Что такое штраф за досрочное погашение?
Штраф за досрочное погашение обычно указывается в пункте договора об ипотеке, в котором указывается, что штраф будет начислен, если заемщик значительно выплатит или погасит ипотеку раньше срока, обычно в течение первых пяти лет с момента принятия кредита. Штраф иногда основан на проценте от остатка ипотечного баланса, или может представлять интерес в течение определенного количества месяцев. Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовой потери процентного дохода, который в противном случае был бы выплачен с течением времени.
Ключевые вынос
- Пункт о досрочном погашении гласит, что штраф будет начислен, если заемщик значительно выплатит или погасит ипотечный кредит, как правило, в течение первых пяти лет ссуды. Штрафы за досрочный платеж служат защитой для кредиторов от потери процентного дохода. От ипотечных кредиторов требуется: раскрыть штрафы за досрочное погашение в момент закрытия новой ипотеки.
Как работает штраф за досрочное погашение
Штрафы за досрочное погашение отражаются в ипотечных договорах кредиторами для компенсации риска досрочного погашения, особенно в сложных экономических условиях и в обстоятельствах, когда у заемщика достаточно стимулов для рефинансирования субстандартной ипотеки. Эти штрафы применяются не только тогда, когда заемщик выплачивает весь кредит. Некоторые штрафные санкции вступают в силу, если заемщик выплачивает большую часть остатка по кредиту за один раз.
Добавление штрафа за досрочное погашение ипотеки может защитить от раннего рефинансирования или продажи дома в течение первых пяти лет после закрытия ипотеки, когда заемщик считается риском для кредитора. В качестве альтернативы могут быть добавлены штрафы за досрочное погашение в качестве способа возмещения некоторой прибыли, когда ипотека рекламируется с процентной ставкой ниже средней.
Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение в момент закрытия новой ипотеки. Такие штрафы не могут быть наложены без согласия или ведома заемщика. Тем не менее, заемщики должны быть осведомлены о любых возможных штрафах за досрочное погашение задолго до закрытия. Если кредитор ничего не сказал об одном, заемщики должны спросить рано.
Внесение небольших дополнительных платежей в течение срока действия кредита, как правило, не приводит к штрафам, но не мешает попросить вашего кредитора убедиться в этом.
Виды штрафов за досрочное погашение
Штраф за предоплату, который применяется как к продаже дома, так и к операции рефинансирования, называется «жестким» штрафом за предоплату. Штраф за досрочное погашение, который применяется только к рефинансированию, называется «мягким».
Особые соображения
Штрафы за досрочное погашение варьируются среди кредиторов. Это означает, что заемщики должны тщательно просить и полностью понимать документ о раскрытии предоплаты до закрытия. Штрафы за досрочное погашение могут быть установлены в виде фиксированной суммы или в процентах от остатка ипотечного баланса. Они также могут оцениваться по скользящей шкале, исходя из продолжительности срока действия ипотеки.
Некоторые кредиторы налагают штраф, когда рефинансирование или продажа дома завершена в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки. Другие взимают плату, когда остаток выплачивается в течение первых пяти лет.
Пример штрафа за досрочное погашение
Домовладелец решает рефинансировать двухлетнюю ипотеку с остатком в 250 000 долларов. Если существует штраф за досрочное погашение в размере 4%, указанный домовладелец заплатил бы 10000 долларов первоначальному кредитору за досрочное погашение ипотеки. Заемщики должны быть осведомлены о специфике штрафов за досрочное погашение кредита; они могут существенно увеличить стоимость рефинансирования ипотеки или продажи дома.
