Чистая сумма риска представляет собой денежную разницу между пособием в случае смерти, выплачиваемым по полису постоянного страхования жизни, и накопленной денежной стоимостью. Например, если страховое возмещение по полису составляет 200 000 долларов США, а его начисленная денежная стоимость составляет 75 000 долларов США, то сумма риска составляет 125 000 долларов США. Сумма риска определяет стоимость защиты, предоставляемой полисом.
Разбивка чистой суммы риска
В целом, денежная стоимость в постоянной политике рассчитана на увеличение, и этот рост уменьшает чистую сумму риска в политике, которая поддерживает стоимость смертности на разумном уровне, даже несмотря на то, что фактические затраты на 1000 долларов смертельного пособия растут с каждым годом, В качестве примера этой концепции в действии рассмотрим полис страхования жизни, выданный на сумму 100 000 долларов США. На момент выпуска все 100 000 долларов подвергаются риску, но по мере накопления денежной стоимости они функционируют как резервный счет, что уменьшает чистую сумму риска для страховой компании. Следовательно, если к 30-му году его действия денежная стоимость страхового полиса возрастет до 60 000 долл. США, чистая сумма риска составит 40 000 долл. США.
С возрастом застрахованного увеличивается стоимость смертности на тысячу долларов чистой суммы риска. До тех пор, пока денежная стоимость в целой политике жизни продолжает расти, и эти выгоды превышают затраты на смертность и другие расходы, политика должна продолжать расти и оставаться в силе.
Чистая сумма риска против законного резерва
Если страхователь жизни умирает в возрасте до 100 лет, страховая компания теряет чистую сумму риска для полиса этого человека. Эта потеря компенсируется премиями тех, кто еще не умер, и доходами от вложенных премий. Поскольку сумма чистой суммы риска и нормативного резерва равна номинальной стоимости полиса, чистая сумма риска и нормативный резерв обратно пропорциональны. Поскольку законный резерв увеличивается, чистая сумма риска уменьшается. Основной целью правового резерва является обеспечение защиты на протяжении всей жизни, но поскольку в первые годы политики взимается больше денег в виде премий, чем необходимо для покрытия смертности, политики с уровнем премии устанавливают денежную стоимость, которую страхователь может брать взаймы или может сдать полис за его денежную стоимость, если страхователь больше не желает продолжать полис страхования жизни. Тем не менее, денежная стоимость изначально меньше, чем законный резерв из-за вычета расходов на продажу и других затрат на приобретение.
