Содержание
- Страхование жизни и здоровья
- «Молодые непобедимые»
- Воспитание семьи
- Пустые Нестеры
- Суть
Есть определенное утешение, зная, что даже если ваше здоровье принимает неожиданный оборот, у вас и вашей семьи есть система финансовой безопасности. Однако, когда денег мало, платить за полис страхования жизни и медицинское страхование каждый месяц может быть сложно. Поскольку расходы начинают расти, может быть соблазнительно бросить одну или другую, чтобы свести концы с концами.
Страхование жизни и здоровья
Каждый вид страхования, однако, служит совершенно другой цели и предлагает различное покрытие. Страхование жизни выплачивает пособие по смерти вашим бенефициарам в случае преждевременной смерти. Цель состоит в том, чтобы пособие в случае смерти было достаточным, чтобы заменить потерянный будущий доход, а также покрыть непогашенные расходы и обязательства, такие как расходы на похороны, медицинские расходы и другие долги, или финансировать сберегательные счета колледжа или выход на пенсию супруга. Это дает семье непрерывность их финансов, чтобы они не боролись после смерти.
С другой стороны, медицинская страховка помогает оплачивать медицинские расходы, такие как посещения врача, пребывание в больнице, медикаменты, анализы и процедуры. Это помогает людям оплачивать свои медицинские расходы и оставаться здоровыми.
Реальность такова, что многие люди действительно нуждаются в обоих типах защиты, особенно если у них есть иждивенцы. Если это так, то лучшей идеей будет ограничить покрытие тем, что вам действительно нужно, чтобы вы могли позволить себе оба вида страхования.
Имейте в виду, что потребности в страховании могут резко меняться на разных этапах жизни. То, что может показаться важным для родителей с детьми-подростками, может быть не так важно для недавнего выпускника колледжа или пенсионера.
Ключевые вынос
- Молодым парам часто рекомендуется получать медицинское страхование и страхование жизни. Медицинское страхование покрывает часть медицинских расходов и посещений врача, а страхование жизни выплачивает единовременное пособие в случае смерти при преждевременной смерти. Когда денег не хватает, это может быть заманчиво отказаться от одного из этих видов страхования - но имеет ли это смысл?
«Молодые непобедимые»
До введения в действие в 2014 году Закона о доступном медицинском обслуживании (подписанного в 2010 году), многие 20-30 лет решили вообще отказаться от медицинского страхования. И не без причины: эти «молодые непобедимые», как называют их некоторые эксперты, имеют гораздо меньшую частоту возникновения проблем со здоровьем, чем большинство слоев населения. Платить премию каждый месяц просто показалось кому-то ненужным.
Но с ACA, навязывающей большинству американцев мандат на медицинское страхование, это начало меняться. В 2018 году размер штрафа за незастрахованный доход составляет 695 долларов США на взрослого или 2, 5% от заработка, в зависимости от того, что выше. Это стало довольно сильным стимулом для регистрации.
Закон о сокращении налогов и рабочих мест отменил мандат (или, точнее говоря, штраф за несоблюдение), начиная с 2019 года. Тем не менее, если вы рассмотрите преимущества медицинского страхования, вы, возможно, захотите его получить.
Хорошей новостью для недавних выпускников является то, что ACA позволяет вам оставаться на плане ваших родителей до достижения возраста 26 или даже 29 лет, в зависимости от плана. Это может выиграть время, прежде чем вы начнете действовать самостоятельно.
Если вы не можете полагаться на политику вашей мамы и / или отца, и вам не исполнилось 30 лет, то стоит взглянуть на относительно недорогую катастрофическую политику. Вам не возместят большинство визитов к врачу и другие повседневные медицинские нужды, но после того, как вы достигнете определенной франшизы, у вас будет страховка, если вы столкнетесь с серьезной медицинской проблемой. Для людей с почти безупречной медицинской историей такой минимальной страховки часто бывает достаточно.
Рассматриваете ли вы увеличение страхового покрытия, приобретая план «бронза», «серебро», «золото» или «платина» на бирже здравоохранения вашего штата? Возможно, вы могли бы получить некоторую помощь от правительства. Потребители, которые зарабатывают до 400% федерального уровня бедности - в 2015 году это составляет 46 680 долларов США для физических лиц и 95 400 долларов США для семьи из четырех человек - получают налоговые льготы. А те, кто зарабатывает менее 250% от уровня бедности, имеют право на субсидии, которые могут помочь компенсировать медицинские расходы из кармана.
Хотя у вас может не быть большого выбора, когда речь заходит о получении медицинского страхования, страхование жизни - это другое дело. Если у вас еще нет детей, вам это может не понадобиться.
