвижимости
Планирование недвижимости - еще один ключевой шаг в хорошо сбалансированном плане выхода на пенсию, и каждый аспект требует опыта различных специалистов, таких как юристы и бухгалтеры, в этой конкретной области. Страхование жизни также является важной частью имущественного плана и процесса пенсионного планирования. Наличие надлежащего плана имущества и страхового покрытия жизни гарантирует, что ваши активы будут распределяться по вашему выбору, и что ваши близкие не будут испытывать финансовые трудности после вашей смерти. Тщательно обрисованный план также помогает избежать дорогостоящего и часто длительного процесса завещания.
Налоговое планирование является еще одной важной частью процесса планирования недвижимости. Если человек желает передать имущество членам семьи или благотворительной организации, необходимо сравнить налоговые последствия, связанные с получением пособий или передачей их через процесс наследования.
Общий инвестиционный подход к пенсионному плану основан на получении прибыли, которая соответствует ежегодным скорректированным на инфляцию расходам на проживание при сохранении стоимости портфеля. Затем портфель передается бенефициарам умершего. Вы должны проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы определить правильный план для человека.
«Планирование недвижимости будет меняться в течение жизни инвестора. С самого начала необходимы такие вопросы, как доверенности и завещания. Как только вы создаете семью, доверие может стать чем-то важным для вашего финансового плана. В дальнейшем то, как вы хотели бы, чтобы ваши деньги выплачивались, будет иметь первостепенное значение с точки зрения затрат и налогов », - говорит Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и Автор «Индексных фондов: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «Работа с адвокатом, занимающимся планированием имущественных отношений, может помочь в подготовке и поддержании этого аспекта вашего общего финансового плана».
Суть
Бремя планирования выхода на пенсию сейчас ложится на людей больше, чем когда-либо. Немногие работники могут рассчитывать на предоставляемую работодателем пенсию с установленными выплатами, особенно в частном секторе. Переход на планы с установленными взносами, такие как 401 (k) s, также означает, что управление инвестициями становится вашей ответственностью, а не работодателем.
Одним из наиболее сложных аспектов создания комплексного пенсионного плана является достижение баланса между реалистичными ожиданиями возвращения и желаемым уровнем жизни. Лучшее решение - сосредоточиться на создании гибкого портфеля, который можно регулярно обновлять, чтобы отражать меняющиеся рыночные условия и цели выхода на пенсию.
