Какой подход к потребностям?
Подход, основанный на потребностях, - это способ определения надлежащего размера страхового покрытия жизни, которое должен приобрести человек. Этот подход основан на формировании бюджета расходов, которые будут понесены, включая расходы на похороны, расходы на поселение и замену части будущего дохода для поддержания супруга или иждивенцев.
Понимание потребностей подхода
Подход потребностей является функцией двух переменных:
- Сумма, которая понадобится при смерти для выполнения срочных обязательств. Будущий доход, который будет необходим для поддержания домашнего хозяйства.
При расчете ваших расходов лучше всего немного переоценить ваши потребности. Например, подход с учетом потребностей будет учитывать любые непогашенные долги и обязательства, которые должны быть покрыты, такие как ипотека или оплата автомобиля. Подход с учетом потребностей также признает, что потребность в замещении дохода может постепенно уменьшаться по мере того, как дети, живущие дома, уходят или если супруг / супруга вступает в повторный брак.
Подход потребностей контрастирует с подходом человеческой жизни. Подход «человек-жизнь» рассчитывает сумму страхования жизни, которая понадобится семье, исходя из финансовых потерь, которые понесет семья, если застрахованное лицо скончается сегодня.
Подход, основанный на человеческой жизни, обычно учитывает такие факторы, как возраст, пол застрахованного лица, планируемый возраст выхода на пенсию, род занятий, годовая заработная плата и пособия по безработице, а также личная и финансовая информация супруга и любых детей-иждивенцев.
Ключевые вынос
- Подход с учетом потребностей к планированию страхования жизни используется для оценки объема страхового покрытия, в котором нуждаются отдельные лица. Подход с учетом потребностей учитывает сумму денег, необходимую для покрытия расходов на погребение, а также долгов и обязательств, таких как ипотека или расходы на учебу в колледже. контрастировать с подходом человеческой жизни, который является более всеобъемлющим в определении ценности потенциала занятости человека.
О страховании жизни
Страхование жизни обеспечивает финансовую защиту выживших иждивенцев в случае смерти застрахованного. Как и в случае других форм страхования, страхование жизни - это договор между страховщиком и страхователем. При страховании жизни страховщик гарантирует выплату пособия по смерти названным бенефициарам.
Существуют различные подходы к страхованию жизни, в том числе подход с учетом потребностей и подход с точки зрения жизни человека. Политика «целая жизнь», «срок жизни», «универсальная жизнь» и «переменная универсальная жизнь» (VUL) являются отдельными типами планов, доступных для отдельных лиц и их семей. Вся жизнь (также известная как традиционная или постоянная жизнь) охватывает продолжительность жизни застрахованного.
В дополнение к предоставлению смертельного пособия вся жизнь также содержит сберегательный компонент, в котором может накапливаться денежная стоимость. Срок жизни гарантирует выплату пособия в случае смерти в течение определенного срока. В отличие от целой жизни, после истечения срока действия страхователь может продлить его на другой срок, преобразовать в постоянное (на всю жизнь) покрытие или разрешить прекращение действия полиса.
Универсальная жизнь похожа на страхование жизни в целом, но она обеспечивает дополнительный элемент сбережений инвестиций и низкие премии, такие как срочное страхование жизни. Большинство универсальных полисов страхования жизни содержат гибкий вариант премии, хотя некоторые требуют единой премии (единовременной премии) или фиксированных премий (запланированных фиксированных премий).
Наконец, переменная универсальная жизнь или VUL - это политика постоянной жизни со встроенным компонентом сбережений, который позволяет инвестировать денежную стоимость. Как и стандартная универсальная жизнь, премиум VUL является гибким.
