Многие рабочие пары мечтают о том дне, когда они смогут уединиться и вместе отправиться на закат. Инвестиционная и страховая отрасли многое сделали для того, чтобы убедить общественность в том, что этот идеал возможен только с помощью определенных продуктов и услуг, и финансовые СМИ поддержали эту идею.
Тем не менее, пары должны уделить время, чтобы подумать, является ли выход на пенсию в то же время мудрым курсом действий. В этой статье сравниваются финансовые последствия совместного выхода на пенсию по сравнению с одним из супругов, работающих дольше, чем другой, и почему последний вариант может быть более выгодным в долгосрочной перспективе. Это хорошая идея, чтобы начать думать об этих проблемах раньше, чем вы можете себе представить - скажем, в середине карьеры, когда у каждого партнера еще есть время наметить траекторию того, как и когда он хотел бы уйти из рабочей силы и как эти планы сливаются воедино.
Почему пары не должны выходить на пенсию вместе?
«Если пары не ровесники и не имеют одинакового здоровья, как правило, одному человеку лучше выходить на пенсию раньше. Могут быть как финансовые, так и выгодные отношения », - говорит Моррис Армстронг, зарегистрированный инвестиционный консультант, Armstrong Financial Strategies, Чешир, Коннектикут. С финансовой точки зрения, преимущества тройные. Когда один из супругов работает дольше, размер пособий по социальному обеспечению, на которые пара имеет право, будет увеличиваться. Кроме того, постоянный доход от работающего супруга дает супругам еще несколько лет, чтобы сэкономить на пенсии. Наконец, супруг, который работает дополнительно три-пять лет, скорее всего, будет иметь более короткий период, чтобы нуждаться в своих пенсионных активах, что позволит увеличивать суммы на снятие средств каждый год.
Финансовое воздействие
«Задержка в пять лет - это чрезвычайно позитивный шаг для пар, которые находятся на грани накопления достаточного количества денег, для тех, у кого семейная история долголетия, или для тех, кому просто нужно проработать еще пять лет, чтобы получить« достаточно ». «» Говорит Джейн Новак, CFP®, финансовый консультант группы Wealth and Pension Services Group, Смирна, Джорджия.
Следующий пример наглядно показывает, какую разницу могут принести дополнительные пять лет работы для пары:
Пример - Преимущества работы дольше Ларри и Салли Гриффен оба 60 лет. Каждый из них зарабатывал в среднем по 40 000 долларов в год в течение рабочего времени. Оба происходят из семей с долголетием, и каждый ожидает, что они доживут до 90 лет. Ларри и Салли планируют уйти на пенсию в возрасте 65 лет. При нынешних нормах накопления у пары к тому времени будет 300 000 совместных пенсионных активов. Когда каждый из них достигнет полного пенсионного возраста (для года рождения), в возрасте 66 и 6 месяцев, он будет иметь право на получение полных социальных пособий. Если предположить, что инвестиции Griffens приносят в среднем 6% в год, они могут рассчитывать на получение примерно 24 137, 75 долл. США в год при выходе на пенсию в дополнение к истощению активов к 90 годам. Griffens могут реально ожидать, что их совместный пенсионный доход снизится до около 50% от их дохода до выхода на пенсию, в зависимости от того, когда они решат начать получение социального обеспечения. Онлайн калькулятор пособий по социальному обеспечению сообщает, что Ларри и Салли могут рассчитывать на ежегодное пособие в размере примерно 18 850 долларов, если каждый из них выйдет на пенсию в возрасте 66½ лет. Это принесло бы их общий годовой доход на пенсию примерно до 61 837, 75 долл. США (18 850 долл. США + 18 850 долл. США + 24 137, 75 долл. США) в год, что составляет примерно 30% -ное снижение дохода от их дохода до выхода на пенсию в размере 80 000 долл. США. Но затем Ларри начинает размышлять о том, что произойдет, если он будет работать еще пять лет. Если бы он это сделал, он мог бы увеличить свои взносы, чтобы накопить еще 30 000 долларов в своем пенсионном плане (15% от 40 000 долларов США = 6 000 x 5 лет плюс рост инвестиций) и использовать его на пять лет меньше. Если гриффены смогут отложить какие-либо выплаты по пенсионному плану до тех пор, пока Ларри не уйдет на пенсию в 70 лет (поскольку он все еще будет зарабатывать зарплату), и Салли начнет получать социальное