Пенсионное планирование
Пенсионное планирование - это процесс определения целей пенсионного дохода, а также действий и решений, необходимых для достижения этих целей. Пенсионное планирование включает в себя определение источников дохода, оценку расходов, реализацию программы сбережений, а также управление активами и рисками. Предполагается, что будущие денежные потоки определят, будет ли достигнута цель пенсионного дохода. Некоторые пенсионные планы меняются в зависимости от того, находитесь ли вы, скажем, в США или Канаде.
Пенсионное планирование в идеале - это процесс на всю жизнь. Вы можете начать в любое время, но лучше всего, если вы с самого начала включите его в свое финансовое планирование. Это лучший способ обеспечить безопасный, надежный и веселый выход на пенсию. Самое интересное, поэтому имеет смысл обратить внимание на серьезную и, возможно, скучную часть: планирование того, как вы туда доберетесь.
Понимание пенсионного планирования
В простейшем смысле планирование выхода на пенсию - это планирование, которое нужно подготовить к жизни после окончания оплачиваемой работы, причем не только в финансовом отношении, но и во всех аспектах жизни. Нефинансовые аспекты включают выбор образа жизни, например, как проводить время на пенсии, где жить, когда полностью бросить работу и т. Д. Целостный подход к планированию выхода на пенсию учитывает все эти области.
Упор делается на изменения в планировании выхода на пенсию на разных этапах жизни. В начале трудовой жизни человека планирование выхода на пенсию предполагает выделение достаточного количества денег для выхода на пенсию. В середине вашей карьеры это может также включать установление конкретных целей в отношении дохода или активов и принятие мер для их достижения. Достигнув пенсионного возраста, вы переходите от накопления активов к тому, что планировщики называют фазой распределения. Вы больше не платите; вместо этого ваши десятилетия сбережений окупаются.
Пенсионное планирование Цели
Помните, что планирование выхода на пенсию начинается задолго до вашего выхода на пенсию - чем раньше, тем лучше. Ваше «магическое число», количество, которое вам нужно для комфортного выхода на пенсию, высоко персонализировано, но есть множество практических правил, которые могут дать вам представление о том, сколько сэкономить.
Раньше люди говорили, что для комфортного выхода на пенсию нужно около 1 миллиона долларов. Другие специалисты используют правило 80%, т. Е. Вам нужно достаточно, чтобы прожить на пенсии до 80% вашего дохода. Если бы вы зарабатывали 100 000 долларов в год, вам потребовались бы сбережения, которые могли бы приносить 80 000 долларов в год в течение примерно 20 лет, или 1, 6 миллиона долларов. Другие говорят, что большинство пенсионеров не откладывают сбережения достаточно близко, чтобы соответствовать этим критериям, и им следует изменить свой образ жизни, чтобы жить в соответствии с тем, что у них есть.
Какой бы метод вы и, возможно, специалист по финансовому планированию, не использовали для расчета своих пенсионных накоплений, начните как можно раньше.
Этапы пенсионного планирования
Ниже приведены некоторые рекомендации для успешного планирования выхода на пенсию на разных этапах вашей жизни.
Молодость (от 21 до 35 лет)
У тех, кто вступает во взрослую жизнь, может не быть много денег, свободных для инвестирования, но у них есть время, чтобы позволить инвестициям взрослеть, что является важной и ценной частью пенсионных накоплений. Это из-за принципа сложных процентов. Сложные проценты позволяют получать проценты, и чем больше у вас времени, тем больше процентов вы заработаете. Даже если вы можете откладывать только 50 долларов в месяц, это будет стоить в три раза больше, если вы инвестируете их в возрасте 25 лет, чем если вы ждете, чтобы начать инвестировать в возрасте 45 лет, благодаря радостям накапливания. Возможно, вы сможете инвестировать больше денег в будущем, но вы никогда не сможете наверстать упущенное.
Молодые люди должны воспользоваться спонсируемыми работодателем планами 401 (k) или 403 (b). Преимущество этих квалифицированных пенсионных планов заключается в том, что у вашего работодателя есть возможность выбрать сумму, соответствующую вашим инвестициям, до определенной суммы. Например, если вы вносите 3% своего годового дохода на свой счет в плане, ваш работодатель может сопоставить это с внесением эквивалентной суммы на свой пенсионный счет, что, по сути, дает вам бонус в 3%, который растет с годами. Однако вы можете и должны внести больше, чем сумма, которую заработает работодатель, если вы сможете; некоторые эксперты рекомендуют более 10%. В течение 2019 налогового года участники в возрасте до 50 лет могут внести до 19 000 долларов своих доходов в 401 (к).
