Что такое основная сумма, проценты, налоги, страхование?
Основная сумма, проценты, налоги, страхование (PITI) - это сумма ипотечного платежа, которая включает основную сумму, проценты по кредиту, налог на имущество, а также страховые взносы домовладельца за собственность и частную ипотечную страховку.
Понимание принципала, процентов, налогов, страхования (PITI)
PITI, как правило, указывается ежемесячно и сравнивается с ежемесячным валовым доходом заемщика для расчета начального и внутреннего коэффициентов индивидуума, которые используются для утверждения ипотечных кредитов. Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или меньше 28% валового ежемесячного дохода заемщика.
ПИТИ и Ипотечный Андеррайтинг
Поскольку PITI представляет общий ежемесячный платеж по ипотеке, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки. Кредитор будет смотреть на PITI, чтобы определить, является ли покупатель хорошим риском для ипотечного кредита. Покупатели могут учиться в PITI, чтобы решить, могут ли они позволить себе купить конкретный дом.
Отношение внешнего интерфейса сравнивает PITI с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают фронт-энд отношение 28% или меньше. Например, отношение внешнего интерфейса PITI на общую сумму 1500 долларов к валовому ежемесячному доходу в 6000 долларов составляет 25%, что является приемлемым для большинства кредиторов.
Внутренний коэффициент сравнивает PITI и другие ежемесячные долговые обязательства с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов отдают предпочтение внутреннему соотношению 36% или менее. Предположим, что вышеупомянутый заемщик имеет оплату за автомобиль в размере 400 долларов и кредитную карту в размере 100 долларов; коэффициент возврата будет 33% (PITI: 1500 долл. США + 400 долл. США + 100 долл. США / 6000 долл. США = 33%), что приемлемо для большинства кредиторов.
Некоторые кредиторы также используют PITI для расчета резервных требований. Кредиторы требуют резервов для обеспечения ипотечных платежей в случае, если заемщик временно терпит убыток от дохода. Зачастую кредиторы указывают резервные требования как мультипликатор PITI. Два месяца PITI представляют собой типичные резервные требования. В случае соблюдения этого требования заемщику из вышеприведенного примера потребуется 3000 долларов на депозитном счете, который будет утвержден для ипотеки.
Дополнительные соображения
Не все ипотечные платежи включают налоги и страховку. Некоторые кредиторы не требуют, чтобы заемщики депонировали эти платежи как часть их ежемесячного платежа по закладной. В этих сценариях домовладелец платит страховые взносы непосредственно страховой компании и налоги на имущество непосредственно налоговому оценщику. Таким образом, ипотечный платеж домовладельца состоит только из основного долга и процентов.
Даже если не накапливать, большинство кредиторов по-прежнему учитывают суммы налогов на имущество и страховых взносов при расчете переднего и внутреннего соотношений. Кроме того, дополнительные ежемесячные обязательства, связанные с ипотекой, такие как сборы домовладельцев (HOA), могут быть включены в PITI для расчета коэффициентов задолженности.
