Несмотря на то, что более 70% всех пенсионеров нуждаются в услугах длительного ухода при выходе на пенсию, очень немногие имеют план. Эта неспособность планировать не только влияет на собственные финансы, но также ставит семейных попечителей в потенциально опасное положение. Большинство услуг долгосрочного ухода предоставляются неформально и в неоплачиваемой обстановке. Без надлежащего планирования бремя длительного ухода часто ложится на членов семьи.
Создание плана долгосрочного ухода заключается не только в планировании расходов или финансировании риска с помощью такого продукта, как страхование на случай длительного ухода. Для правильного планирования долгосрочного ухода вкладчикам необходимо решить, каким образом они хотят получить уход, какой вид ухода они хотят получить, кто будет предоставлять такой уход, предоставить разрешение членам семьи на предоставление ухода и разработать способ финансировать расходы. По словам Билла Бортона, управляющего директора WR Borton & Associates, «в отсутствие плана… члены семьи должны отложить свою занятую жизнь и стать опекунами».
Слишком много людей считают, что все, что нужно для плана долгосрочного ухода, - это традиционное страхование на случай длительного ухода. Бортон предполагает, что всем нужен план долгосрочного ухода. Но он также подчеркивает, что «просто наличие страховки не означает, что есть план». В результате многие люди, которые считают, что традиционные страховые продукты плохо подходят, игнорируют дальнейшее планирование и упускают многие другие варианты и преимущества планирования.
Воздействие на попечителей
Согласно недавнему исследованию Lincoln Financial Group, воздействие на тех, кто ухаживает за больным, выходит за рамки финансов. В своем исследовании потребителей 84% лиц, осуществляющих уход, назвали эмоциональное бремя наиболее сложным аспектом оказания долгосрочной помощи.
Отсутствие планирования заставляет часто неподготовленного члена семьи выполнять роль опекуна, и, хотя исследование показывает, что 97% американцев считают, что семьи должны обсудить планы долгосрочного ухода до того, как на самом деле потребуется уход, только 52% беседовали со своим супругом. и 29% сделали это со своими детьми.
По словам Дебры Ньюман, президента страховой компании Newman Long Term Care, финансовое влияние на лиц, обеспечивающих уход, может только ухудшиться. Согласно Ньюману, в 2010 году соотношение лиц, осуществляющих уход, к пациентам, нуждающимся в длительном уходе, составляло 7 человек на 80 пациентов. В 2018 году это соотношение, по прогнозам, уменьшится почти вдвое: 4 к 1. Долгосрочное воздействие на лиц, обеспечивающих уход, будет более сложным для количественной оценки, но реальным. Ньюман отмечает, что им часто приходится покидать рабочее место, чтобы обеспечить уход за пожилым членом семьи, что снижает их собственные пенсионные сбережения и безопасность.
Количественная оценка затрат на длительный уход
Стоимость долгосрочного ухода зависит от географического района. Ежегодные исследования, такие как исследование стоимости услуг Genworth и вышеупомянутый отчет Lincoln Financial Group, могут помочь дать базовое представление о том, сколько может стоить уход в учреждениях или на профессиональном уровне.
Однако в большинстве случаев ответственность за оказание медицинской помощи по-прежнему ложится на супругов и детей. При разработке плана долгосрочного ухода обязательно учитывайте негативное финансовое влияние, которое это может оказать на них. Подумайте: должен ли ваш семейный попечитель покинуть рабочую силу? Придется ли им оплачивать определенные расходы из своего кармана? Ваш план может включать выделение средств для компенсации потерянной заработной платы или расходов из собственного кармана для вашего семейного попечителя, чтобы помочь облегчить их финансовое бремя.
Финансирование долгосрочного ухода
Есть множество способов финансировать стоимость долгосрочного ухода. Самый очевидный выбор - это самофинансирование. Это означает, что вы откладываете прогнозируемые расходы на инвестиции и сбережения, вероятно, как часть вашего пенсионного планирования.
Во-вторых, вы можете выбрать традиционное страхование на случай длительного ухода, которое может быть чрезвычайно полезным при покрытии высоких расходов дома престарелых на полный рабочий день, поскольку страхование на случай длительного ухода может быть адаптировано специально для покрытия этих видов затрат, в то время как другие источники финансирования могут не хватать. Однако следует помнить, что текущие выплаты премий могут со временем увеличиваться, что затрудняет предоставление отдельным лицам покрытия в течение всего срока выхода на пенсию.
Наконец, новые продукты, называемые основанными на активах или гибридными полисами, объединяют в себе свойства традиционного страхования на случай длительного ухода и страхования жизни. Гибридные полисы могут быть более доступными и гарантированно предоставят вам или пособие по страхованию жизни, если вам не нужен долгосрочный уход, или обеспечьте страховое покрытие, если вам нужны услуги долгосрочного ухода.
Еще один вариант - полагаться на льготы, предоставляемые Medicaid. Однако для того, чтобы претендовать на Медикейд, человек должен существенно потратить свои собственные активы. Medicaid также обычно оставляет человеку меньше контроля над типом медицинской помощи, которую он получает, потому что Medicaid покрывает только ограниченные услуги, и не все учреждения принимают Medicaid. Например, Медикейд не обязан покрывать расходы в учреждении с проживанием при содействии, и по закону не может покрывать комнату и питание получателя Медикейда в учреждении с обслуживанием, но может покрывать некоторые расходы по уходу.
Уделение времени составлению плана долгосрочного ухода дает членам вашей семьи и лицам, обеспечивающим уход, разрешение принимать решения и тратить деньги на то, чтобы получить необходимое вам обслуживание. Без составления плана заранее, бремя переходит к лицу, осуществляющему уход за семьей, для принятия решений о том, как финансировать уход и как предоставлять уход. Хотя передача некоторой части финансового риска страховой компании обеспечивает душевное спокойствие, мгновенную ликвидность, финансовый рычаг, налоговые преимущества и может включать в себя услуги по координации ухода, правильно составленный план - это не только конкретный продукт или механизм финансирования, который вы используете, но вместо этого о вашей жизни и семье, которую вы защищаете.
Джейми Хопкинс Директор Нью-йоркского Центра жизни для пенсионных доходов Американского колледжа и адъюнкт-профессор налогообложения в Американском колледже, где он помогал в разработке концепции RICP®. Американский Колледж Финансовых Услуг является некоммерческим, аккредитованным учреждением, предоставляющим дипломы и ориентированным на обучение финансовых консультантов .
