Когда большинство людей покупают финансовые продукты, они, как правило, слишком много внимания уделяют указанной процентной ставке. Легко отклонить мелкий шрифт в огромном количестве юридических формулировок, которые обычно включают в себя термины APR (годовая процентная ставка) и APY (годовой процентный доход), или использовать синоним для последнего, EAR (эффективная годовая ставка) - как просто загадочные трио букв.
Тем не менее, есть много различий между похожими, но не идентичными APR и APY. Каждое выражение звучит достаточно просто, но неверное определение одного, как другого, может стоить вам много.
Что такое апрель?
Годовая процентная ставка (APR) - это показатель, который пытается рассчитать, какой процент от основной суммы вы будете платить за период (в данном случае год), принимая каждый заряд от ежемесячных платежей в течение срока кредита, авансовых платежей и т. Д. в учетную запись.
Оказывается, что Альфа-Ипотека - только процентная ссуда - в приведенном выше примере имеет более низкий APR. С бета-ипотекой - процентом с первоначальной комиссией - вы, по сути, платите 3000 долларов за привилегию заимствования 100 000 долларов и, таким образом, фактически заимствуете только 97 000 долларов. Тем не менее, вы по-прежнему выплачиваете проценты по кредиту на основе кредита в 100 000 долларов, а не 97 000 долларов. Более низкий знаменатель имеет тот же эффект, что и более высокий числитель. АПРЕЛЬ по ипотечному кредиту Alpha составляет 5, 00%, а по ипотечному кредиту Beta - 5, 02% годовых.
Чтобы рассчитать АПРЕЛЬ для займа, который включает в себя затраты, превышающие расходы по основной сумме займа, сначала определите сумму периодических платежей.
Для ипотечного кредита Бета каждый ежемесячный платеж составляет:
100 000 долл. США - это основная сумма заемных средств, 0, 075 процентная ставка, 12 - количество периодов в году, а 360 - количество периодов в течение срока кредита. После расчета вы обнаружите, что ежемесячный платеж составляет $ 521, 65.
Затем разделите ежемесячный платеж на чистую сумму, которую вы заимствуете,
APR - неизвестная величина, которая решает это уравнение:
Вы не можете понять это с помощью любой алгебраической манипуляции. Вам понадобится либо любовь к методам проб и ошибок и огромное терпение, либо компьютер., Умножьте на 12, чтобы получить годовую ставку. Итоговая ставка составляет 5, 02%.
Конечно, в дополнение к вышеупомянутому методу расчета APR, вы можете сравнивать APR ипотеки, используя такой инструмент, как ипотечный калькулятор. Важно понимать основы расчета APR, но использование ипотечного калькулятора может сэкономить ваше время и упростить вещи.
Что такое APY (или EAR)?
APY отличается от APR тем, что последний учитывает только простой интерес. APY включает в себя дополнительное усложнение сложного процента: проценты, начисляемые на простой процент, что опять-таки искажает цифры и увеличивает обязательства заемщика - или доходы вкладчика - за пределы стандартной простой процентной ставки.
Обратите внимание, что APY и EAR идентичны. Они представляют собой одно и то же количество, но указаны одним или другим именем в зависимости от обстоятельств. Выражения являются двумя сторонами одной медали, во многом так же, как кредиторская задолженность за одну компанию является дебиторской задолженностью за другую. Например, эмитент кредитной карты будет использовать термин EAR (эффективная годовая ставка), а не APY, потому что не стоит говорить о связях с общественностью, говоря о «доходности», которую генерируют платежи держателей карт для эмитента.
Сложный интерес - интерес к интересу - является предметом, который должен гарантировать свою собственную статью, и делает, но достаточно сказать, что знание, что сложный интерес отличается от простого интереса, недостаточно. При расчете APY / EAR период сложения - это все. Интерес, который накапливается раз в полгода, сильно отличается от интереса, который накапливается ежедневно, как это происходит на большинстве кредитных карт.
Разница между APR и APY
Чтобы определить APR и APY на счетах с начислением процентов, начните с процентной ставки за период начисления процентов - в данном случае это означает день. Target Corp. предлагает кредитную карту, которая взимает проценты в размере 0, 06273% в день. Умножьте это на 365, и это 22, 9% в год, что является объявленным APR.
Чтобы рассчитать APY, вместо умножения 0, 06273% на количество составных периодов в году, добавьте 1 (который представляет основную сумму) и возьмите это число в степень числа смешанных периодов в году. Вычтите 1 из результата, чтобы получить его в процентах.
.0006273 × 365 = 22, 9% годовых (1.0006273365) -1 = 25, 72072% годовых
Вот и все. Разница между APR и APY может быть проиллюстрирована более убедительно в нескольких уравнениях, чем в любом количестве прозы. Чем выше процентная ставка, и в меньшей степени, чем меньше периоды начисления процентов, тем больше разница между APR и APY.
Поймите, что из этих двух, APY является более универсально применимой мерой, которая определяет, сколько вы будете платить в виде процентов (или получать, в случае депозитных счетов) независимо от частоты начисления процентов. Вот почему Закон 1991 года «Правда в сбережениях» обязывает раскрывать APY на каждом депозитном счете, предлагаемом компаниями, предоставляющими финансовые услуги.
Учитывая, что APR и другой APY могут использоваться для представления одной и той же процентной ставки, само собой разумеется, что кредиторы и заемщики выберут более лестное число, чтобы изложить свою точку зрения. Банк может рекламировать APY сберегательного счета крупным шрифтом и соответствующий ему APR меньшим шрифтом, учитывая, что первый имеет поверхностно большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в роли кредитора, а не заемщика, и, таким образом, пытается убедить своих заемщиков, что он взимает ставку, максимально приближенную к нулю.
Суть
Так, что может сделать заемщик, перегруженный данными? Как всегда, будьте бдительны . Ищите перечисленные APY, прежде чем обращать внимание на APR. Если APY не указан, рассчитайте его из указанной периодической процентной ставки по методу, показанному здесь. И если вы беспокоитесь о том, сколько ваша кредитная карта взимает с вас проценты, один надежный способ обхода состоит в том, чтобы платить ваш баланс полностью каждый месяц. Это номинальная ставка, APR и APY нуля.