Есть несколько исключений. Если вы оказываете финансовую поддержку своим родителям или бабушке и дедушке, вам нужно принять политику, достаточно большую для удовлетворения их потребностей. Или вам может потребоваться небольшая политика, которая покроет ваши расходы на похороны, если произойдет непредвиденное. Пока вы придерживаетесь политики без излишеств, этот тип покрытия обычно не так уж и дорог для человека в возрасте 20-30 лет.
Воспитание семьи
Как только дети приходят (или даже просто супруг), медицинская страховка приобретает новый уровень важности. Если ваш работодатель предлагает план медицинского страхования, это, как правило, хотя и не всегда, будет дешевле, чем покупка на бирже. На работе компания обычно субсидирует большую часть вашей медицинской страховки; на «индивидуальном» рынке страхования вы оплачиваете полный счет за вычетом налоговых льгот или субсидий, на которые вы можете претендовать.
Но вам может не понадобиться самая дорогая политика, которую предлагает ваша компания. В течение периода открытой регистрации вашего работодателя, посмотрите на премию для каждого плана. Затем сделайте приблизительную оценку того, сколько вы должны будете заплатить из своего кармана за такие вещи, как услуги скорой помощи, лабораторные работы и отпускаемые по рецепту лекарства по каждому варианту. Вы можете обнаружить, что план верхнего уровня не стоит дополнительной премии.
Тот же принцип применяется к семьям, которые не охвачены на работе и вместо этого покупают на индивидуальном рынке. Если вы не планируете нести значительные медицинские расходы, «серебряный» план может иногда предоставить вам достаточно страховки для покрытия меньшего, чем «золотой» или «платиновый».
В дополнение к медицинскому страхованию, большинство людей действительно нуждаются в страховании жизни, когда у них есть семья. Но это не должно стоить вам связки, чтобы дать вашим близким финансовую защиту. Во-первых, рассмотрите возможность получения термина «политика», который остается в силе только в течение определенного количества лет. Они, как правило, намного дешевле, чем постоянные политики, такие как вся жизнь и универсальная жизнь.
Еще один способ снизить стоимость - купить столько страховки, сколько вам нужно. Есть несколько способов понять это. Одним из них является умножение вашей заработной платы на определенную сумму - в 10 раз ваша годовая заработная плата является одним из практических правил - и используйте ее для определения номинальной стоимости политики.
Другой - и, возможно, более полезный подход - подсчитать все расходы, которые понесет ваш супруг, если с вами что-то случится. Подумайте об оплате услуг по уходу за ребенком, счетах за еду, оплате ипотеки и автомобиля, оплате за обучение и так далее. Затем вычтите все, что у вас есть на сберегательных и инвестиционных счетах. Ваша политика должна покрывать разницу.
Дело в том, что любая страховка лучше, чем страховка, если у вас есть иждивенцы. Так что, если вы чувствуете себя ущемленным с финансовой точки зрения, покупайте все, что можете себе позволить.
Пустые Нестеры
Это один из тех неприятных фактов жизни: чем старше вы становитесь, тем больше вероятность того, что у вас возникнут осложнения со здоровьем. Таким образом, средний возраст, вероятно, не время начинать экономить на вашей медицинской страховке.
Но есть по крайней мере одна финансовая выгода для старения. Как только ваши дети обретут финансовую независимость, вы сможете начать звонить по страхованию жизни. Это не обязательно означает полное прекращение вашего освещения. Если у вас все еще есть ипотека для выплаты - или если вы живете на пенсию, которая не выплачивает пособие по случаю потери кормильца, - вы все равно захотите хоть какую-то защиту.
Если ваш существующий термин «политика» подходит к концу, можно выбрать меньшую политику, обеспечивающую сеть безопасности в течение периода пустого гнезда. Или, если ваше текущее страховое покрытие включает функцию конверсии, вы можете превратить ее часть в постоянную политику жизни.
Преимущество конвертируемости заключается в том, что вам не нужно заново проходить медицинскую страховку, что становится сложнее по мере взросления и неизбежно приводит к проблемам со здоровьем. Просто имейте в виду, что у вас есть только определенное количество лет, когда вы можете воспользоваться этой функцией, поэтому стоит ознакомиться с условиями и положениями вашего оператора.
Суть
Когда вы покупаете только то покрытие, которое вам действительно необходимо, оплата медицинского страхования и страхования жизни одновременно становится намного менее сложной. Молодые и здоровые одиночки могут обойтись без последнего. Но для людей с иждивенцами это две потребности, которых вы действительно не можете избежать.
