Что такое политика участия?
Полис участника - это договор страхования, который выплачивает дивиденды держателю полиса. Дивиденды генерируются за счет прибыли страховой компании, которая продала полис, и обычно выплачиваются на ежегодной основе в течение срока действия полиса. Большинство правил также включают окончательный или окончательный платеж, который выплачивается при наступлении срока действия договора. Некоторые участвующие политики могут включать гарантированную сумму дивидендов, которая определяется в начале действия политики. Политика участия также называется «политикой с прибылью».
Понимание политики участия
Участвующие полисы, как правило, представляют собой договоры страхования жизни, например полисы полноправного участия. Дивиденд, полученный страхователем, может быть использован несколькими различными способами. Во-первых, страхователь может применить полученные дивиденды к выплате страхового взноса. Во-вторых, дивиденды могут быть сохранены со страховкой в качестве депозита, чтобы генерировать проценты во многом как обычный сберегательный счет. Наконец, страхователь может просто получить выплату дивидендов наличными, во многом аналогично выплате дивидендов по акциям.
Ключевые вынос
- Полис участия - это тот, в котором страховые полисы выплачивают дивиденды держателям полисов. По сути, они представляют собой форму разделения рисков, при которой страховая компания переносит часть риска на страхователей. Страхователи могут либо получать свои премии наличными по почте, либо хранить их в качестве депозита в страховой компании для получения процентов или добавления платежей к своим премиям.
Политики участия против политик неучастия
Страховые компании взимают страховые взносы, которые, по оценкам, покрывают их расходы. Не участвующие премии обычно ниже, чем премии за участвующие политики. Страховые компании взимают более высокие страховые взносы с участвующих полисов, основываясь на консервативных прогнозах, с намерением вернуть излишки. Это имеет значение для налогового режима политики. IRS классифицирует платежи, сделанные страховой компанией, как возврат избыточной премии вместо выплаты дивидендов.
Например, страховая компания будет основывать страховые взносы на более высоких эксплуатационных расходах и более низких нормах прибыли, чем на самом деле ожидается. Действуя на основе консервативных прогнозов, страховая компания может лучше защитить себя от рисков. В конце концов, это лучше для отдельного страхователя, поскольку помогает компенсировать риск неплатежеспособности страховой компании, что приводит к снижению долгосрочных премий. Участвующие полисы, по сути, являются формой разделения риска, при которой страховая компания переносит часть риска на держателей полисов.
Хотя процентные ставки, показатели смертности и расходы, которые основаны на формулах дивидендов, основаны на изменениях из года в год, страховая компания не будет часто менять дивиденды. Вместо этого они будут периодически изменять формулы дивидендов, основываясь на опыте и ожидаемых будущих факторах. Эти заявления относятся ко всему страхованию жизни. Ставки дивидендов по полису универсального страхования жизни могут корректироваться гораздо чаще, даже ежемесячно.
Политики участия могут стоить дешевле, чем политики неучастия в долгосрочной перспективе. С политикой денежной стоимости дивиденды, как правило, увеличиваются с увеличением денежной стоимости политики. С точки зрения страхователя, полные полисы жизни практически свободны от рисков, потому что страховая компания несет весь риск - хотя с участием полных полисов жизни страховая компания переносит некоторый риск на полисодержателя.
Однако вопрос о том, являются ли участвующие политики более эффективными, чем неучастные, является сложным и во многом зависит от индивидуальных потребностей. Срок страхования жизни, как правило, неучаствующий полис с низкими страховыми взносами. Это может удовлетворить требования лица, заинтересованного в предоставлении своим бенефициарам меньших платежей. Но люди, заинтересованные в получении регулярных дивидендов от своей политики в течение жизни, могут выбрать политику участия.
