Medigap против Medicare Advantage
Как и любое крупное страховое предприятие, Medicare может сбить с толку. К счастью, основы программы не так сложны для понимания. В то же время, как гласит старое клише, дьявол кроется в деталях.
Программа Medicare состоит из четырех основных частей: A, B, C и D. Взятые вместе, части A (больничная помощь), B (врачи, медицинские процедуры, оборудование) и D (отпускаемые по рецепту лекарства) обеспечивают базовое покрытие для американцев в возрасте 65 лет и старше. Часто проблема заключается в том, что расходы на медицинское обслуживание не покрываются, такие как франшизы, доплаты и другие медицинские расходы, которые могут уничтожить ваши сбережения в случае серьезного заболевания.
Вот тут-то и появляется Часть C. Также известная как Medicare Advantage, это один из двух способов защиты от потенциально высокой стоимости несчастного случая или болезни. Другим вариантом является дополнительная страховка Medicare, также называемая страховкой Medigap. Однако, хотя Medicare Advantage и Medigap помогают покрывать расходы, которые не покрываются базовой программой Medicare, между этими двумя планами существуют важные различия.
Ключевые вынос
- Medigap и Medicare Advantage одновременно защищают счета от расходов на медицинское обслуживание, которые Medicare не покрывает. Дополнительное страхование Medicare, также называемое покрытием Medigap, взимает премию в дополнение к тому, что человек уже платит за части A, B и D. Medicare. План медицинского страхования Medicare Advantage (часть C Medicare), пациент регистрируется через частную компанию, которая обычно покрывает расходы на части A, B и D. При подписке на план Advantage подписчик оплачивает премию Medicare Advantage и премию части B,
Medigap
Дополнительная страховка Medicare, или Medigap, защищает людей, покупающих традиционную Medicare, от многих дополнительных расходов, которые может заплатить пациент. В свою очередь, Medigap взимает премию в дополнение к тому, что человек уже платит за части A Medicare (многие получают это бесплатно), B и D.
Просто чтобы сделать жизнь по-настоящему запутанной, различные варианты, предлагаемые Medigap, также отсортированы по буквам: Планы A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Medicare стандартизирует то, что могут включать в себя эти планы, Однако их стоимость может варьироваться, поэтому стоит присмотреться к магазинам.
Джозеф Грейвс, страховой агент и основатель I Hate Buying Insurance, говорит, что многие люди регистрируются в плане F - самом дорогом варианте - потому что он покрывает почти все пробелы. Лицо, имеющее страховое покрытие плана F, будет иметь мало или совсем не иметь карманных расходов. Однако после 2019 года план F больше не будет доступен для новых получателей Medicare.
Преимущество Medicare
План медицинского обслуживания Medicare Advantage (часть C программы Medicare) может предоставить больше помощи по более низкой цене, чем традиционный Medicare плюс Medigap. Вместо того, чтобы платить за Части A, B и D, человек регистрируется в частной страховой компании, которая во многих случаях покрывает все, что предусмотрено Частями A, B и D, и может предлагать дополнительные услуги. В большинстве случаев бенефициар выплачивает премию Medicare Advantage вместе с премией части B.
Планы медицинского страхования Medicare Advantage аналогичны частным планам медицинского страхования. В большинстве случаев такие услуги, как посещения офиса, лабораторные работы, операции и многие другие, покрываются за небольшую доплату. В зависимости от того, что доступно на региональном уровне, планы могут предлагать план сети Организации по поддержанию здоровья (HMO) или Организации предпочтительных поставщиков (PPO) и устанавливать ежегодный лимит на общие расходы из собственного кармана.
Также, как и у частных планов, у каждого свои преимущества и правила. Большинство из них обеспечивают покрытие рецептурных препаратов Некоторым может потребоваться направление к специалисту, а другим - нет. Другие могут оплачивать некоторую часть ухода за пределами сети, в то время как другие будут покрывать только врачей и учреждения, которые находятся в сети HMO или PPO.
Пример Medigap vs. Medicare Advantage
Допустим, у пациента есть только части A, B и D. Вот сколько будут стоить дыры или «пробелы» в покрытии, если бы пациент с Medicare был помещен в больницу, скажем, для операции на сердце, а осложнения потребовали длительного пребывания в больнице оставайтесь с необходимостью регулярного лечения после этого.