Дополнительные преимущества планов 401 (k) включают получение более высокой нормы прибыли, чем сберегательный счет (хотя инвестиции не являются безрисковыми). Средства на счете также не облагаются подоходным налогом до тех пор, пока вы их не снимите. Поскольку ваши взносы снимаются с вашего валового дохода, это даст вам немедленную скидку на подоходный налог. Те, кто находится на пороге более высокой налоговой шкалы, могут рассмотреть возможность внесения достаточного вклада, чтобы снизить свои налоговые обязательства.
Другие налоговые пенсионные сберегательные счета включают IRA и Roth IRA. Ioth Roth может быть отличным инструментом для молодых людей, поскольку он финансируется за счет налогов после вычета налогов. Это исключает немедленный налоговый вычет, но позволяет избежать большего подоходного налога, когда деньги выводятся на пенсию. Раннее начало Roth IRA может окупиться в долгосрочной перспективе, даже если у вас нет больших денег, чтобы инвестировать поначалу. Помните, что чем дольше деньги находятся на пенсионном счете, тем больше не облагаемых налогом процентов.
Рот ИРА имеют некоторые ограничения. Вы можете вносить полную сумму (до 6000 долл. США в год) в IRA Roth, если вы зарабатываете не менее 122 000 долл. США в год, начиная с налогового года 2019. После этого вы можете инвестировать в меньшей степени, вплоть до годового дохода в размере 135 000 долларов США (лимиты дохода выше для супружеских пар, подающих совместную заявку).
Как и 401 (k), у Roth IRA есть некоторые штрафы, связанные с изъятием денег до достижения пенсионного возраста. Но есть несколько заметных исключений, которые могут быть очень полезны для молодых людей или в экстренных случаях. Во-первых, вы всегда можете снять начальный капитал, который вы вложили, без уплаты штрафа. Во-вторых, вы можете снять средства на определенные расходы на образование, покупку дома в первый раз, расходы на здравоохранение и инвалидность.
После того, как вы настроили пенсионный счет, возникает вопрос, как направить средства. Для тех, кого пугает фондовый рынок, рассмотрите возможность инвестирования в индексный фонд, который не требует особого обслуживания, поскольку он просто отражает индекс фондового рынка, такой как Standard & Poor's 500. Существуют также фонды с целевой датой, предназначенные для автоматического изменения и диверсификации активов с течением времени. исходя из вашей цели пенсионного возраста. Имейте в виду, что некоторые федеральные агентства и службы в форме предлагают сберегательные планы.
Ранний средний возраст (36-50)
Ранний средний возраст приводит к финансовым трудностям, включая ипотечные кредиты, студенческие кредиты, страховые взносы и задолженность по кредитным картам. Тем не менее, важно продолжать сбережения на этом этапе пенсионного планирования. Комбинация зарабатывания большего количества денег и времени, которое вам еще нужно инвестировать и зарабатывать проценты, делает эти годы одними из лучших для агрессивных сбережений.
Люди на этой стадии планирования выхода на пенсию должны продолжать пользоваться любыми программами 401 (k), которые предлагают их работодатели. Они также должны попытаться максимально увеличить вклады в 401 (k) и / или Roth IRA (вы можете иметь оба одновременно). Для тех, кто не имеет права на Рот IRA, рассмотрим традиционный IRA. Как и в случае с вашим 401 (k), он финансируется за счет долларов до вычета налогов, а активы в нем растут с отсрочкой налога.
Наконец, не пренебрегайте страхованием жизни и страхованием по инвалидности. Вы хотите, чтобы ваша семья могла выжить в финансовом отношении, не тратя средства на пенсионные сбережения, если что-то случится с вами.
Поздний средний возраст (50-65)
С возрастом ваши инвестиционные счета должны стать более консервативными. В то время, как время уходит на то, чтобы сэкономить людям на этом этапе пенсионного планирования, есть несколько преимуществ. Более высокая заработная плата и потенциальное возмещение некоторых из вышеупомянутых расходов (ипотека, студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. Д.) К этому времени может дать вам больше располагаемого дохода для инвестиций.
