Что такое овердрафт?
Лимит овердрафта - это максимальный лимит в долларах, который банк может отправить в другое финансовое учреждение (FI) за один день. Ограничение ограничивает сумму, которую банк может перезаписать со своего счета Федерального резерва для осуществления платежей Fedwire, системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), в которой деньги центрального банка используются Федеральными резервными банками для электронного перевода средств между организациями-членами.
Ограничение овердрафта также называется чистым дебетовым ограничением.
Ключевые вынос
- Предельный размер овердрафта - это максимальный лимит в долларах, который банк может каждый день переплачивать со своего счета Федеральной резервной системы, чтобы осуществлять платежи Fedwire другим финансовым учреждениям (ФИ). Некоторые банки могут продолжать снимать деньги, даже если их счета в Федеральной резервной системе пусты, при условии, что сальдо Пополняются к концу дня. Лимиты овердрафта варьируются в зависимости от финансового положения банка и устанавливаются на период в один год. Федеральный резерв располагает несколькими инструментами для борьбы с нарушениями, в том числе мерами по консультированию, изменению ограничений, и, в серьезных случаях, закрытие счетов.
Понимание Овердрафт Caps
В Соединенных Штатах разрешающим банкам разрешено осуществлять переплаты на своих счетах в Федеральном резерве, чтобы осуществлять платежи Fedwire другим финансовым организациям. В рамках системы дневного овердрафта некоторые банки могут продолжать снимать деньги, даже если у них нет средств, если к концу дня их остатки на счетах в Федеральном резерве восстанавливаются обратно выше нуля.
Лимиты овердрафта варьируются в зависимости от финансового положения банка. Те, которые регистрируют много входящих платежей и, как считается, имеют небольшие трудности с пополнением любых заемных средств к концу операционного дня Fedwire, имеют довольно много свободы. Тем временем другим учреждениям вообще не разрешается овердрафтить свои счета.
Дневные овердрафты помогают повысить ликвидность и эффективность финансовой системы, но также могут представлять системный риск.
Предельные суммы овердрафта - это кратные капиталу каждого банка, теоретическому размеру капитала, необходимому для поглощения рисков, связанных с его бизнес-операциями, и рассчитаны на один год.
Когда учреждение превышает свой лимит овердрафта, это называется нарушением предела. Федеральная резервная система располагает несколькими инструментами для борьбы с нарушениями, в том числе мерами по консультированию, изменению лимитов и, в серьезных случаях, закрытию счетов. За овердрафты дневного света, которые не финансируются закрытием Fedwire, также взимается гораздо более высокая плата.
Пример овердрафта
Банк X имеет активы в размере 100 миллионов долларов и обязательство Федеральной резервной системы держать 10% или 10 миллионов долларов на своем счете Федеральной резервной системы. В один прекрасный день Банк X должен выполнить снятие средств на сумму 10, 5 миллионов долларов. На его счету в Федеральном резерве недостаточно средств для выполнения этого требования, поэтому он переводит овердрафт в полмиллиона долларов.
Банк X обязан погасить эти деньги до конца дня. Это допустимо при условии, что лимит овердрафта Банка X составляет не менее 500 000 долларов США.
Типы овердрафта
Как упоминалось ранее, лимит овердрафта варьируется от одного банка к другому. Федеральный резерв признает следующие шесть категорий ограничения овердрафта:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisСреднееВыше среднегоВысокий
Нулевая шапка
Нулевые ограничения назначаются учреждениям, которые считаются особенно слабыми, не имеют доступа к окну скидок или испытывают овердрафты при дневном свете, которые не соответствуют политике Федеральной резервной системы. Считается, что эти учреждения представляют наибольшую опасность для Резервного банка.
Крышка, освобожденная от подачи
Учреждения в этой категории, наиболее распространенные из них, могут подвергаться овердрафту в дневное время в размере до 10 млн. Долл. США или 20% их капитала, в зависимости от того, что меньше. Чтобы иметь право на получение льготной категории, учреждение должно быть финансово устойчивым и минимизировать свою зависимость от овердрафта на дневное время.
De Minimis Cap
Учреждения этой категории могут переносить овердрафты в дневное время до 40% своего капитала. Чтобы соответствовать требованиям, банк должен представлять ежегодное решение совета директоров (B of D), подтверждающее использование овердрафта в дневное время в такой степени.
Самооценка
Учреждения в средней, выше средней и категории с высоким уровнем самооценки. Они могут подвергаться овердрафту более чем 40% своего капитала, но они также должны выполнять большое бремя самооценки, включая кредитоспособность, кредитную политику и контроль клиентов, а также управление средствами в течение дня.