Из-за франшизы части А пациент платит первые 1 408 долларов (по состоянию на 2020 г.), согласно Центру Medicare и Medicaid Services (CMS). Через 60 дней Medicare начинает оплачивать часть стоимости каждого дня.
В отношении врачей и медицинских процедур (часть B) в больнице и дома пациент, как правило, оплачивает 20% всех расходов после выплаты франшизы в размере 198 долларов США. В отличие от многих других полисов медицинского страхования, нет предела или максимальной суммы наличных денег на то, что человек должен был. Американская ассоциация кардиологов говорит, что минимальная стоимость операции по шунтированию сердца составляет 85 891 долл. США, в этом случае доплата по части B может составить более 17 000 долл. США.
Из-за того, как работает Medicare Part D и в зависимости от дохода, пациент может оплачивать от 35% до 85% стоимости некоторых из своих рецептурных лекарств, если ему нужно достаточно лекарств. Это известно как печально известная дыра для пончиков, поскольку полное покрытие рецептурных препаратов в части D истекает после того, как человек потратил 3750 долларов, пока стоимость его лекарств не превысит 5000 долларов в год. (В 2019 году страховое покрытие закончится на уровне 3820 долларов США и начнется снова с 5000 долларов США.) Во время разрыва в покрытии пациент несет ответственность за 25% покрываемых рецептурных лекарств известных брендов.
Политика Medigap покрывает вас всякий раз, когда вы обращаетесь к любому врачу или в учреждение, которое принимает Medicare. Если врач или учреждение не принимает пациентов Medicare, Medigap не покрывает эти расходы, даже если это частный страховой полис.
Эти пробелы в покрытии означают, что особенно плохой год на здоровье может оставить пациента с десятками тысяч долларов в больничных счетах. Вот почему большинство людей приобретают дополнительную страховку Medicare, также называемую Medigap, или регистрируются в Части C, плане медицинского страхования Medicare Advantage.
Оба варианта предлагаются частными страховыми компаниями. Однако частные страховые компании должны следовать рекомендациям Medicare относительно того, что им разрешено продавать.
Ключевые отличия
Для страховой компании незаконно продавать вам полис Medicare Advantage и Medigap. То есть, если у кого-то есть Medicare Advantage, для частной страховой компании незаконно пытаться продать им покрытие Medigap. Три вещи, чтобы рассмотреть, прежде чем выбрать, какой из них получить:
Стоимость
Страховое покрытие Medigap обычно имеет более высокую ежемесячную страховую премию, но может привести к более низким расходам, чем некоторые планы Medicare Advantage. Планы Medicare Advantage, с другой стороны, обычно стоят дешевле и покрывают больше услуг, что может быть лучшим вариантом для вашего бюджета.
Выбор
Планы Medicare Advantage, как правило, ограничивают вас услугами врачей и учреждений в HMO или PPO и могут покрывать или не покрывать какие-либо услуги вне сети. Традиционные полисы Medicare и Medigap покрывают вас, если вы обращаетесь к любому врачу или учреждению, которое принимает Medicare. Если вам нужны конкретные специалисты или больницы, проверьте, охвачены ли они выбранным вами планом.
Стиль жизни
Планы Medicare Advantage часто действуют только в определенном регионе. Если вы снежная птица, живущая более чем в одном штате в течение года, традиционная программа Medicare плюс Medigap, вероятно, является лучшим выбором, чем план Advantage. Это также может быть правдой, если вы часто путешествуете, потому что, хотя некоторые планы Medigap обеспечивают покрытие при выезде за пределы США и покрывают вас во всех 50 штатах, планы Advantage обычно этого не делают.
Особые соображения
Определение плана Medicare, который наиболее соответствует вашим потребностям, вероятно, не является самостоятельным занятием. Как только вы поймете основы Medicare, обратитесь за помощью.
Medicare.gov предоставляет инструменты, которые позволят вам сравнить планы, но решение может быть сложным. Страховой агент Graves рекомендует вам «работать с лицензированным страховым агентом, который может показать вам как дополнительные планы Medicare, так и планы Advantage от нескольких компаний. У каждого типа есть свои плюсы ».
Вопросы, которые он должен охватить, говорит: «Вы должны понимать затраты, сети врачей, уровни охвата и максимальное количество наличных для каждого. Зарегистрируйтесь в соответствии с вашей ситуацией лучше всего ». Такие организации, как Consumer Reports и Medicare Rights Center, также могут помочь вам изучить ваше решение. И вы также можете сравнить планы, перейдя к поиску планов Medicare.gov.