И никогда не поздно установить и внести свой вклад в 401 (K) или IRA. Одним из преимуществ этого этапа планирования выхода на пенсию являются уплаченные взносы. С 50 лет вы можете вносить дополнительные 1000 долларов в год на вашу традиционную или Roth IRA, и дополнительные 6000 долларов в год на 401 (k).
Для тех, кто использовал налоговые льготы для пенсионных накоплений, подумайте о других формах инвестиций в дополнение к вашим пенсионным накоплениям. Компакт-диски, «голубые фишки» или некоторые инвестиции в недвижимость (например, загородный дом, который вы сдаете в аренду) могут быть достаточно безопасным способом добавления в ваше гнездо.
Вы также можете начать понимать, какими будут ваши пособия по социальному обеспечению, и в каком возрасте имеет смысл начать их использовать. Право на получение ранних пособий начинается с 62 лет, но пенсионный возраст для получения полных пособий составляет 66 лет. Администрация социального обеспечения предлагает здесь калькулятор.
Это также время, чтобы рассмотреть вопрос о страховании на случай длительного ухода, которое поможет покрыть расходы по уходу на дому или уходу на дому, если он понадобится вам в преклонном возрасте. Такие расходы, связанные со здоровьем, могут привести к потере ваших сбережений, если не спланированы должным образом.
8 основных советов для пенсионного накопления
Другие аспекты пенсионного планирования
Пенсионное планирование включает в себя гораздо больше, чем просто, сколько вы сэкономите и сколько вам нужно. Он учитывает вашу полную финансовую картину.
Твой дом
Для большинства американцев их дом является самым большим активом, которым они владеют. Как это вписывается в ваш пенсионный план? В прошлом дом считался активом, но после краха рынка жилья планировщики считают его меньшим активом, чем когда-то. С популярностью жилищных кредитов и кредитных линий дома многие домовладельцы выходят на пенсию по ипотечным долгам, а не над водой.
После выхода на пенсию возникает вопрос о том, стоит ли продавать дом. Если вы все еще живете в доме, где вырастили нескольких детей, это может быть больше, чем вам нужно, и расходы, связанные с его удержанием, могут быть значительными. Ваш пенсионный план должен включать непредвзятый взгляд на ваш дом и что с ним делать.
Планирование недвижимости
Ваш план имущества учитывает, что происходит с вашими активами после вашей смерти. Он должен включать завещание, в котором изложены ваши планы, но даже до этого вам следует создать траст или использовать какую-то другую стратегию, чтобы максимально защитить его от налогов на недвижимость. Первые 11, 4 миллиона долларов недвижимости не облагаются налогами на недвижимость, но все больше и больше людей находят способы отдать свои деньги своим детям таким образом, чтобы не платить им единовременно.
Эффективность налогообложения
Как только вы достигнете пенсионного возраста и начнете принимать выплаты, налоги станут большой проблемой. Большинство ваших пенсионных счетов облагаются налогом как обычный подоходный налог. Это означает, что вы можете платить до 37% налогов с любых денег, которые вы берете с вашего традиционного 401 (k) или IRA. Вот почему важно рассмотреть Roth IRA или Roth 401 (k), которые позволяют вам платить налоги заранее, а не при выходе. Если вы считаете, что в будущем вы заработаете больше денег, возможно, имеет смысл провести преобразование Рота. Бухгалтер или специалист по финансовому планированию может помочь вам разобраться с такими налоговыми соображениями.
страхование
Ключевым компонентом пенсионного планирования является защита ваших активов. Возраст наступает с увеличением медицинских расходов, и вам придется ориентироваться в зачастую сложной системе Medicare. Многие люди считают, что стандартная программа Medicare не обеспечивает адекватного покрытия, поэтому они обращаются к политике Medicare Advantage или Medigap, чтобы дополнить ее. Есть также страхование жизни и страхование на случай длительного ухода.
Другой тип полиса, выданный страховой компанией, - аннуитет. Аннуитет очень похож на пенсию. Вы кладете деньги на депозит в страховой компании, которая позже выплачивает вам установленную ежемесячную сумму. Есть много разных вариантов с аннуитетами и много соображений при принятии решения, подходит ли аннуитет для вас.