обеспечение в возрасте 66½ лет, они вполне могут рассчитывать на общую сумму около 437 000 долларов на пенсию активы. Ларри также получит расширенные пособия по социальному обеспечению в размере 28 332 долл. США в год (вместо 18 850 долл. США). Если их инвестиции продолжат расти на 6%, и они все еще истощают свои активы в возрасте 90 лет, их общее годовое распределение пенсионного плана составит около 36 000 долларов США плюс 47 182 долларов США от общего объема пособий по социальному обеспечению. Это фактически заменяет доход от их работы до 90 лет. Конечно, Griffens было бы разумно использовать свои активы плана немного медленнее, поэтому у них есть подушка на случай, если один или оба из них доживут ожидаемую продолжительность жизни.,
Этот пример ясно иллюстрирует финансовое влияние, которое еще несколько лет работы может оказать на выход на пенсию пары. Тройная сила увеличения пособий по социальному обеспечению, увеличения пенсионных накоплений и сокращения времени, в течение которого можно использовать эти сбережения, может означать разницу между финансово обеспеченным выходом на пенсию и финансовым трудом.
Влияние на медицинское страхование
Другим важным фактором для рассмотрения является медицинское страхование. Если в предыдущем примере Ларри продолжает работать еще пять лет, он может сохранить медицинскую страховку через своего работодателя. Это избавит пару от необходимости платить за пять лет более высокие страховые взносы по индивидуальному тарифу.
Эмоциональные причины отдельного ухода на пенсию
Выход на пенсию в современную эпоху может быть эмоционально сложным предложением. Утрата чьей-то идентичности в результате работы может стать для некоторых серьезной корректировкой, в то время как другие могут осуществить этот переход с относительно небольшими трудностями. Когда работающая пара уходит на пенсию, они внезапно оказываются дома все время вместе, без разделения работы, к которому они, возможно, привыкли. Этот внезапный сдвиг часто может нарушить установленные границы отношений пары. Таким образом, для пар может быть легче, если только один из супругов проходит этот процесс за раз, особенно если один из супругов ожидает трудностей с адаптацией к новому образу жизни.
Это дает по крайней мере одному из супругов (возможно, тому, у кого, как ожидается, будет больше трудностей с процессом) некоторое время в одиночестве, чтобы начать создавать новую идентичность, в то время как некоторые элементы их отношений, включая разлуку в течение дня, остаются стабильными. Если оба супруга выходят на пенсию одновременно, эмоциональное воздействие на каждого партнера - и на их отношения в паре - может создать трение, которого в противном случае можно было бы избежать. Если оба супруга изо всех сил пытаются найти новые пути для себя, они могут закончить тем, что расстроили друг друга.
Суть
Выход на пенсию - сложный и дорогой этап жизни. Когда пары выходят на пенсию, они могут получить как финансовое, так и эмоциональное вознаграждение, что облегчит этот жизненно важный переход. Жизнь, конечно, может сформировать, какой партнер заканчивает тем, что уйдет в отставку первым, и изменить планы, которые пара сделала, когда была моложе. Ситуация на работе одного человека может измениться, или могут возникнуть проблемы со здоровьем или проблемы с другими членами семьи.
«Пошаговая дата выхода на пенсию - отличная идея по финансовым и семейным причинам, - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Кристи Салливан, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, Колорадо. Если кто-то моложе 65 лет, работающий супруг может иметь медицинскую страховку для преодоления разрыва до получения права на участие в программе Medicare. Кроме того, не выходя на пенсию в одно и то же время, пары могут найти свою выгоду при выходе на пенсию, не оказываясь друг на друге сразу ».
Подумав об этом заранее, этот процесс будет легче, что бы ни случилось. Есть много доступных ресурсов, к которым пары могут обратиться за помощью в процессе принятия решений. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт социального обеспечения www.ssa.gov или проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом и пенсионным консультантом. Планирование выхода на пенсию для пар также поможет вам с этими проблемами.
